תשלום תלויי הכנסה: איך זה עובד, למי הוא הטוב ביותר עבור

כאשר אתה לא יכול להרשות לעצמך את תשלומי ההלוואה החודשי הפדרלי החודשי, הממשלה יש פתרון: תוכניות ההחזר מונע הכנסה, כולל פירעון מותנה הכנסה. ICR אינה מציעה ללווים את התשלום החודשי הנמוך ביותר, אך היא עדיין עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר עבור חלק, כולל אלה שיש להם הלוואות PLUS PLUS או שרוצים להוריד את התשלום שלהם רק מעט.

ICR היא אופציית ההחזר החודשי ה מובטחת ביותר, אך ישנם שלושה אחרים:

• פירעון מבוסס הכנסות (IBR)
• שלם כפי שאתה מרוויח (PAYE)
• תשלום מתוקן כפי שאתה מרוויח (REPAYE)

כל תוכנית מגבילה את התשלום החודשי שלך הלוואה עד אחוז ההכנסה שלך, אבל יש להם הבדלים שהופכים אותם מתאים ללווים שונים. לדוגמה, שלוש תוכניות חדשות בדרך כלל מאפשרים ללווים לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אבל זה מוביל בדרך כלל לתשלומי ריבית גבוהים יותר בטווח הארוך.

"שם המשחק הוא לא לשלם את הסכום הנמוך ביותר בכל חודש", אומר Betsy Mayotte, מנהל תאימות רגולטורית ב American Student Assistance, עמותה ללא מטרות רווח בבוסטון. "שם המשחק צריך להיות לשלם את הסכום הכולל לפחות."

הנה מה שאתה צריך לדעת על ההחזר תשלום מותנה כדי להחליט אם זה הכי טוב בשבילך.

כיצד עובד ההחזר תשלום מותנה

שלא כמו IBR ו PAYE, ההכנסה שלך לא משפיע על ההסמכה שלך עבור פירעון מותנה הכנסה. רק לווים עם הלוואות ישיר הפדרלי יכול להירשם, אבל אם יש לך סוגים אחרים של הלוואות פדרליות, אתה יכול להיות זכאי על ידי שילובם לתוך הלוואה ישירה איחוד פדרלי.

ההכנסה שלך ואת מצב הגשת המס ואת מספר האנשים במשק הבית שלך לקבוע את התשלום החודשי שלך תחת תשלום מותנה ההחזר. זה כתרים על 20% של ההכנסה שלך שיקול דעת או את הסכום של תשלומים חודשיים קבועים שלך על 12 שנים טווח ההלוואה, לפי הנמוך.

זה אולי נשמע מבלבל, אבל אתה לא צריך לעשות את המתמטיקה בעצמך. הכנס את ההכנסה שלך, הלוואה ההלוואה סטודנט שיעור הריבית על הממשלה הפדרלית של אומדן פירעון כדי לראות כמה היית משלם על כל תלמיד תוכנית החזר ההלוואה, כולל ICR.

ICR גם מרחיבה את תקופת ההלוואה שלך מ 10 שנים תקן ל 25 שנים. בשלב זה, הממשלה הפדרלית תסלח כל יתרת הנותרים. זה מוריד את התשלום החודשי שלך, אבל זה גם מגדיל את כמות הריבית שתשלם על החיים של ההלוואה. בנוסף, את סכום נסלח יהיה במס בתור הכנסה.

לכן המעבר לתכנית ICR - או כל תכנית אחרת בהכנסות - היא פרידה. אם אתה צריך מזומנים חודשית נוספת עכשיו כדי לכסות את הוצאות המחיה הבסיסיות, לשקול לעבור תוכנית מונחה הכנסה. אבל אם אתה יכול להרשות לעצמך להישאר על תוכנית החזר תשלום סטנדרטי, תוכל לחסוך כסף עניין.

מילה של זהירות: עליך לשלוח מחדש מידע על ההכנסה שלך ואת גודל המשפחה בכל שנה, גם אם המצב שלך לא השתנה. אם אתה מתגעגע למועד האחרון שלך, התשלום שלך ישתנה למה שתשלם על התוכנית הרגילה ל -10 שנים, עד שתשלח מחדש את המידע.

מי צריך להשתמש ב- ICR

כל אחד עם פדרלי ישיר סטודנט הלוואות זכאי להחזר הכנסה מותנה, אבל זה לא הכי טוב עבור כל לווה. לדוגמה, בדרך כלל תקבל תשלום חודשי נמוך יותר ב- IBR, PAYE או REPAYE. אבל ישנם שני תרחישים נפוצים בהם ICR עשוי להיות האופציה הטובה ביותר שלך.

יש לך הלוואות PLUS ההורה

ICR היא רק תוכנית מונעת הכנסה כי לווים עם הלוואות PLUS ההורה יכול להשתמש. ההורה PLUS ההלוואה צריך לאחד את ההלוואה הפדרלית ישירה קונסולידציה כדי להעפיל, אבל ברגע שהם לקפוץ דרך חישוק ראשוני, להיות על תוכנית ICR יכול לשחרר מזומנים בתקציבים החודשיים שלהם.

" יותר: אופציות ההחזר של ההלוואה

אתה לא יכול להרשות לעצמו תשלום סטנדרטי אבל יכול להרשות לעצמו יותר ממה שאתה משלם על תוכנית אחרת הכנסה מונחה

תוכניות תשלום פירעון מותנה יכול להיות טוב באמצע הדרך בין תוכנית רגילה ו IBR, PAYE ו REPAYE, אומר מיוט. אלה שלוש תוכניות כובע לווים תשלומים חודשיים ב 10% או 15% מההכנסות שלהם, פחות מאשר 20% של ICR. אם אתה לא זכאי תוכניות אלה או יכול להרשות לעצמו לשלם יותר, ביצוע תשלומים על ICR יכול בסופו של דבר לחסוך לך עניין בטווח הארוך.

הצעדים הבאים

כברירת מחדל, כל סטודנט הפדרלי ההלוואה לווים להתחיל על תוכנית פירעון סטנדרטי - קבוע, תשלומים שווים עשה מעל 10 שנים. אתה תחול על תוכניות לעבור באמצעות הפדרלי שלך סטודנט הלוואה הלוואה.

אחרי שאתה על תוכנית ICR, אתה צריך להגיש מחדש בכל שנה עם מידע פיננסי מעודכן. אם מצבך הכלכלי משתנה, גם התשלומים החודשיים שלך ישתנו. לפני הגשת הבקשה מחדש, לבדוק את אומדני הפירעון של הממשלה הפדראלית כדי לוודא כי תוכנית ההכנסה תלוי עדיין הכי טוב בשבילך.

אופציות פירעון אחרות

אם אתה רוצה לשמור על העלות הכוללת של ההלוואה שלך יש לך אשראי חזק, כמו גם הכנסה קבועה, לשקול סטודנט הלוואה refinancing. Refinancing עם משאיל פרטי מחליף את ההלוואה הנוכחית עם הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר מונח חדש - קצר טווח, ככל שתחסוך.

Refinancing היא בחירה טובה עבור לווים עם הלוואות פרטיות או אלה עם סטודנט הפדרלי הלוואות אשר אינם מתכננים להשתמש הכנסה מונחה תוכנית פירעון, פדרלי הלוואה תוכניות סליחה או הגנות אחרות.שקול את כל האפשרויות והשווה הצעות לפני מימון מחדש.

טדי נייקאל הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ teddynykiel.

גרסה קודמת של מאמר זה misstated את ההשלכות של חסר את המועד האחרון כדי להגיש בקשה להחזר תשלום מותנה. מאמר זה תוקן.

תמונה באמצעות iStock.