למה חוק מס חדש עושה רוט IRAs יותר אטרקטיבי

על הסיכוי את החמצת את החדשות: מסים, הם a-changin '.

למעשה, כבר יש להם: רוב המס 1.5 $ טריליון המס - שיפוץ רחב של קוד המס תחת הנשיא טראמפ - נכנס לתוקף 1 ינואר.

על ידי הפחתת שיעורי מס הכנסה בודדים כמעט על פני הלוח עד 2025, מעשה מרענן את השפתון על חשבון פרישה כבר נראה טוב: רוט IRA. רוט כבר זמן רב מועדף בקרב המשקיעים לצפות שיעורי המס לעלות עם הזמן הם לפרוש, ואת הקיצוצים במס להפוך את המסלול כל כך סביר יותר.

אם בעבר כתבת מימון ROT IRA - ובמיוחד אם שיעור המס שלך נמוך תחת הקוד החדש - עכשיו זה זמן טוב לשקול מחדש את ההחלטה.

הטבת המס של רוט IRA

רוט IRA הוא הכל על לשלם עכשיו, לשחק מאוחר יותר: כי ההכנסה שאתה תורם כבר במס, הפצות מוסמך פרישה פטורים ממס.

זה אומר לך לנעול את כל שיעור המס שלך כאשר אתה עושה את התרומות שלך, ואת החצאית מסים על כל גידול ההשקעה בחשבון. זה נכון גם של Roth 401 (k), אשר יותר ויותר צצות על תפריטים תועלת העובדים.

חשבונות אחרים, כמו IRA מסורתית ואת תקן 401 (k), לקחת את הגישה ההפוכה: אתה מקבל ניכוי מס על תרומות, אבל לשלם מסים הכנסה כאשר אתה לוקח הפצות מן החשבונות.

רוט IRAs ברק כאשר מסים נמוכים

נעילה בשיעור המס הנוכחי שלך הגיוני ביותר כאשר מסים נמוכים, כמובן. ובעוד הם נמוכים מבחינה היסטורית מזה זמן מה, חוק המס החדש הוריד את הריבית עוד יותר והרחיב כמה סוגריים בצורה ניכרת. לדוגמה, פילר יחיד עם 80,000 $ בהכנסה החייבת כעת הוא סוגר 22% מס הפדרלי, לעומת 25% תחת המבנה הישן. (סקרן איך הקוד החדש משפיע עליך, אתה יכול לקבל את כל הפרטים כאן.)

"רוב האנשים טובים מספיק במתמטיקה כדי להבין שמסים צפויים להיות גבוהים בעתיד מאשר היום", אומר דייוויד הייז, נשיא ומייסד של יועצים פיננסיים מקיפים בבלומינגטון, אינדיאנה. "אז למה אנחנו לא משלמים את המס היום בשיעור ידוע - אם זה 12% או 22%, זה לא משנה - אז אנחנו לא משלמים את המסים שוב?"

זה מה שאתה עושה כאשר אתה תורם IRA רוט. עם IRA מסורתית, לעומת זאת, "יש לך שותף בחשבון הפרישה שלך, וכי השותף הוא מס הכנסה", אומר הייז. "אתה לא יודע מה לשתף את השותפות שלהם עד שאתה צריך את הכסף."

זה לא אומר IRA המסורתית אין יתרונות - יש סיבות חוקיות לדחוף מסים בהמשך הדרך. אבל כיום שיעורי המס נמוכים לעשות רוט IRAs שווה מבט שני.

"עבור כל מי הולך לתרום רק במתמטיקה ישר, רוט IRAs הם רכישה טובה הרבה יותר עכשיו מאשר מסורתיים", אומר גרג המר, מנכ"ל ונשיא קבוצת הפיננסי האמר ב Schererville, אינדיאנה.

גם להמרות של רוט מגיע מבט שני

תקלה עם כל האמור לעיל היא כי רוט IRAs יש כללים הכנסה עבור זכאות. כדי להפוך את התרומה המקסימלית של 5,500 $ בשנת 2018 (או $ 6,500 אם אתה בן 50 או יותר), שינוי ברוטו שלך מותאם חייב להיות מתחת $ 120,000 כמו פילר אחד או 189,000 $ אם נשוי הגשת במשותף.

הדרך לעקיפת הבעיה: רוט IRA המרה, אשר מאפשר לך להעביר כסף מ IRA המסורתית לחשבון רוט IRA. כאשר אתה עושה זאת, אתה משלם מסים על ההמרה - כל התרומות לך לנכות בעבר, כמו גם את הרווחים. דולרים אלה ואז לצאת ממס חינם פרישה כאילו היו לך אותם רוט כל הזמן.

אתה יכול לעשות את זה גם אם אתה זכאי רוט IRA על הסף - אולי אתה כבר תורם מסורתי IRA ועכשיו אתה רוצה להפוך את ההחלטה. למעשה, הייז קורא, המשקיעים צריכים "לשקול בחוזקה מיקומו מחדש של חשבונות חייבים במס לחשבונות פטורים ממס".

יש כמה שורות של הדפסה בסדר, אם כי. ראשית, ייתכן שיהיה מסים ניזוק על המרה, כלומר כסף לשלם את הצעת החוק מס מתוך הסכום המומר. הימנע זה אם אתה יכול, ולשלם מסים אלה עם דולר מחוץ. אחרת, ה- IRS ישקול כי מניעת הפצה, שעלולה לגרום לעונש הפצה מוקדם של 10%. (עבור אלה מעקב אחר: זה מסים על הכסף אתה הולך להשתמש כדי לשלם מסים).

ואז יש את זה מכה את קוד המס החדש מכוון ברוטס: המרות אלה עכשיו רחוב חד סטרי. החל משנת 2018, אתה כבר לא מותר recharacterize ההמרה בחזרה IRA מסורתי אם תשנה את דעתך.

פתיחת IRA רוט קל

אם אתה חושב שאתה רוצה להיכנס לפעולה זו - באמצעות תרומות או המרה - אתה יכול לפתוח רוט IRA ברוקר מקוון או robo-advvisor. לכל היותר ספקי, התהליך הוא מהיר לחלוטין באינטרנט. לאחר החשבון הוא ממומן, אתה יכול להתחיל לבחור השקעות.