קרן יום גשום הוא חיוני כמו החיסכון חירום

אחסון חיסכון עבור ימים סוערים - מילולי או פיגורטיבי - יכול לעזור לך לכסות תקלות פיננסיות.

כשהוריקן אירמה פגע בחופי דרום קרולינה באמצע ספטמבר, איבדה המתכננת הפיננסית לורה שאר-ביקובסקי, המתגוררת בפנים הארץ בקולומביה, שלושה ברושים בחצר. בעוד היא נמנעת את הנזק העיקרי שאנשים רבים חוו, את הכסף היא תחבה משם עבור תחזוקה הביתה מותר לה לשלם עבור 250 $ בתיקונים ללא הרבה קורבנות.

זה נדיר יחסית באמריקה: דו"ח הפדרל ריזרב האחרון מצא 44% מהמבוגרים נאלצו למכור משהו או ללוות כסף כדי לשלם עבור חירום עולה 400 $. עבור רבים, כמה מאות דולרים הוא מספיק כדי להטות את קנה המידה לתוך החוב. אז קרן החיסכון הוא חיוני עבור כאשר חירום לשבות.

עם זאת, חשוב להבחין בין הוצאות צפויות לא צפויות. תחשוב על זה כעל שתי גישות: חיסכון ליום גשום או חירום גדול, בלתי צפוי.

יום גשום לעומת קרנות חירום

קרנות חירום, אשר באופן אידיאלי לספק כרית שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה, שמורים לאירועים שיכולים ברצינות להגביר את החיים הפיננסיים שלך קשה יותר לצפות. גירושין, אובדן עבודה או הוצאות רפואיות בלתי צפויות ייכנסו לקטגוריה זו.

ג'יימס קיני, מתכנן פיננסי בברידג'ווטר, ניו ג'רסי, ממליץ על כיסוי של שיהוקים פיננסיים קטנים יותר עם קרן יום גשום. אלה כוללים מדי פעם הוצאות אתה יכול לצפות, כגון תיקונים לרכב, הוצאות רפואיות שגרתיות ותחזוקה הביתה.

"במציאות, רוב אלה חירום קטנים הם במידה מסוימת צפוי", אומר Kinney. "אני יודעת שיש סיכוי טוב שאזדקק לתיקון רכב. למעשה, אני יכול להיות בטוח לחלוטין שאני צריך תיקון רכב, אני פשוט לא יודע מתי."

אסטרטגיות חיסכון

ניתן לפתוח חשבון בנק נפרד כדי לבנות קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות. גישה מהירה לכסף זה הוא חיוני.

יצירת אסטרטגיה גשום יום גשום מתחיל עם מקבל להתמודד עם כל ההוצאות בעתיד. עבור רוב האנשים, הוצאות חודשיות כגון תשלומים בבית, שירותים, ביטוח מצרכים להישאר יציב. עלויות אחרות הן פחות שכיחות, אך לא במצב חירום.

ערכו רשימה של ההוצאות אתה כנראה צריך לשלם בשנים הקרובות. בנוסף לתחזוקת רכב או תיקונים בבית, זה יכול לכלול את הפלטה של ​​הילדים או שטרות וטרינריים.

Kinney ו Scharr-Bykowsky ממליצים להקים מספר חשבונות חיסכון, אחד עבור כל קטגוריה. אתה יכול להשתמש בחשבון חיסכון רגיל או חשבון שוק הכסף - הן לאפשר גישה מוכנה במזומן שלך אם אתה צריך את זה, אבל חשבון שוק הכסף עשויים לכלול את היכולת לכתוב המחאות. מצא בנק המציע מספר חשבונות חיסכון ללא תשלום חודשי.

תעודות פיקדונות וחשבונות השקעה אינם אידיאליים לאחסון יום גשום או חיסכון חירום. משיכת כסף בהתראה קצרה יכולה לגרום לעונשים או אפילו הפסד כספי.

קבל את הרגל של socking משם חלק מההכנסה החודשית שלך לתוך כל אחד מכספי החיסכון שלך. אתה יכול להתחיל קטן עם רק כמה דולרים בחודש. אם יש לך הפקדה ישירה, Scharr-Bykowsky ממליץ אוטומציה החסכונות שלך על ידי העברת חלק המשכורת שלך לתוך דלי החיסכון.

"בשביל השקט הנפשי ביותר, אתה רוצה שיהיה מספיק בכל דלי כדי לכסות את ההוצאה הגדולה ביותר שאנחנו יכולים לצפות בקטגוריה זו", אומר קיני.

Scharr-Bykowsky אומר יצירת קרנות עם כוונות ספציפיות יכול לעזור לאנשים לשמור. "כאשר המטרות שלנו חזותיות יותר, אנחנו נוטים לחסוך יותר", היא אומרת. "תן שם לחשבון. הפוך את זה חזותי."

הימנע "חיסכון כתם"

אנשים רבים לזרוק כסף נוסף לחשבון חיסכון אחד ולמשוך ממנו בכל פעם את יתרת החשבון שלהם מתנהל נמוך, אומר Kinney.

Scharr-Bykowsky מכנה את "גוש החיסכון".

"זה לא באמת יש מטרה", היא אומרת. "אתה פשוט לטבול בו בכל פעם. אתה לא חושב, זה כאשר אתה מאבד את העבודה שלך או, 'רגע, זה החופשה שלנו'.

כאשר אמיתי חירום לשבות, חשבון החיסכון הכללי שלך עשוי להוכיח מספיק. לאחר מכן תוכל לפנות דרכים יקר ללוות כסף, כגון כרטיסי אשראי או הון עצמי הביתה קווי אשראי.

הפרדת החיסכון לדליים של קרנות יום גשום וקרן חירום יש יתרון נוסף: אתה תהיה הרבה פחות סביר לנצל את אלה עתודות למטרות אחרות מאשר למה הם נועדו.

הסיבה לכך היא תופעה בכלכלה התנהגותית הנקראת "חשבונאות נפשית", אומר Scharr-Bykowsky. אנשים נוטים להפסיק לבזבז על קטגוריה אחת כאשר הם יודעים את הכסף בדלי זה נעלם, גם אם קרנות אחרות זמינות. ביצוע ברור קטגוריות חיסכון עבור הוצאות עתידיות אומר שאתה תהסס לפני השימוש בקופה חשבון רפואי על טלפון חדש.

למרות שאתה לעולם לא יהיה מוכן לחלוטין עבור כל החיים זורק לעברך, בידיעה תוכל לרכוב דרך חלק מהמכשולים הפיננסיים על הכביש אמור לעזור לך לנוח.

"החיסכון," אומר קיני, "הוא מעולם לא מבוזבז."