5 טוב (ולא כל כך טוב) סיבות לצייר ביטוח לאומי מוקדם

מאת לארי מקלאנהאן, CFP®, CASL, CLU

למידע נוסף על לארי באתר שלנו שאל יועץ

אתה שומע הרבה יותר בימים אלה על החשיבות של מחכה לאסוף ביטוח לאומי, כך שאתה מקבל תשלום גדול יותר.

מי שקיבל מספיק זיכוי פרישה יכול להתחיל ציור ביטוח לאומי כבר בגיל 62. אבל גביית הטבות לפני גיל הפרישה המלא שלך, או גיל 66 עבור אלה שנולדו בין השנים 1943 ל -1954, תביא להפחתה קבועה של הסכום אתה מקבל. ואם אתה נשוי, זה יכול גם מתכוון פחות עבור בן הזוג שלך אם הם שורדים אותך.

הטבות ביטוח לאומי שלך ב 62 יהיה רק ​​75% ממה שזה היה ב FRA של גיל 66. ואם אתה ממתין עד גיל 70, זה יהיה 132% -now זה נחמד "לחזור" על הסבלנות שלך.

אז, למה בעולם מישהו ימשוך את הביטוח הלאומי מוקדם?

הנה חמש סיבות טובות (ולא כל כך טובות):

1. אתה צריך את הכסף, ואין לך הכנסה תעסוקה או חיסכון אחרים

זה מקום קשה להיות בו. ברור, זה גובר על כל השיקולים האחרים.

2. אתה עדיין עובד אבל לא מרוויח מספיק, אז אתה צריך את הכסף

עוד נקודה קשה… אך שים לב למגבלות הרווחים:

(א) אם אתה אוסף ביטוח לאומי לפני FRA, בשנת 2014 אתה יכול להרוויח עד $ 15,480 ($ 1,290 לחודש) ללא עונש. אחרת, הטבות בסך $ 1 ינוכו עבור כל $ 2 ברווחים שמעל למגבלה.

(ב) סף הרווחים הוא גדל ל 41,400 $ (3,450 $ לחודש) אם לפרוש לפני FRA אבל להגיע אליו מאוחר יותר בשנת 2014. כל "עודף" הרווחים הם penalized $ 1 ב הטבות עבור כל 3 $ מעל זה גבול.

3. אתה לצערי במצב בריאותי לקוי

אם אתה במצב בריאותי ירוד או סיבה אחרת להאמין שאתה לא תחיה לתוחלת החיים הרגילה, אתה עלול בסופו של דבר לאסוף יותר על החיים הקצרים שלך על ידי ציור מוקדם יותר מאשר על ידי המתנה.

אבל להיות בטוח שאתה לא רק לנחש את זה. עבוד עם יועץ להפעלת תחזיות על מספר תרחישים שונים שיעזרו להנחות את החלטתך.

4. אתה חושב ביטוח לאומי הוא לא הולך להיות שם בשבילך (או יופחת)

זהו "לארי, אני רוצה את הציפור ב-עכשיו את היד ולא את ההבטחה של שני האסטרטגיה" בוש. בעיקרו של דבר, זוהי הצבעה נגד היכולת והאמינות של הממשלה, ואני יכול להבין את זה.

אבל בעוד Medicare ו Medicaid הם מחוץ לשליטה מטריות מטריות, הקיימות של ביטוח לאומי הוא מאוד fixable. לא פופולרי מבחינה פוליטית, אבל fixable. שילוב מסוים של: העלאת גיל הפרישה, הטבות מבחן המבחן, הסרת הסכום של 117,000 דולר (2014) על בסיס השכר, שינוי עלות החיים (COLA), הגדלת מס ביטוח לאומי ועוד.

5. אתה רוצה להשקיע את קרנות ביטוח לאומי שאתה מצייר מוקדם חושב שאתה יכול להרוויח תשואה כללית גבוהה יותר לעומת ההמתנה

המממ. אם FRA שלך הוא גיל 66 ואתה לצייר מוקדם בשעה 62, יש ירידה של 25% קבוע הטבות. אבל אם אתה מחכה עד גיל 70, תקבל שיפור של 32%. זה מובטח 8% "החזרה" נוספת בכל שנה מגיל 66 עד 70, בתוספת עלות החיים של התאמות עתידיות מוחלים על בסיס גבוה יותר.

אתה צריך להיות בעקביות לייצר כמה מחזיר השקעה כוכבית לנצח את זה. ואם אתה יכול, בבקשה תן לי את הסוד שלך.

יש בהחלט סיבות לגיטימיות לצייר את הביטוח הלאומי מוקדם, כמו גם כמה סיבות "ספק". להיות בטוח שיש לך נחשב כל זווית לעשות את הבחירה הנבונה בשבילך.