כיצד 'יחידות הסיכון' עשוי להפוך ביטוח רכב

לשים תג מחיר על ביטוח הרכב תמיד היה משהו של משחק ניחוש. מבטחים לא יכולים לפקח על הכונן שלך מסביב לשעון, ולכן הם קובעים שיעורי באמצעות גורמים מנבאים כגון גיל, מין והיסטוריה של קריסות ותביעות. אבל כמה מבטחים יש תוכניות מתוכננות לניתוח הסיכון שעשויים לשנות איך הם גובים עבור ביטוח רכב.

Allstate לאחרונה הפך את המבטח האחרון להגיש בקשה פטנט עבור מערכת תמחור חדש כי הלקוחות מחייבת על בסיס הסיכון של כל נסיעה - הצטרפות המתחרים כגון המדינה חוות ביטוח נוסעים, אשר עשו בקשות פטנט דומים.

הנה הרעיון: באמצעות טכנולוגיית מעקב מתוחכמת, תוכל החברה להתאים אישית את תעריפי הנהגים לכל נסיעה, על פי הדרכים שבהן הם בוחרים, באיזו שעה הם נוסעים, מזג האוויר והרכב, בין היתר. אתה יכול לבדוק את מומלץ "הזול ביותר", aka פחות מסוכן, מסלול דרך הטלפון החכם או מכשיר אחר.

בעוד זה נשאר לראות מה הטכנולוגיה הספציפית עולה, חברות הן איתותים כיצד ביטוח רכב התמחור עשוי להתפתח עם בקשות אלה פטנט.

בחירת הכביש לקחת יהיה החלטה גדולה יותר

עבור רוב הנהגים, לבחור איך תקבל מנקודה א 'לנקודה ב' לא לוקח הרבה מחשבה. אבל תחת ביטוח הנסיעה ברכב מבוסס, היית צריך לשקול בקפידה בחירות בזהירות - או לשלם מחיר ביטוח גבוה יותר עבור הנסיעה.

הבקשה של Allstate למשרד הפטנטים האמריקני, המכונה "מסלול סיכוני סיכון", מציעה להקצות "ערכי סיכון" לפריסות של כבישים המבוססים על מידע כגון תנועה, דפוסי תאונות, תכונות גיאוגרפיות, בעיות מזג אוויר ועוד. לדוגמה, פנייה שמאלה בצומת מסוים במקום ללכת ישר או ימינה יכול להיחשב מסוכן יותר, בהתבסס על ההיסטוריה תאונה בצומת זה.

מקטעי כביש עם ערכי סיכון גבוהים יותר היו לשאת עלויות ביטוח גבוהות יותר אם אתה נוהג עליהם. המטרה היא "לקדם ולתגמל הפחתת הסיכון" בקרב הלקוחות, על פי הפטנט. למעשה, אתה יכול בסופו של דבר תכנון נסיעות מבוסס על כמה אתה מוכן או מסוגל להוציא.

במקום לקנות מדיניות של שישה או 12 חודשים, היית קונה "יחידות סיכון", והיה עליך לפקח על כמה מהר אתה משתמש בהם.

לדוגמה, הדרך המהירה ביותר ליעד שלך עשויה להיות מסוכנת יותר, ולכן יקר יותר, מאשר מסלולים איטיים כי המבטח שלך ממליץ. אתה צריך להחליט אם הנוחות של כונן קצר יותר שווה צריבה דרך יחידות הסיכון שלך צורך לקנות יחידות יותר מוקדם.

ביטוח נוסעים מתאר מערכת דומה בקשה פטנט 2014. במקום להקצות ערך סיכון למקטעי דרך, החברה מציעה לשמה "אזורי סיכון" שונים, אזורים עשירים בתאונות, פעילות משטרתית, הפסדי ביטוח ועוד.

נתונים אזור סיכון, הערות נוסעים, ניתן להשתמש כדי לקבוע אם הנהגים ייתכנו היטלים על שיעורי שלהם או הנחות אם הם באופן שגרתי למנוע סכנה.

»השוואה: ציטוטים ביטוח רכב

מה עוד חברות הביטוח רוצה לדעת על הנסיעות שלך

המסלול שאתה לוקח זה לא הדבר היחיד מבטח עשוי לשקול. בשנת 2015 בקשה פטנט עבור ביטוח מבוסס הנסיעה, המדינה משק מתאר תוכנית למעקב:

• השעה ביום אתה נוהג בדרך כלל.
• התנהגות נהיגה ירודה, כגון סחרור או tailgating.
• כמה פעמים אתה נעצר במהלך נסיעות.
• טיפוסי הנוסעים או המטען שאתה נושא.
• אורך טיפוסי של הטיולים שלך.

" יותר: המדינה חוות רואה ביטוח רכב תמחור על ידי הנסיעה

סוף פרמיות הביטוח המסורתי?

רכישת ביטוח רכב ביחידות סיכון תועיל לנהגים שיכולים למתוח את היחידות שלהם לאורך תקופות ארוכות. נהגים בעלי קילומטראז 'נמוך, למשל, יהפכו למועמדים אידיאליים, אומר ג'ארד סמוליק, מנהל אקטוארי ב- Verisk Insurance Solutions, קבוצת אנליסטים.

Allstate גם מזכיר את הרעיון של "שלם כפי שאתה כונן" המערכת. באמצעות מודל זה, במקום למכור יחידות סיכון של נהגים מראש, החברה תוסיף את ערך הסיכון המשולב של כל הנסיעות שלך ותחייב אותך בהתאם בסוף מחזור החיוב שלך.

אפשרות אחרת, אומר סמוליק, היא שמבטחים ימשיכו למכור את המדיניות המסורתית לטווח הקצר ולהציע מדיניות מבוססת נסיעה כתמריץ לנהיגה טובה יותר. המבטחים עשויים להציע הנחות ללקוחות שנוהגים לנהוג באופן עקבי ולבחור את המסלולים הבטוחים ביותר, הוא אומר, מבלי להעניש בגלוי על נהגים אחרים שאינם נוסעים.

מתי לצפות ביטוח נסיעות מבוסס

Smollik מודה שזה בטח יהיה שנים לפני הרכבים שלנו יש את הטכנולוגיה הדרושה כדי לתמוך במערכת החדשה ביטוח התמחור. אבל הוא מציין כי תוכניות מבוססות-שימוש מבוססות כבר יכולות לתת לנהגים תחושה גסה לגבי המדיניות שמבוססת על טיול.

מספר חברות כבר מציעים תוכניות כאלה, אשר לעקוב אחר התנהגויות כגון מהירות מופרזת בלימה קשה להשתמש בתוצאות כדי לחדד את שיעורי ביטוח הנהגים ולתת משוב על הרגלי הנהיגה שלהם. לקוחות אשר בודקים את המים באמצעות ביטוח מבוסס השימוש עשוי לממש את היתרונות שלה, הוא אומר, וקל יותר המעבר לתמחור מבוסס על נסיעות או יחידות סיכון.

כמחצית מהנהגים כבר מקבלים ביטוח מבוסס-שימוש כאשר הוא מוצע, ורבים אחרים מעוניינים כיצד מכשירי מעקב עשויים להועיל להם, על פי מחקר של LexisNexis.

המחסום הגדול יותר ביישום ביטוח מבוסס נסיעות הוא האתגר של איסוף מידע מספיק על כבישים כדי לקבוע במדויק את רמת הסיכון שלהם, כפי שאלסטייט שוקל. זה תהליך ארוך ולא מעשי, אומר סמוליק, בגלל כמות התצפיות הנדרשת.

"זה לא עניין של טכנולוגיה", הוא אומר, "אבל אחד הנתונים".

אז לעת עתה, חברות הביטוח יצטרכו לעשות לא יודע אם לקחנו בית המשפט שקט או כביש רוקט לבית סבתא, אם כי נראה שהם יוכלו בעתיד.

אלכס גלן הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום.