למה מחכה קובץ פשיטת רגל יכול לפגוע בך

הגשת בקשה לפשיטת רגל נתפסת לעתים קרובות כהודאה בכישלון אישי וכספי. אנשים רבים משתדלים מאוד להימנע מכך, אבל בסופו של דבר הם משלמים את מחיר ההמתנה.

ככל שאנשים ממתינים יותר לפשיטת רגל, כך הם נאבקים יותר, על פי מחקר שפורסם ב -2018. כאשר הם מכריזים על פשיטת רגל, רווחתם וחיים הפיננסיים ניזוקו, מערערים את ההתחלה הטרייה שהכלי המשפטי מציע להם.

הנה למה לחכות קובץ פשיטת רגל יכול להיות כל כך מזיק - וכאשר כדאי לשקול הגשת.

למה לחכות הוא מתייבש

הזמן לפני אדם קבצים עבור פשיטת רגל הוא המכונה לפעמים "sweatbox" הפיננסי. זה הזמן שבו אנשים מתמודדים עם דלדול הנכס, גביית חובות תביעות ו לוותר על צרכים בסיסיים כמו מזון כדי למנוע הגשת פשיטת רגל.

רבים מזיעים את זה במשך שנים לפני התחשבנות עם החוב שלהם. האומללות של הזיעה היא חוויה אמריקאית שכיחה יותר ויותר, כך עולה מדו"ח חדש של נוטרדאם, שכותרתו "Life in The Sweatbox".

הדו"ח משתמש בנתונים מפרויקט פשיטת הרגל של הצרכן, פרויקט מחקר אקדמי ארוך טווח שמחקור אנשים שמפשיטים רגל, מדוע הם מגישים את התוצאות ואת התוצאות. נתוני CBP הנוכחיים כוללים מידע מ -3,200 מקרים של פשיטת רגל בין השנים 2013 ל -2016. "Life in the Sweatbox" כולל גם מידע על סקר CBP מ -910 מתוך 3,200 פילרים.

מהדו"ח עולה כי בקרב הנסקרים, למעלה מ -66% היו "מתמודדים ארוכים", או אלה שסבלו מארגז ההזעה במשך שנתיים או יותר. כמעט שליש חיכה חמש שנים או יותר. בהשוואה ל- CBP 2007, מספר המתאבקים הארוכים שהמתינו חמש שנים או יותר יותר מאשר הוכפל בנתוני ה- CBP האחרונים.

ככל שאנשים נשארים בזיעה, הכי גרוע המצב הכלכלי הכללי שלהם הופך:

• מתמודדים ארוכים יש חצי הנכסים החציוני לעומת החייבים האחרים, או אלה שלא לחכות שנתיים או יותר שנים להגיש פשיטת רגל
• החציון יחס החוב להכנסה של מתמודדים ארוכים הוא מעל 40% גבוה יותר מאשר חייבים אחרים
• כ -50% מהמתמודדים הארוכים עמדו בפני תביעות לגביית חובות, לעומת 35% מהחייבים האחרים

סטיגמה נגד הגשת ומסירות לתשלום חובות הם חלק ממה לשמור על אנשים להגיש פשיטת רגל, אומר מחבר שותף של הדו"ח רוברט לולס, פרופסור במכללה למשפטים של אוניברסיטת אילינוי.

"חוקי פשיטת רגל לתת את החייב ישר אבל מצער התחלה חדשה. זה נכנס לרעיון האמריקאי של כולם ראויים להתחיל השני ", אומר לולס. "השחרור הוא הליבה של ההתחלה הטרייה: הזדמנות להתחיל מחדש את החיים הפיננסיים".

אבל ההאטה הממושכת בנכסים במהלך ה"זיעה "פירושה שעד שמגיעים אנשים, הם לא מסוגלים להתחיל מחדש, הוא מוסיף.

עם פחות בבנק, זה קשה להם למצוא פיננסי איתן רגל שלאחר פשיטת רגל.

מתי לשקול פשיטת רגל

קריסטן הולט, מנכ"ל GreenPath Financial Wellness המבוססת במישיגן, אומרת שלעתים קרובות לקוחות אומרים לעמותת הייעוץ ללא מטרות רווח, שהם רוצים שיגיעו לעזרה מוקדם יותר.

"אנחנו מעודדים אותם להתקשר לסוכנות ייעוץ אשראי ברגע שהם מתחילים להרגיש מתח", היא אומרת.

הנה כמה גורמים שיכולים לעזור לך לקבוע אם פשיטת רגל מתאימה לך:

• החובות שלך הם יותר מ 40% מההכנסה שלך. זה יחס חוב להכנסה הוא סמן של מצוקה כלכלית פוטנציאלית, על פי הפדרל ריזרב, והוא יכול להצביע על כך החובות שלך גבוהים מדי כדי לשלם את עצמך.
• אתה משתמש החוב לשלם עבור חובות אחרים. בשלב זה, אתה מחליק עוד למטה את החוב ספירלה, וזה יכול להיות קשה להתאושש ללא נפילה פיננסי רציני.
• החובות שלך הם אלה שיכולים להיות מחוסל פשיטת רגל. חובות הצרכן לא מאובטחת, כמו כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים הלוואות אישיות, יכול להיות משוחרר פשיטת רגל. חובות אחרים, כגון הלוואות לסטודנטים וכמה פסקי דין, לא ניתן לבטל.
• אתה מחפש דברים חיוניים. שישים אחוז של מתמודדים ארוכים שנסקרו בדו"ח סקירה משפטית ללא טיפול רפואי בזמן הזעה. וכמעט 32% הלכו ללא מזון.

שתי הצורות הנפוצות ביותר של פשיטת רגל הצרכן הם פרק 7 ו פרק 13. וזה הכי טוב בשבילך תלוי במצב הפיננסי הספציפי שלך. להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל יועץ ללא מטרות רווח אם אתה שוקל הגשת.

אם אתה עושה קובץ עבור פשיטת רגל, זה לא סוף החיים הפיננסיים שלך.

ניקוד האשראי שלך צפוי להשתפר בחודשים לאחר הגשת. דו"ח של הבנק הפדרלי של פילדלפיה לשנת 2014 מצא כי הציון הממוצע של האשראי בקרב אלה שהגישו את פרק 7 לפשיטת רגל ב -2010 עלה למעלה מ -80 נקודות - מ -5388 ל -620.3 - בין מועד הגשתם ובין מועד פרקתם.