כרטיס אשראי לא רצוי? בקשת שינוי מוצר

כרטיסי אשראי חדשים, עם הטבות טובות יותר או תוכניות תגמולים, לבוא לעתים קרובות. אתה רוצה לבקש אחד, אבל אתה לא רוצה לקחת את הציון אשראי מכה. וכבר יש לך כרטיסים שאינך משתמש בהם.

כמו כל החלטות האוצר אישי, אתה צריך לעשות את המחקר לפני קפיצה על כרטיס אשראי חדש. "תראו את היתרונות שלכם", אומרת ג'ולי פוקאס, ראש בנק ישראל ושירותי סוחר בבנק TD. "אז לעשות שוק סקירה של מה זמין. יש בנקים לצאת עם מוצרים שונים שעשויים לעבוד טוב יותר בשבילך?"

אם כן, במקום לפתוח חשבון חדש, לחקור את האפשרות של שינוי המוצר, שבו אתה להחליף את הכרטיס הנוכחי עם אחר בתיק של המנפיק שלך. הנה למה ואיך עשיתי את זה.

מדוע מוצר משתנה?

תוכל לבקש שינוי במוצר במקום להגיש בקשה לכרטיס חדש, מפני שאתה מעוניין בכרטיס שמתאים בצורה טובה יותר לסגנון החיים שלך ו / או להרגלי ההוצאות שלך, וכן:

1. אתה רוצה לשמור על היסטוריית הכרטיס הנוכחי שלך על דוח האשראי שלך.
2. אתה לא רוצה חקירה אשראי חדש על דוח האשראי שלך.

נפלתי לקטגוריה הראשונה.

בחודש שעבר, בדקתי את כרטיס האשראי שלי היתרונות הבחינו כי כרטיס rewards היה לי מאז 2008 לא מציעים כמו כרטיסי חדש יותר עשה. הכרטיס שלי הרוויח נקודה אחת לכל דולר בילה, אבל האפשרויות לפדיון היו גרועים. לדוגמה, אתה צריך מינימום של 2,500 נקודות לפדות תגמולים, וזה היה להרוויח לך רק 12.50 $ אשראי הצהרה. זה חצי נקודה לכל נקודה, אם אתה שומר על הציון בבית.

כתוצאה מכך, לא השתמשתי בכרטיס זה הרבה - מספיק כדי שהמנפיק לא יבטל אותו. כאשר מנפיק מבטל כרטיס, אתה מאבד את היסטוריית האשראי ואת קו האשראי, אשר יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך, למרות כרטיס יכול להישאר על דוח האשראי שלך עד 10 שנים.

אבל החלטתי שהגיע הזמן לעשות שינוי: שינוי במוצר. עשיתי את המחקר שלי על Investmentmatome והחלטתי שאני רוצה את בנק אוף אמריקה ® Cash Rewards כרטיס אשראי. היא מרוויחה 3% על גז ו -2% בחנויות מכולת ומועדונים סיטונאיים על עד 2,500 $ רכישות משולבות בכל רבעון (אז 1%), ו 1% על כל שאר ההוצאות. ואת האגרה השנתית שלה הוא $ 0.

כיצד לקבל שינוי המוצר

התהליך לא נמשך זמן רב. התקשרתי לבנק אוף אמריקה לשירות הלקוחות ואמרתי לנציג איזה כרטיס יש לי ואיזה כרטיס רציתי. בהתחלה, היא אמרה לי שאני לא יכול לעשות את המעבר כי שני הקלפים הם מוצרים שונים ויש להם תנאים שונים.

היא אמרה כי שלי הוא חשבון ישן האשראי שלי אולי השתנה. "אבל, "אמרתי, "אתה יודע מה האשראי שלי. אני משלם את שיווי המשקל שלי במלואו ובזמן כל חודש." ואז אמרתי שאני באמת רוצה להחליף את כרטיס האשראי בחזרה.

זה בטח היה נקודת המפנה: אני יכול לקחת את העסק שלי במקום אחר. היא ביקשה שאחזיק מעמד. בתוך כמה דקות היא חזרה על הקו ואמרה שאני זכאית לשינוי במוצר, אבל אני אאבד את הנקודות שלי. לא היה אכפת לי, כי הם לא הסתכמו אפילו 10 דולר במזומן. אישרתי כי היסטוריית האשראי שלי יישמר ולא תהיה חקירה קשה על קובץ האשראי שלי.

היא קראה שהאימות הישן שלי ייסגר ונתן לי רשימת מטלות:

1. להשמיד את הכרטיס הישן כאשר אני מקבל את אחד חדש.

2. להודיע ​​לסוחרים של המספר החדש לתשלומים חוזרים. (במקרים מסוימים, מספר הכרטיס שלך לא ישתנה).

3. מחק את הכרטיס הישן מהארנק הנייד והוסף את הכרטיס החדש.

בוצע.

כאשר "שדרוג לאחור" עשוי להיות הגיוני

שינויים במוצר לא תמיד חייבים לערב "מסחר למעלה". שקול, למשל, את צ 'ייס ספיר ריזרב ®. בחודש אוגוסט 2016, כרטיס פרמיום פרץ למרכז הבמה כמו ליידי גאגא בסופרבול. כל כך הרבה אנשים הלכו על הכרטיס הזה, עם בונוס ההרשמה המסיבית והטבות המפוארות שלו, שצ'ייז רץ באופן זמני מכרטיסי המתכת.

אבל עכשיו בונוס ההרשמה ל -100,000 נקודות נעלם מזמן, וכמה מחזיקי כרטיסים עשויים לנחש את הסכום השנתוני של הכרטיס בסך 450 דולר.

הם יכולים לבקש שינוי המוצר, downgrading ל Chase Sapphire מועדפת ® כרטיס. ההטבות שלה לא מפוארים, אבל זה מגיע עם תשלום שנתי של $ 0 לשנה הראשונה, אז 95 $. התמורה עשויה להיות שווה את זה.

החסרונות של שינוי המוצר

שינוי המוצר יכול להיות פתרון טוב, אבל זה לא יכול להיות מושלם. היזהרו אלה מכשולים:

הפסד פוטנציאלי של נקודות שנצברו: לאבד את נקודות על הקודם שלי בנק אוף אמריקה ® כרטיס לא היה עניין גדול כי לא היה מספיק כדי לפדות. אבל אם אתה שוקל שינוי במוצר, נסה להשתמש בנקודות שלך או בקילומטרים לפני שתגיש את הבקשה. מנפיקים עשויים לאשר שינוי תפוחים לתפוחים, אך ייתכן שלא יאפשר לך להמיר נקודות למרחק של קילומטרים או חזרה במזומן, או להיפך. שאל את נציג שירות הלקוחות על הכללים.

אי-זכאות למענק הרשמה: כרטיס האשראי של בנק אוף אמריקה ® Cash Rewards יש בונוס צנוע: 200 $ בונוס מקוון תגמולים במזומן לאחר שתוציא לפחות 500 $ על רכישות ב -90 הימים הראשונים של פתיחת החשבון אני אפסיד את זה כי אני porting מעל הישן, במקום לפתוח חשבון חדש. אם תבצע שינוי במוצר, סביר להניח שגם לא תהיה זכאי לקבל בונוס הרשמה.

אפשרויות כרטיס מוגבל:עבור רוב המנפיקים, אתה יכול להחליף רק בין "קנייני" כרטיסים, אלה שהונפקו תחת שמו של הבנק. אתה בדרך כלל לא יכול להחליף כרטיס קנייני עבור כרטיס משותף למותג - אלה שהונפקו על ידי הבנק בשם, למשל, חברת תעופה או קמעונאי - או בין שני כרטיסים למותג משותף.

לפעמים מנפיק כרטיס ישדרג או ישדרג לאחור את מוצריה ללא בקשה של לקוח, המציע הטבות חדשות או הפחתתם. "הלקוח צריך להבין איזה סוג של שינוי נעשה", אומר Pukas של הבנק TD. היא הסבירה כי בנק TD ביצע לאחרונה שינויים בכרטיסים שהם מנפיקים. "העברנו את כולם לכרטיסים החדשים. זה לא משפיע על אשראי הלקוחות, והלקוח יכול לנצל את ההנפקה המשופרת ".

אם אתה רוצה לשדרג, לשדרג לאחור או פשוט לקבל תוכנית תגמולים טוב יותר ללא מכה אשראי, לעשות את המחקר שלך ולאחר מכן להתקשר המנפיק שלך על שינוי המוצר.