נתונים ניופנגלד בצד, ציוני אשראי עדיין עניין

חוקרים וסטארט-אפים אומרים שכל מיני נתונים מוזרים יכולים לחזות את מידת האשראי שלך. איזה סוג של הטלפון החכם יש לך, מי החברים שלך וכיצד לענות על שאלות הסקר עשוי לנחש כמה סביר שאתה להחזיר הלוואה.

אל תצפו נתונים חלופיים אלה כדי לעקוף את מספר שלוש ספרות המלווים ביותר להשתמש, עם זאת. ציוני האשראי עדיין משנה - הרבה.

המלווים להשתמש ציונים האשראי כדי להחליט אם אתה מקבל הלוואות וכרטיסי אשראי, בתוספת שיעורי אתה משלם. ציונים משמשים גם כדי לקבוע אילו דירות אתה יכול לשכור, איזה טלפון סלולרי תוכניות אתה יכול לקבל, ברוב המדינות, כמה אתה משלם עבור ביטוח רכב הבית.

הבעיה המרכזית בציוני האשראי היא שהם לא יכולים להיווצר אלא אם כן אנשים משתמשים באופן פעיל בחשבונות אשראי. מיליוני אנשים לא, אבל הם עדיין עשויים להיות ראויים. נתונים חלופיים משמשים לרחרח אותם.

מה עשוי לחזות את הסיכון של ברירת המחדל

חלק מהמלווים בארה"ב, למשל, גורמים לתדירות שבה אנשים משנים כתובות, כיצד הם משלמים חשבונות לא חוקיים כגון תוכניות שכירות או טלפונים סלולריים וכיצד הם מטפלים בחשבונות הבנק שלהם. FICO, החברה המובילה האשראי ניקוד, מצא כי אנשים שיש להם חיסכון, לשמור על יתרות גבוהות יותר בחשבונות העו"ש שלהם לא משיכת יתר עשוי להיות סיכון אשראי טוב. החברה מפתחת ציון "הצטרפות" חדש שיאפשר למלווים, ברשות של הצרכנים, להשפיע על התנהגות חשבון הבנק בעת הערכת יישומי הלוואה.

ברוסיה, המועמדים יכולים לקבל הלוואות בהתבסס על תשובות לסקרים "פסיכומטריים" שמבצעים הערכה מיומנויות מילוליות ואריתמטיות. בינתיים, מחקר על עסקאות של חברת סחר אלקטרוני בגרמניה מצא את "טביעות הרגל הדיגיטליות" של אנשים - בין אם הם משתמשים ב- iPhones, יש מספרים בכתובות הדוא"ל שלהם או בחנות בלילה - יכולים לחזות את הסיכון שלהם לברירת מחדל. (אם אתה סקרן, סביר להניח שמשתמשי iPhone יאבדו את ברירת המחדל של משתמשי Android, בעוד שאלו שיש להם מספרי אימייל או חנות מאוחרת יותר צפויים יותר להיות כברירת מחדל, על פי המחקר).

נתונים אלטרנטיביים לא נעקרו ציוני אשראי

לא כל שיטות חלופיות יעברו לגייס עם הרגולטורים ולקבל הסכמה נרחבת עם המלווים. מדיה חברתית הזנות, למשל, הראה כמה הבטחה מוקדמת, אבל ההתלהבות עבור רעיון זה דעכה פעם המלווים נחשב המכשולים הרגולטוריים.

"אף בנק לא רוצה להיות מתויג עם 'הם הכחישו אותי בגלל להאכיל שלי בטוויטר' לא משנה כמה ניבוי זה יכול להיות," אומר מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר.

באופן דומה, ציוני האשראי של אנשים במשק הבית שלך ובמעגל החברתי שלך עשויים לחזות עד כמה אתה ראוי לאשראי, אך המלווים העיקריים אינם נוטים לאמץ ציונים על סמך התנהגות של אנשים אחרים.

"גורמים צריכים להיות טעים והוגנים בנוסף להיותם מנבאים ומתאימים", אומר איתן דורנהלם, סגן נשיא FICO לציונים ולניתוחים מנבאים. "להגיד 'יש לך את החברים הלא נכונים' - זה לא טוב".

לעת עתה ו בעתיד הנראה לעין, להתמקד בציונים שלך

רוב המחקר מצא כי נתונים חלופיים עובד הכי טוב כאשר נעשה בשילוב עם, ולא כתחליף, ציונים האשראי המסורתי. אז הדרך הטובה ביותר לשמור את האפשרויות הפיננסיות פתוח נשאר זהה: שמירה על ציונים האשראי שלך חזק. זה אומר שאתה צריך:

• יש לך אשראי. אם אתה מנסה לבנות או לבנות מחדש את הציונים שלך, לשקול כרטיס מאובטח שנותן לך קו אשראי שווה להפקיד אתה עושה עם הבנק המנפיק. אפשרויות אחרות כוללות אשראי בונה הלוואה מ איגוד אשראי או משאיל מקוון או מתווספים כמשתמש מורשה לחשבון של אדם ראוי.
• שימוש פעיל אשראי. אתה לא צריך לבצע איזון על כרטיסי האשראי שלך, אשר בר מזל: כרטיס אשראי החוב הוא בדרך כלל יקר כמעט תמיד לא חכם. אבל באופן קבוע באמצעות כרטיסי אשראי מסייע לשמור על הציונים שלך. אז יכול לשלם הלוואות בתשלומים, כגון הלוואות לסטודנטים, הלוואות רכב ומשכנתאות.
• הימנע משימוש יותר מדי אשראי. מקס את כרטיסי האשראי שלך או בקשה עבור יותר מדי קלפים בתוך פרק זמן קצר יכול ding את הציונים. פחות האשראי שלך גבולות אתה משתמש, יותר טוב, גם כאשר אתה משלם במלואו בכל חודש.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.