אל תחכו 401 (k) כדי להתחיל לשמור על פרישה

ברכות, קולג 'של שנת 2016: אתה חצה את הבמה כי השלב לתוך עבודה טובה יותר מאשר Outlook של חברי שבעה כיתות לפני שלך, על פי המכון למדיניות כלכלית. 21% מבטיח לך אפילו קיבל עבודה לפני סיום הלימודים, לעומת רק 12% בשנה שעברה.

אבל ההגדרה של "עבודה" הפכה, נאמר, גמיש מאז המיתון ואת "כתוצאה" חלטורה. גם בשוק חזק, זה אפשרי אחד אתה הקרקע ייראה פחות כמו תפקיד במשרה מלאה עם כל היתרונות, פעמונים ושריקות, ועוד כמו התמחות, משרה חלקית, עבודה עצמאית, או כל החוט לעיל יצירתי יחד.

אין בושה בכך, אבל זה יכול להיות חלקית למה רק 47% מהעובדים בגילאי 18-29 יש גישה לתוכנית פרישה המעסיק כמו 401 (k). (מספר זה עולה, יחד עם שיעורי ההשתתפות, ל -63% במחנה 45 ל -64).

לא לדלג על הסוף, אבל תחילת הקריירה שלך הוא הזמן הטוב ביותר להתחיל לתכנן את הסיום, הידוע גם פרישה. רובנו לא צריכים לעבוד הרבה זמן כדי לדעת שאנחנו לא רוצים לעשות את זה לנצח; גם אם אתה מוצא שאתה עושה, היקום עשוי להיות חלופי תוכניות. בשנות ה -20 לחייך, קשה לדמיין איך להיות מוטל ולא מסוגל לעבוד; כפי שאתה גיל, זה הופך להיות קל יותר לדמיין.

החדשות הטובות: אתה לא צריך 401 (k) כדי לשמור על פרישה, ואתה לא צריך לתת חוסר גישה לעצור אותך.

מה אתה לעשות הצורך הוא IRA

IRA הוא חשבון פרישה שאינו קשור למעסיק - אתה פותח IRA בעצמך, בדרך כלל בברוקר מקוון, ולאחר מכן לבחור את ההשקעות שלך מתוך מאגר רחב מאוד של אפשרויות.

" יותר: כיצד להשקיע IRA שלך

ברוב המקרים, עובדים צעירים ירצו ROT IRA. מה כל כך קסום על אלה: אתה יכול לתרום עד $ 5,500 בשנה. לאחר השקיעה, הכסף הזה יגדל, יגדל, יגדל, וכאשר אתה מכה את גיל 59, אתה יכול להתחיל למשוך את זה ללא מס. אתה לעולם לא תשלם מסים על הצמיחה בהשקעה, כל עוד אתה מבין את הכללים של IRS עבור הפצות.

הסוג השני של IRA נקרא IRA מסורתי, והוא מטלטל את הטיפול במס: התרומות הן מוכרות לצורכי מס, אך משיכות הפרישה הן מסים כהכנסה.

" יותר: רוט לעומת מסורתי IRAs

IRA הוא תוספת מצוינת לתוכנית הפרישה שלך, גם אם יש לך 401 (k). (הנה איך לתמרן את שניהם.) אבל אם לא, IRA הוא בעצם הכרח. אתה יכול לפתוח IRA אם יש לך פיצוי במס, אז אם אתה מתלמד שלא שולמו על ידי יום הנהג rideshare בלילה, אתה זכאי לתרום. רוט IRAs יש כללי זכאות על בסיס הכנסה, אז אם אתה מרוויח יותר מדי - יותר מ 132,000 $ לשנה אם אתה יחיד - ה- IRS לוקח את האפשרות הזו מחוץ לשולחן. במקרה זה, ללכת עם גרסה מסורתית.

Investmentmatome הוא כלי חינם כדי למצוא את כרטיסי האשראי הטובים ביותר, שיעורי cd, חיסכון, בדיקת חשבונות, מלגות, בריאות וחברות תעופה. התחל כאן כדי למקסם את התגמולים שלך או למזער את שיעורי הריבית שלך. אריאל אושה

מצא את הטוב ביותר רוט IRA

• Investmentmatome של חמישה כוכבים בוחר.
• קרא ביקורות של ספקי חשבונות.
• פתח את החשבון שלך וקרן אותו.

להתחיל

השנים הראשונות הן השנים היקרות ביותר

אתה אולי לא מרגיש כל כך יקר עכשיו, כפי שאתה עדיין לחדד את היכולות שלך וללמוד את החבלים של מבוגרים. אבל השנים האלה זהובות כשמדובר פרישה שלך, הודות ריבית מורכבת, אשר מסתכם זה: כמו הכסף שאתה שומר או להשקיע מרוויח החזר, תשואות עתידיות לבנות על איזון גדול יותר. אז אם ההשקעות שלך לחזור, נניח, 4% - המקבילה של 4 $ על איזון $ 100 - את ההחזר הבא ישולם על בסיס מאזן $ 104, כלומר אתה מרוויח קצת יותר בכל פעם.

זה לא נשמע כמו הרבה, אבל כאשר אתה מקבל כמויות גדולות יותר של כסף - כפי שאתה, בסופו של דבר, אם אתה שומר בעקביות לאורך זמן - זה ענק. הטבלה הבאה מראה כמה אתה צריך לשמור החל בגילאים שונים עד בסופו של דבר עם 1 מיליון דולר על ידי גיל 65.

גיל התחלתי	חיסכון חודשי	סה"כ נשמר	צמיחה בהשקעות	ערך חשבון בגיל 65
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 מיליון דולר
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 מיליון דולר
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 מיליון דולר
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 מיליון דולר

* מניבה תשואה שנתית ממוצעת של 7%

הוא מדבר בעד עצמו: בן ה -25 - הבה נניח שזה אתה - תורם הרבה פחות כסף בסך הכל, אבל התרומות הקטנות הללו מתוגברות ב -800 אלף דולר בהשקעה של למעלה מ -40 שנה. ואם השקיעה ROT IRA, כי הצמיחה בהשקעה היא לגמרי ללא תשלום כאשר אתה לוקח הפצות פרישה.

באשר למשקיעים אחרים, בשל זה מאוחר יותר להתחיל, הם היו צריכים לשמור מעל 5,500 $ השנתי IRA תרומה להגביל להגיע ל 1 מיליון דולר. אם אין להם 401 (k), זה אומר ניצול חשבון התיווך במס.

אלה עשויים להיות גם את שיא להרוויח שנים

הנה משהו שעלול להפתיע אותך: אנו רואים את העושר הגדול ביותר העליות שלנו 20s ו -30, על פי הנתונים האחרונים של הלשכה לסטטיסטיקה העבודה.

זה לא אומר שאנחנו מרוויחים הכי הרבה בשנים האלה, אבל ההכנסה שלנו קופצת ביותר.אם אתה יכול לנצל את קפיצות אלה, על ידי הגדלת שיעור החיסכון שלך עם כל העלאה, תוכל לשים את עצמך במצב טוב עבור פרישה ללא הרבה זיעה (זה מסלול מהיר כי 1 מיליון דולר, מחקר Investmentmatome הראה לאחרונה).

20s שלך הם גם זמן שבו ההוצאות נוטות להיות נמוך למדי - מלבד, כמובן, את הנטל של הלוואות סטודנט, אבל יש הרבה סיבות מדוע חיסכון לפרישה צריך לבוא קודם. אתה יכול להיאבק קצת כדי לקבוע עדיפות מטרות מתחרות - קניית בית, בניית כרית חירום - אבל IRA רוט יכול באמת לעזור שם, לפחות בתוך קמצוץ: אם בהחלט הכרחי, אתה יכול למשוך תרומות בכל עת.

ברגע שאתה מתחיל גירוד להתיישב - לקנות את זה הביתה ואולי להתחיל משפחה - אתה ללא ספק יהיה מתמודד עם תקציב הדוק (ילדים, אולי שמעתם, נוטים לרצות לאכול על אגורה שלך). הדרך הטובה ביותר להגיע לפרישה נוחה היא לחסוך ככל שתוכל, כאשר אתה יכול - ואת הזמן כדי לדחוס את המאמץ הזה עכשיו.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.