איך אנחנו לממן המכללה משפיע על העלות האמיתית של ההשכלה הגבוהה - מבט על המערכת האמריקנית לעומת אוסטרליה סטודנט ההלוואה

"מה אתה יכול לומר כדי להרגיע אותי … כי אני אהיה מסוגל לתמוך בעצמי מספיק אחרי שאני בוגר?"

-Jeremy אפשטיין, 20 שנה תרגיל מדעי ראשי באוניברסיטת Adelphi לשאול את השאלה הראשונה בדיון הנשיאותי השני של 2012.

בתשובתו לג'רמי, ציין המושל רומני בצדק כי ישנן שתי דרכים להתמודד עם בעיה זו. האחד הוא באמצעות יצירת מקומות עבודה. השני הוא באמצעות עלות ההשכלה הגבוהה. למרבה הצער, Romney אז הפניה תוכנית מסצ 'וסטס אשר מעניקה מלגות לסטודנטים המקבלים סימנים ב 25% העליון על בחינת היציאה של בית הספר התיכון. אמנם זה עשוי להקל על נטל כלכלי כלשהו עבור תלמידי תיכון העליון, זה בהחלט לא פתרון מערכתי שכן הוא מציע דבר עבור 75% אחרים של התלמידים.

השקעות הון אנושי הן מאתגרות במיוחד. עבור הלווה, הוא לא בטוח אם הוא יהיה טוב על מיומנות הוא מבקש לרכוש ולא ברור מה הכישורים יהיה מוערך בעתיד. בשונה משוק ההון שבו אדם יכול לגוון את אחזקותיו כדי להפחית את הסיכון, בשוק העבודה אדם צריך לקבל החלטות תעסוקה עם השלכות ארוכות טווח ויכולת מוגבלת לגוון. עבור המלווה, הוא גם לא בטוח אם הלווה יזכה הכנסה מספיק כדי להחזיר את ההלוואה שלו. אבל יש דאגה הוסיף שאם הוא לא, אין בטחונות הוא יכול לתפוס. כך יהיה, במקרה הטוב, עבדות משועבדת; במקרה הגרוע ביותר, עבדות.

בתגובה לאתגרים אלה, ארה"ב ואוסטרליה נקטו גישות שונות למימון ההשכלה הגבוהה. בארצות הברית, מכללות ואוניברסיטאות לקבוע שכר לימוד עם בידול מחיר קטן מבוסס על הערך של תואר אחד הוא מחפש. ג 'רמי של התרגיל תואר מדעי היה עולה לו זהה לכלכלה, למרות הערך המשתנה של מעלות.

כדי לסייע לסטודנטים במימון החינוך שלהם, ממשלת ארה"ב מציעה מענקים והלוואות על בסיס הצורך הכספי. ההלוואות ברובן אינן ניתנות לפריקה, כלומר, לא ניתן לצמצם או לבטל אותן בפשיטת רגל. סטודנטים יכולים לבקש דחייה או תקופות חסד אבל הריבית ואת העמלות ממשיכים לצבור במהלך תקופה זו.

תחת המערכת האמריקאית, ה e עוד זה לוקח לך לשלם את התואר, ככל מעלות עולה. עבור סטודנטים ממשפחות עניות או עבור אלה עם קריירה נמוכה משל זה מכה את התשואה הם היו מקבלים את התואר. זה יוצר גרור על ניידות חברתית.

המערכת האוסטרלית נראית שונה לגמרי. מעלות מתומחרות על שילוב של שווי השוק שלהם ואת סדר העדיפויות הלאומי. לדוגמה, החזרה הגבוהה של התמחות רפואית, משפטית, וכלכלית עולה פי 1.7 ויותר יותר מאשר השכלה נמוכה יותר ותארים סיעודיים. אוסטרליה קובעת סדרי עדיפויות לאומיים - במתמטיקה, סטטיסטיקה ומדעים - ומחירי אלה מעלות עדיפות לאומית אפילו נמוך יותר מאשר סיעוד ותארים.

לסטודנטים באוסטרליה יש שלוש אפשרויות לשלם לתארים שלהם:

• הם יכולים לשלם שכר לימוד מראש בהנחה של 10%;
• לשלם מראש upfront בהנחה של 10% והשאר בהלוואות מותנה הכנסה; או
• שלם את מלוא ההלוואות מותנה הכנסה.

הלוואה תלויית הכנסה היא איך זה נשמע - הלוואה אשר תנאי החזר תשלום משתנים עם הכנסות של לווה.

סטודנטים אוסטרליים לא מתחילים לפרוע את ההלוואות שלהם עד ההכנסה שלהם עולה על 51,135 $. אם ההכנסה שלהם צונחת כי הם חוזרים ללימודים לתואר שני או לא מצליחים למצוא עבודה או כל סיבה אחרת, הם לא משלמים כלום עד שהכנסתם חזרה מעל לסף זה. אין עמלות או ריבית להצטבר במהלך תקופה זו. כאשר ההכנסה היא מעל הסף הנדרש, טווחי החזר מ 4% עד 8% מההכנסה, הגדלת עם גידול בהכנסות. בגלל זה, יותר כסף לווה מרוויח, מהר יותר הוא משלם את ההלוואה שלו.

הלוואות סטודנט אוסטרלי הם הצמודים למדד המחירים לצרכן שלהם ולכן יש ריבית ריאלית 0%. אבל בגלל הזמן ערך של כסף, דולר היום שווה יותר מחר דולר. ערך הזמן של הכסף אומר כי עוד זה לוקח הלווה לשלם את התואר שלו (על הלוואה אפס הריבית הריאלית), את פחות עלויות תואר. תחת המערכת האוסטרלית, מי לוקח יותר לפרוע ולכן לשלם פחות הם אלה מרוויחים פחות.

נספח א ': עלות ריאלית של הלוואה בסך 25,000 דולר במכללות בארה"ב ובארה"ב

סטודנט אמריקני היפותטי עם חוב של 25,000 $ ארה"ב ב הסיום, אשר אינו עושה כל תשלום במשך עשר שנים יש נטל הלוואה גבוה יותר בסוף תקופה זו מאשר סטודנט אוסטרלי עם אותה כמות של חוב. שיעורי הריבית הנומינלית מעל האינפלציה מגדילים את העלות של מעלות בארה"ב על אורך ההחזר, בעוד ערך הזמן של הכסף מקטין את העלות של אפס מעלות ריבית ריאלית של אוסטרליה.

כולנו נולדים עם הקדשה של הון אנושי, כי לא היה שלנו עושה. אנחנו יכולים לשפר את זה. אבל אנחנו צריכים להשקיע כדי לעשות זאת, לעתים קרובות בלי לדעת איך ייראה העתיד או אם נהיה טובים במיומנות בה אנו משקיעים. מערכת ההשכלה הגבוהה השכלה יכול להיות agnostic כמו החלטות קריירה או לתת איתותים ברורים לגבי הכדאיות בשוק של תואר. מערכת להשכלה גבוהה השכלה יכולה להקל על המצב כאשר הזמנים קשים או יכול לעשות דברים קשים יותר כאשר הזמנים קשים. הניסיון של אוסטרליה מראה כי יש יותר האמריקאי האמריקאי השכלה גבוהה המערכת יכולה לעשות כדי לענות על השאלה של ג 'רמי.

--------

שרה דילארד היא מומחית הון אנושית שבסיסה בוושינגטון. כתביו ניתן למצוא בכתובת קפיטליסטית אנושית. היא עובדת כרגע עבור לקוח הון סיכון, מייעץ להם על השקעות החינוך שלהם. בעבר היא ייסדה את היוזמה הלאומית למדעי הטבע ושימשה כיועצת מיוחדת למשרת מזכיר ארה"ב לתכנון, הערכה ופיתוח מדיניות. היא בוגרת אוניברסיטת דיוק, בית הספר קנדי ​​בהרווארד ובית הספר למינהל עסקים בהרווארד. היא החלה את הקריירה שלה בבייין אנד קומפני.