בריאות חשבונות החיסכון: לא לסרב מתנה ממס הכנסה

מאת לורה שאר-בייקובסקי

למידע נוסף על לורה באתר שלנו שאל יועץ

רוב האנשים לא ירצו להגיד לא למתנה. ו לדמיין אם זה היה מגיע ממס הכנסה, אשר אנשים נוטים לקשר עם לקחת יותר מאשר נתינה. עם זאת, בכל שנה, אנשים רבים עושים זאת רק על ידי אי שימוש בחשבון החיסכון הבריאותי שלהם כראוי.

חשבונות חיסכון הבריאות (HSAs) הם דרך מצוינת להפריש כסף עבור הוצאות טיפול רפואי, והממשלה מציעה משלמי המסים תמריץ עצום להשתתף בחשבונות אלה. תרומות HSA של עד 3,350 $ ליחיד או 6,650 $ למשפחה (עם 1,000 $ נוספים אם אתה בן 55 ומעלה) נעשים עם דולר לפני מסים. כסף בחשבונות יכול לגדול פטורים ממס. ו משיכות אינם במס אם נעשה שימוש עבור הוצאות רפואיות מוסמך. זה די מתנה.

בנוסף, כמה מעסיקים לתרום HSA העובדים עבורם. במקרים כאלה, אתה גם מקבל מתנה מהמעסיק שלך.

כדי לקבל HSA, עליך להיות רשום בתוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible. הבעלות על HSAs היא דאיה כמו יותר אמריקאים לבחור תוכניות כאלה כדי לקבל פרמיות נמוכות יותר. לצערנו, רוב מחזיקי החשבון אינם מנצלים את מלוא היתרונות של הטבע ללא מס של חשבונות אלה. כמעט 87% של 30 מיליארד דולר המוחזקים HSAs מוחזק כמו במזומן בחשבונות חיוב, כלומר הכספים אינם מושקעים.

בעלי HSA לבחור לשמור על התרומות שלהם במזומן, כך שהם יכולים להשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות שוטפות הבריאות. אבל בעשותם כן, הם מוותרים על התשואות המורכבות שהופכות את חשבונות אלה כלי רכב חסכון רב עוצמה לעתיד.

סיבה אפשרית לכך היא כי אנשים רבים משמשים "להשתמש בו או לאבד את זה" הטבע של חשבונות גמישים ההוצאות (FSAs) וחושבים HSAs שלהם לעבוד באותה דרך. הם לא: כסף שאינם בשימוש ב HSA יכול להתגלגל משנה לשנה. FSAs כבר בסביבה במשך שנים, אבל כבר ירידה בפופולריות בגלל הצמיחה של HSAs והעובדה תרומות FSA מוגבלים רק 2,550 $ בשנה.

סיבה נוספת שאנשים משלמים על הוצאות שוטפות מתוך HSAs שלהם, במקום להשתמש בהם ככלי חיסכון להוצאות רפואיות עתידיות, היא כי אין להם מספיק מזומנים חיסכון או קרן חירום כדי לכסות מחוץ בכיס או הוצאות בריאות בלתי צפויות.

עבור בעלי חשבונות אלה שיש להם מספיק כספים זמינים עבור עלויות כאלה, זה הגיוני יותר להשקיע את הכסף שלהם HSA ולא למשוך כספים מהחשבון לשלם עבור הוצאות רפואיות. למשל, אני מתחיל את התוכנית שלי בגיל 30 ומתרום 3,000 דולר בשנה ל -35 השנים הבאות עד גיל 65, כאשר התרומות אינן מותרות עוד. אם אני משקיע בקרן צמיחה גבוהה שמחזירה 8% על בסיס שנתי, יהיה לי מעל $ 500,000 כי אני יכול למשוך מס חינם עבור הוצאות רפואיות וארוכות טווח פרישה. כסף זה מעולם לא היה במס, אם משתמשים בהוצאות רפואיות מוסמכות, זה לעולם לא יהיה.

להלן שני טיפים נוספים כדי לוודא שאתה מקבל את המרב שלך HSA הולך קדימה:

1. להשקיע בעלות נמוכה קרנות

כדי למקסם את הפוטנציאל שלך חוזר חוזר, להשקיע בעלות נמוכה קרנות. אם HSA במקום העבודה שלך מציע רק אפשרויות בעלות גבוהה או מוגבלת, תוכל להעביר את היתרה שלך למנהל מערכת בעל עלות נמוכה יותר. אני ממליץ בריאות מנהלי החיסכון, כפי שהם 20 קרנות ואנגארד לבחירה. חלופה נוספת היא HSA בנק, אשר יש אופציה מכוונת עצמית עם גישה כספים על פלטפורמת TD Ameritrade. שים לב שהתוכנית הנוכחית שלך עשויה להטיל עמלת העברה, לכן בדוק תחילה אם העברת חשבונך מקבלת משמעות כלכלית טובה.

2. להחזיר את עצמך על העבר הוצאות רבות בעתיד

אתה יכול גם להשתמש HSA שלך כדי לפצות את עצמך על עלויות רפואיות שהיית בעבר, כל עוד אתה שומר רשומות. אז לשמור קבלות רץ כל שנה של הוצאות מחוץ לכיס שלך עבור החזר עתידי אפשרי. (אין כרגע הגבלת זמן כאשר אתה יכול למשוך את הכסף עבור החזר עתידי של הוצאות העבר).

אם יש לך את ההזדמנות ואת הרצון להשתתף HSA, לנצל את המתנה ללא תשלום מ IRS על ידי למקסם את היתרונות שלה.

תמונה באמצעות iStock.