בחירה בין נמוך או גבוה Deductible תוכנית בריאות

אם אתה מחליט בין נמוך לבין גבוה deductible תוכנית בריאות (HDHP), יש יותר לשקול מאשר deductibles ואת חודשי פרמיות.

בריאות גבוהה deductible תוכניות היו יזום כדי לעודד את הצרכנים לחנות סביב הבריאות. ההיגיון הוא שאם אתה אחראי על עלויות רפואיות upfront, תוכל לעשות קצת יותר עבודה כדי למצוא ספקי עלות נמוכה יותר - קיצוץ בהוצאות לך ומבטח שלך.

זה לא panned עבור רוב האנשים. למרות הצרכנים עם HDHPs נוטים להפחית עלויות, הם עושים זאת על ידי דילוג על הטיפול, על פי המכון העירוני.

תוכניות ביטוח בריאות עם deductibles נמוך להציע לחולים עלויות צפויות יותר לעתים קרובות כיסוי נדיב יותר, אבל פרמיות גבוהות שלהם יכול להיות קשה כדי להתאים את התקציב החודשי.

בין אם תבחר תוכנית עם deductible נמוך או גבוה, לא לעשות זאת על חשבון הבריאות שלך. הנה מה שאתה צריך לשקול בעת בחירה בין נמוך בריאות גבוהה deductible התוכנית.

מונחים מרכזיים להבנה

ראשית, בואו לצחצח על כמה תנאי ביטוח בריאות בסיסיים. לדעת אלה יסייעו לך להבין את ההבדל בין סוגי התוכנית ולקבל החלטה טובה יותר.

• פרימיום: המחיר שאתה משלם לחודש יש ביטוח בריאות, בין אם אתה משתמש בו.
• ניתן לניכוי: הסכום שאתה צריך לשלם מראש עבור הטיפול הרפואי שלך, למעט כמה טיפול מונע חינם, לפני בעיטות הביטוח פנימה אחרי שאתה פוגש deductible שלך, המבטח שלך מתחיל לשלם חלק גדול יותר של חיובים.
• מגבלה מחוץ לכיס: כובע על כמה תצטרך להשקיע עבור טיפול רפואי בשנה, לא כולל פרמיות, כל עוד אתה נשאר בתוך רשת הביטוח שלך. לאחר הפגישה מגבלה זו, הביטוח שלך חייב לשלם עבור 100% של שירותי רשת מכוסה על ידי המדיניות שלך.

מה ההבדל?

סכומים הניתנים לניכוי הם ההבדלים הברורים בין תוכניות בריאות נמוכות למחלות נמוכות. תוכניות בריאות רבות מוכרות במיוחד, במיוחד אלו עם הפרמיות הנמוכות ביותר, יש deductibles קרוב לגבולות מחוץ לכיס שלהם, לעתים קרובות 5,000 $ או יותר.

עלויות פרמיה להשתנות, אבל תוכניות עם השתתפות עצמית גבוהה נוטים להיות פרמיות חודשיות נמוכות יותר מאשר אלה עם deductibles נמוך.

סוג התוכנית משפיע גם על זכאותך להשתמש בחשבון חיסכון בריאות (HSA).

רק אנשים עם HDHPs זכאים זכאים לפתוח ולתרום ל- HSA. HSAs הם יתרון מס, כלומר אתה יכול לכוון כספים מן המשכורת שלך לתוך preax HSA, או שאתה יכול להוסיף את הכסף לאחר מס ולנכות מס מאוחר יותר. המעסיק יכול גם לתרום HSA שלך.

כסף HSA מרוויח ריבית, ניתן להשקיע במניות או קרנות נאמנות, ובילה על כל חשבון רפואי מוסמך, כפי שהוגדר על ידי מס הכנסה. אתה יכול לתרום אחד כל עוד יש לך תוכנית מוכשר פעיל גבוה deductible ואין כיסוי בריאותי אחר.

ה- HDHP המזכה עוקבים אחר כללים מסוימים שנקבעו על ידי מס ההכנסה הפנימי. הם חייבים להיות:

• מינימום deductible של $ 1,350 עבור אדם או 2,700 $ עבור משפחה בשנת 2018.
• הוצאה מחוץ לכיס ההוצאה של לא יותר מ 6,650 $ עבור הפרט ולא יותר מ 13,300 $ עבור משפחה בשנת 2018.

לא כל HDHPs להעפיל לך עבור HSA, כדי לוודא כל אחד תבחר עונה על כל שלוש הדרישות לעיל.

מי צריך לשקול תוכנית בריאות גבוהה deductible

למרות תוכניות בריאות גבוהה deductible כרוך גדול מחוץ בכיס עלויות, הם עדיין לחסוך כמה כסף הצרכנים.

תוכנית בריאות גבוהה לניכוי עשויה להיות מתאימה לך אם:

• אתה בריא ולעתים רחוקות לחלות או להיפצע.
• אתה יכול להרשות לעצמך לשלם מראש את deductible או בתוך 30 ימים של קבלת הצעת חוק עבור סכום זה אם חשבון רפואי צפוי עולה.
• יש לך את האמצעים לעשות תרומות משמעותיות HSA מדי חודש.
• אתה בריא ומעוניינים להשתמש HSA כדרך להציל או להשקיע כסף.

מי צריך לשקול תוכנית בריאות נמוכה או ללא השתתפות עצמית

באופן כללי, תוכניות נמוכות לניכוי הופכות את הוצאות הבריאות לקלות יותר לחיזוי - ולמרות העובדה שהן נוטות לקבל פרמיות גבוהות יותר, הן עדיין טובות יותר לצרכנים רבים בטווח הארוך.

תוכנית נמוכה או ללא השתתפות עצמית עשויה להיות מתאימה לך אם:

• את בהיריון, מתכננת להיכנס להריון, או שיש לך ילדים קטנים
• יש לך מצב כרוני או צורך לראות רופא לעתים קרובות
• אתה שוקל ניתוח reparative, כגון הברך או החלפת מפרק הירך
• אתה לוקח כמה תרופות מרשם, או אפילו רק תרופה אחת יקר
• אתה או הילדים שלך לשחק ספורט, במיוחד אלה עם סיכון גבוה לפציעה

זכור: אם אתה לא יכול לשלם את הפרמיות שלך, אתה עלול לאבד את הכיסוי הבריאותי שלך בשל עונש על כך שאין ביטוח בריאות. עדיף להירשם לתוכנית בריאות עצמית גבוהה יותר מאשר לאבד לחלוטין את הסיכון ואת הסיכון לקבל הצעת מחיר רפואי מלא.

ההחלטה שלך תהיה מאוד אישית, בחירה פיננסית המבוססת עליך ועל הצרכים של המשפחה שלך בריאות. אבל יש לזכור כי מקבל את הטיפול הרפואי שאתה צריך כאשר אתה צריך את זה, כולל טיפול מונע חינם, הוא הטוב ביותר עבור הבריאות שלך ואת חשבון הבנק שלך.