איך 4 אנשים שילם 1 מיליון דולר קיבוציים החוב

מאת תומס ניטשה

למידע נוסף על תומאס ב Clearpoint אשראי ייעוץ פתרונות

שלושים ושמונה אחוזים של משקי הבית האמריקאים לשאת כרטיס אשראי החוב מחודש לחודש, וכי החוב הכולל מסתכם $ 918 מיליארד דולר. הפדרל ריזרב מעריך כי יתרת משק הבית הממוצעת גבוהה מ -16 אלף דולר. והמשפחה הממוצעת בארה"ב משלמת 6,658 דולר לשנה בריבית בלבד, או 9% מהכנסותיה.

הידיעה הזאת מייאשת, אבל יש סיבה לאופטימיות. אנשים עדיין יכולים לצאת מהחוב, כל עוד הם פועלים - ולהבין את ההתנהגויות והדחפים שיכולים להוביל לבעיות חוב.

ב Clearpoint אשראי ייעוץ פתרונות, אחד הסוכנויות הייעוץ הגדול ביותר ללא מטרות רווח האשראי בארה"ב, למדנו נתונים פנימיים ראיין צוות סוכנות ולקוחות כדי להבין טוב יותר את האנשים מאחורי הנתונים הסטטיסטיים. קבענו כי לקוחות עם חוב גבוה נוטים להשתלב ארבעה אישים כסף כספי: Spenders, Gamblers, בוהמאים ומתכננים זהיר.

הנה תיאור של כל אישיות על סמך התצפיות שלנו, מאויר על ידי לקוח Clearpoint החיים האמיתיים שהצליח להתגבר על בעיות החוב. שמות ומיקומים של הלקוחות השתנו כדי להגן על זהותם.

השף

ג'ייק: $ 290,000 חוב

מהי הקבוצה הגדולה ביותר של צרכנים המבקשים ייעוץ פיננסי? אלה שאינם שומרים על התקציב. לעתים קרובות הם לא יודעים את יתרות החשבון שלהם או אפילו כמה הם מקבלים לשלם הביתה. הם Spenders.

ההתנהגות: Spenders לרכוש פריטים שהם מעבר האמצעים שלהם. הם סוחרים ברכבים לעתים קרובות, מגלגל הון שלילי מהמכונית האחרונה לתוך המכונית החדשה, ולעתים קרובות מבזבזים על הוצאות מחייה יומיומיות, כגון דיור ומצרכים. הם גם נוטים לבזבז בכבדות על ארון בגדים וסטייליסטים אישיים, והם להתקלח יקיריהם עם מתנות, כמעט תמיד לחייב את כרטיסי האשראי.

כאשר הכסף נעשה חזק, Spenders נוטים להסתמך על windfalls כגון בונוסים חוזר מס כדי להציל את היום, כל זאת בקושי ביצוע התשלום המינימלי שלהם בכרטיס אשראי. המנטרה שלהם היא "כסף נועד לבלות", ולכן אין להם שום בעיה להיפרד ממנה. לפעמים הם מנמקים את אורח חייהם המפואר על ידי מתן צדקה, לעתים קרובות באמצעות אשראי לעשות זאת.

מקרה בוחן: ג 'ייק, עורך דין מטקסס, מצא את עצמו צופה "Suze אורמן הצג" לילה אחד מהר הבנתי כי אורמן ישתמש הביטוי שלה - "הכחיש" - בתגובה רוב הבחירות הכסף שלו. למחרת בבוקר, הוא התיישב להסתכל על הכספים שלו. כשעה לאחר מכן הוא רשם 34 נושים ויתרה בסך 290 אלף דולר.

הוא חש המום ומום, ופנה לקליירפוינט ופיתח תקציב עבודה עם יועצו, שהציע אלפי דולרים בהוצאות. לאחר סקירת נושים של ג'ייק, היועצת קבעה שהוא יכול להפחית את הריבית הממוצעת על כרטיסי שלו מ 23% ל 11% ולשמור יותר מ 1,200 $ לחודש על ידי ההרשמה לתוכנית ניהול החוב. ג 'ייק התחיל החזר שלו ושלח יועץ שלו דוא"ל חגיגי בכל פעם כרטיס אשראי השתלם. היועצת שלו עודדה אותו לאורך הדרך, ועזרה לו להחזיר את כל חובותיו הלא מובטחים תוך 42 חודשים בלבד.

קו קטן למספקים: למרות לעתים קרובות עמיד לשינוי, ספנדרים אשר נקברו בחוב חייב לקבל את המציאות של שיפוץ פיננסי מלא. זה בדרך כלל כולל אימוץ מודל מזומנים בלבד, מעקב אחר כל דולר שהם מבלים חיתוך כל כרטיסי האשראי שלהם כדי לצמצם את ההוצאות. המבוטחים חייבים לגמול את עצמם באמצעות אשראי כהרחבה של ההכנסה שלהם על מנת לממש את המטרה שלהם להיות חוב ללא תשלום.

>> למד עוד: כיצד פועל ניהול החוב?

המהמר

שרון you חוב של 298,000 $

החיים לעיתים קרובות מרגישים כמו משחק של סיכוי לאנשים שמתאימים לארכיטיפ הפיננסי הזה. הם נוטים להיות מונעים על ידי אופטימיות ולעיתים קרובות לבצע החלטות המבוססות על אינסטינקט ולא על מחקר קריטי. מהמרים לשגשג על סיכונים גדולים, מונע על ידי סיכוי אפילו תשואות גדול. את Gamblers המבקשים ייעוץ פיננסי לעתים קרובות איבדו את כל זה.

ההתנהגות: מהמרים הם נועזים ובטוחים בחשיבה שלהם, ולעתים קרובות הם רואים הצלחה משמעותית בהתחלה - למשל, החל חברות, למכור אותם ברווח נאה באמצעות ההכנסות כדי לממן עסק אחר. כאשר הם מתעמעמים, הם בטוחים שהם יכולים לשחזר את ההצלחה הקודמת שלהם, למרות שהם נוטים לדלג על ניתוח זהיר ללכת ישירות על המהלכים נועזים.

כאשר זמנים קשים פגע וההכנסות הופך להיות רזה, עם זאת, לעתים קרובות הם מתקשים להתאים את אורח חייהם. מהמרים מקשרים את הדימויים שלהם עם הצלחה מקצועית, ולכן כדי לשמור על מעמד הם לממן את רמת החיים הגבוהה שלהם.

מקרה בוחן: שרון, יזם משיקגו, הרגישה שהיא פגעה בקרקעית הסלע והתביישה להודות לחברתה הטובה ביותר שהיא צברה 298 אלף דולר בחובות לא מאובטחים בנוסף למשכנתא, הלוואות רכב והלוואות לסטודנטים. עבודה עם יועץ, היא מאוחדת שלה 10 כרטיסי אשראי, אשר היה שיעור ריבית ממוצע של 27%, לתוך תשלום חודשי אחד היה עצום 2000 $ לחודש נמוך יותר ממה שהיא היתה משלם על כרטיסי בודדים, עם ריבית של 8%.לאחר תחילת תוכנית ההחזר שלה בסתיו 2009, היא סיימה את זה בדיוק חמש שנים מאוחר יותר ועכשיו חי בלי חוב כרטיס אשראי.

קו תחתון עבור מהמרים: בעוד שהם יצירתיים וחרוצים, האגו שלהם יכול לנחות אותם בהרס כלכלי. מהמרים לקחת הפסדים באופן אישי ולעתים קרובות להאשים את עצמם, אבל הם חייבים לקחת את עצמם וללמוד מן הניסיון. המהמרים צריכים למזער את הסיכון על ידי דיון התוכניות שלהם עם צדדים שלישיים אובייקטיביים על מנת לאסוף נקודות מבט.

>> למד עוד: ארבע דרכים למצוא הקלה החוב

הבוהמי

קווין: $ 265,000 חוב

כמו Spenders, בוהמי כמעט אף פעם לא התקציב ולעיתים קרובות לחיות משכורת כדי המשכורת. הם רוצים לחיות את החיים במלואם, והם מתגעגעים לכסף שלהם, כי הם לא מעוניינים בפרטים שמונעים מהם ליהנות מהחיים.

ההתנהגות: הבוהמים עשויים להיות אמנים, סופרים, מוזיקאים או פשוט חופשי חושבים אשר אוהבים לעסוק בילויים יקרים, כגון ספורט קיצוני או נסיעות נרחבות. איפה הבוהמים שונים ספנדרס ומתכננים זהירים היא שהם לא רואים כסף ככלי ליצור מעמד חברתי או יציבות פיננסית. חלקם עשויים אפילו להרגיש כי מי לחשוב יותר מדי על כסף הם נוירוטיים.

מקרה בוחן: קווין, מוזיקאי Gen X מקליפורניה, הוא דוגמה מצוינת. מאורח עם תינוק בדרך, קווין היה 265,000 $ על פני 20 נושים מובטחת, והוא חשש שאולי הוא צריך לשקול פשיטת רגל. ארוסתו שיכנעה אותו לבחון היטב את מצבו הכספי. לאחר פנייה לאיחוד האשראי שלו, קווין הופנה יועץ Clearpoint שעזר לו לאזן את התקציב שלו, כולל משכנתא ושני הלוואות רכב, ועזר לו להקים תוכנית ניהול החוב. הוא היה מסוגל להפחית את התשלום החודשי של 1,300 $ ו לחתוך את הריבית הממוצעת על כרטיסי מ 25% ל 10%. זה, בשילוב עם 2,500 $ בהורדות תקציב חודשי תוכנית פעולה אישית, מותר קווין לשלם את חוב כרטיס האשראי שלו 54 חודשים.

קו תחתון לבוהמיינים: הדרכים הנהנתניות של בוהמאים חשובים להודות על מנת להחזיר את החוב כדי להצליח. הם חייבים להבין כי תוכנית ההוצאות לא אומר קיפוח מכל מה שהם נהנים. זה מועיל ליצור קרן חיסכון מיוחדת עבור תמריצים סבירים לחגוג אבני דרך לאורך הדרך, כגון כאשר נושה הוא השתלם. Bohemians צריך למצוא דרכים כדי להפוך את החסכונות שלהם בצורה חלקה לבנות תקצוב כסף חוסך טקטיקות לתוך השגרה שלהם. אם הם יכולים לנהל את כספם בצורה נוחה ויעילה, הם יכולים להמשיך את אורח החיים שלהם חסרי דאגות, תוך להיות מאובטח כלכלית.

>> למד עוד: תוכנית שמונה נקודות לשלם את החוב

מתכנן זהיר

דונה: חוב של 147,000 $

אפילו מתכננים זהירים, חסכני ביותר של אישים כסף, יכול ליפול על זמנים קשים. עליות דרמטיות בעלות החינוך ובריאות המעורבות במצבי עבודה קשים ובמצב הדיור הן לעתים קרובות אשמות.

ההתנהגות: מתכננים זהירים ללמוד מגיל צעיר איך לנהל את כספם בתבונה, תמיד תקצוב מחפש את הערך הטוב ביותר. הוריהם מלמדים אותם על הסיפוקים המעוכבים, והם גדלים בחופשות שמרניות ומנהגים מכוניות משומשות היטב.

כאשר כספים מתחילים להחליק, מתכננים זהירים לפעמים יכול להיכנס לפאניקה. הפסדים בעבודה, רילוקיישן וניסיונות לא מוצלחים למכור בתים הם נקודות משבר נפוצות, שהחריפו על ידי חשבונות עבור הילדים הפרטיים של הילדים שלהם או הלוואות לסטודנטים. הם מקצצים בהוצאות ומחסלים חיסכון חירום בניסיון לכסות את החסר שלהם, אבל זה לא תמיד מספיק.

מקרה בוחן: דונה, פרופסור מצפון מדינת ניו יורק, צברה 147,000 $ בחוב לא מובטח בקרב תשעה נושים לאחר סדרה של אירועים מעבר לשליטתה. היא ובעלה שקלו לפרוש מחיסכון הפרישה שלהם, אבל דונה בסופו של דבר מצאה את דרכה ליועצת, שאמרה לה שהיא יכולה לחסוך 1,000 דולר לחודש בתשלומי כרטיס אשראי ולהוריד את הריבית על כרטיסייה מממוצע של 15% 4%. למרבה המזל, בעלה של דונה מצאה עבודה, והמדריכה שלה סייעה לארגן שינוי הלוואה עם חברת המשכנתאות שלהם. עם כל השינויים האלה, בני הזוג שמרו על התשלומים החודשיים שלהם, שוחזרו טוב האשראי שלהם הפך ללא חוב ב 58 חודשים.

השורה התחתונה עבור מתכננים נוחים: חריצות פיננסית יכולה להיות עקב אכילס למתכננים זהירים. תחושת האחריות האישית שלהם יכולה להיות חזקה כל כך שהם מסרבים לבקש עזרה מהנושים שלהם, יועץ אשראי או יועץ משפטי כאשר הם עומדים בפני זמנים קשים. במקום זאת, הם פונים לנכסים שלהם כדי לחלץ אותם - במקרים מסוימים עושה יותר נזק מאשר תועלת. מתכננים זהירים צריכים להיות מודעים למגמה זו ולהבין כי אין בושה המבקשים עצה וסיוע. לעומת זאת, חלקם מתנגדים כל כך לגעת לטווח ארוך חיסכון שהם בסופו של דבר סובלים הפסדים כספיים גדולים יותר על ידי שימוש לא נכסים במקרים שבהם זו האפשרות הטובה ביותר.

כפי שאתה יכול לראות, ישנן דרכים רבות הצרכנים בסופו של דבר שש ספרות החוב כרטיס אשראי. לפעמים, זה תוצאה של אישיות כלכלית תת הכרתי, ולפעמים זה תוצאה של אוסף של נסיבות קשות. כך או כך, תמיד יש אור בקצה המנהרה, ואת ההחזר לעתים קרובות קורה הרבה יותר מהר ממה שאתה יכול לצפות.

דיוקן של לקוחות אשראי

התפלגות דמוגרפית של יותר מ -120,000 לקוחות קליריפוינט סייעה

מקור: ייעוץ אשראי Clearpoint פתרונות
גיל ממוצע	51
נקבה	57%
זכר	43%
בעלי בתים	69.5%
הכנסה שנתית ממוצעת ברוטו	$40,146
ממוצע חוב לא מאובטח	$24,963
ממוצע ניקוד האשראי של FICO	611 (ממוצע בארה"ב הוא 687)

תומס ניטשה הוא מנהל קשרי המדיה של פתרונות ייעוץ אשראי של Clearpoint.

תמונה באמצעות iStock.