איך לבחור את ביטוח החיים מתאים לך

ביטוח חיים הוא יותר מאשר פשוט "מטריה" שמגן עליך ועל שלך מִשׁפָּחָה. ביטוח חיים יכול להיות גם השקעה. ככזה, אתה צריך לבחור את הסוג הנכון של ביטוח חיים כדי להבטיח שהיא עונה על המצב הייחודי שלך כמו אדם ומשקיע.

לפני שתתחיל, הנה טיפ מהיר: כוח הקנייה של כל ביטוח החיים שאתה קונה היום יהיה נשחק לאורך השנים על ידי האינפלציה. אינפלציה לא יכול להיות גורם אם אתה רוכש פוליסת ביטוח חיים המונח רק כמה שנים, אבל אם אתה שוקל מדיניות עם אופק זמן ארוך יותר - אומרים, 20 שנים או יותר - או אם אתה מקבל חיים שלמים ציטוטים ביטוח, את ההשפעה של האינפלציה צריך להיות חלק המשוואה שלך. לדוגמה, תקציב משק הבית של 50,000 $ לשנה מתנפח כמעט 100,000 $ לשנה אם אנו חווים אינפלציה שנתית של + 3.5% במהלך 20 השנים הבאות.

להלן מדריך לסוגים הנפוצים ביותר של ביטוח חיים, עם עצות כיצד לקבוע מה הכי טוב בשבילך.

מונח ביטוח

כפי שמציין את שמו, ביטוח לטווח ארוך משלם תועלת מוות עבור פרק זמן מוגדר מראש - "טווח". פוליסות רוב המונח לפוג לפני המבוטח מת ובכך לא לשלם תביעה. אז, לא מפתיע, זה סוג של ביטוח החיים נוטה להיות הזולה ביותר.

ביטוח לטווח קצר הוא די פשוט להבין: זה משלם תועלת מוות אין ערך מזומנים נוסף. זה לא השקעה; זה ביטוח הגנה פשוטה. פרמיות ביטוח החיים המונח לעיתים קרובות נשארות ללא שינוי במשך כל התקופה. סוג זה של ביטוח הוא המתאים ביותר עבור זוגות צעירים נשואים עם אמצעים מוגבלים אשר רק מתחיל.

כל החיים ביטוח

בסוג זה של מדיניות, הן את הפרמיה ואת היתרון מוות להישאר באותה רמה במהלך כל מהלך המדיניות. כדי לשמור על רמת הפרמיות, פרמיות ביטוח חיים שלמים הן גבוהות יותר עבור אנשים צעירים יותר ו נמוך יותר עבור אנשים מבוגרים יותר (לעומת המגמה עם פרמיות ביטוח לטווח), כי שיעורי התמותה להגיע גבוה ככל אדם מזדקן.

מדיניות זו הם גמישים יותר מאשר ביטוח לטווח ולהציע כלים פיננסיים מעבר תועלת מוות. בגלל חלק של כל הפרמיה היא להפריש עבור המשתתף, מדיניות כל החיים בהתמדה לבנות ערך במזומן על פני פעמים ולספק למבוטחים עם ביטחון בידיעה כי הם לעולם לא יקבלו יותר יקר - רק פחות. מבוטחים המסיימים את הפוליסה שלהם לפני מותם זכאים לערך המזומן המבוטח ויכולים ללוות גם כנגד ערכי מזומנים אלה. במדיניות חיים שלמה, מובטחת תועלת למוות ולפרמיות; חברת הביטוח בהתאמה משקיע את ערכי המזומנים.

ביטוח חיים שלמים הוא המתאים ביותר עבור אנשים שצפויה הצרכים הפיננסיים המתפתחים במהלך חייהם ויש להם סובלנות נמוכה עבור סיכון ההשקעה.

ביטוח חיים אוניברסלי

ביטוח חיים אוניברסלי, כמו בכל ביטוח החיים, מספק צבירת ערך במזומן והגנה על תועלת מתמשכת. עם זאת, בניגוד ביטוח חיים שלמים, החיים האוניברסליים מציע יתרון מוות שאתה יכול לכייל את הצרכים שלך, תשלומי פרמיה גמישים, וערכים במזומן כי הם קשורים בריבית הנוכחית.

יונייטד מדיניות החיים לשלם את הריבית הנוכחית דומה השכר הרווח על ידי חשבונות שוק הכסף. תעריפים אלה אינם מובטחים למשך תקופת החוזה; הם משתנים עם תנאי השוק. ביטוח חיים אוניברסלי הוא הטוב ביותר עבור אלה המשקיעים מוכן לקבל סיכון גבוה יותר אי וודאות, בתמורה עבור פוטנציאל הפוך של תועלת משיעורי ריבית גבוהים יותר.

משתנה ביטוח חיים אוניברסלי

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה מספק למבוטחים את ההשקעה המועילה ביותר ערכת כלי. זה בדרך כלל דומה ביטוח חיים אוניברסלי, אבל אתה יכול לכוון את חברת הביטוח שלך להשקיע את הערך במזומן הבסיסית במספר תיקי המשנה תיק. ספקים בדרך כלל מציעים את ההון הרגיל אופציות הכנסה קבועה. בדרך זו, ניתן להחיל את הערך במזומן ביטוח חיים לפי מודל הקצאת הנכסים האישיים שלךסוג זה של מדיניות מעניק את הסיכון הגדול ביותר למבוטח, אך הוא גם מאפשר את ההזדמנויות הגדולות ביותר לרווחים. כמשקיע, ניתן לשלב את פוליסת ביטוח החיים האוניברסלית המשתנה שלך עם כל תיק ההשקעות שלך, ולהוסיף עוד פיזור להשקעות שלך.

כדי ללמוד עוד על השימוש בביטוח חיים כדי לעמוד ביעדי ההשקעה שלך, קרא את המאמרים המוצגים האחרים מ

השקעות כמה ביטוח חיים אתה צריך להיות ו כיצד מינוף מתנות שלך לצדקה