ביטוח משחק על הרגשות שלך - ומבזבז את הכסף שלך

רכישת ביטוח חיים הוא מרתיע מספיק. אף אחד לא רוצה לחשוב מתי הם ימותו ואיך יקיריהם ימשיכו בלעדיהם - מבחינה כספית ואחרים. אז זה הוגן לומר כי רכישת ביטוח חיים עבור תינוק יכול להיות מלא עם הרבה יותר רגש. חלק עושה זאת הוא מקבל את האפשרות כי הילד שלך עלול למות הרבה לפני שאתה עושה, עוזב אותך מוכה יגון באחת האפשרויות הגרוע ביותר ביטוח payout אי פעם. "אם בן ה -5 שלך נפגע במכונית ונהרג, האם אתה באמת רוצה בדיקה של 10,000 דולר מגרבר?" אמר זאק ביסונט, מחבר הספר "איך להיות עשיר יותר, חכם יותר, ומסתכל טוב יותר מההורים שלך", מעקב אחר הספר האישי שלו האוצר פופולרי על איך לשלם עבור המכללה. ביטוח כסף ממוות של ילד לא להחליף הכנסה כי שאר המשפחה מסתמך על - כמו בדרך כלל מטרת ביטוח החיים. במקום זאת, הוא נועד לעזור למשפחות צעירות לשלם הוצאות הלוויה שעלולות להרוס את כספם. אף כי ביטוח כזה עולה רק "פרוטות ביום", כפי שמציין גרבר ביטוח חיים החברה, זה לא השקעה חכמה שתי סיבות עיקריות: סיכויים נמוכים למוות לילדים דרכים טובות יותר להשקיע את זה כמה דולרים מדי חודש, אמר טוני Steuer, עו"ד אוריינטציה ביטוח לשעבר סוכן ביטוח ויועץ. "זה אחד הגרועים ביותר שקונים שם, מבחינה סטטיסטית, "אמר סטיואר. כפי שמוצג בטבלת החיים האקטוארית של המינהל לביטחון לאומי בארה"ב, המוות אינו סביר כל כך במהלך הילדות, כי הביטוח אינו שווה לקנות, הוא אמר. [תכונה השקעות: לא לבזבז את הכסף שלך על אלה 5 סוגים של ביטוח] Steuer מציעה פרספקטיבה זו: ביטוח בייבי הוא כל ביטוח החיים כי במחיר מופקע. ביטוח חיים שלמים, המבטחים מישהו במשך כל חייהם, ולעתים קרובות דורש פרמיות שנתיות שישולמו בו, שונה מביטוח חיים לטווח ארוך, המשלם רק בתוך טווח זמן מסוים, כגון 20 שנים. ביטוח התינוק עולה מעט יחסית, אבל יש דרכים חכמות הרבה יותר להוציא את הכסף הזה, אמר Steuer. תוכנית גרבר לייף, למשל, עולה 6 דולר בחודש, או 72 דולר בשנה, בסכום של 10,000 דולר. להשקיע באותו סכום כסף במקום אחר על חייו של הילד יהיה לך יותר ממה שאולי היית מקבל אולי 1,000 $ במזומן ערך מכל פוליסת ביטוח החיים, הוא אמר. "חיסכון של 70 דולר בשנה ייקח לך הרבה זמן להגיע ל -10,000 דולר", אבל אחרי 10 שנים אתה עשוי להתקרב ל -1,000 דולר. מצד שני, כמה מומחים שם הם תומכי רכישת ביטוח לתינוק. ביטוח נעורים, כפי שהוא נקרא גם, זמין רק לאחר היום ה -14 של החיים עבור תינוק שזה עתה נולד כי רוב מקרי המוות של התינוק לקרות לפני הנקודה הזאת, אמר קווין לינץ ', עוזר פרופסור לביטוח במכללה האמריקנית לשירותים פיננסיים בפנסילבניה. יש גם ספייק במיתות במהלך שנות העשרה, אמר לינץ '. "לפעמים יהיו לך אנשים שיגידו,'זה גס, זה חולני לקנות ביטוח לתינוקות,'" אמר לינץ'. אבל זה יותר חולני להתאבל ולא להיות מסוגל להרשות לעצמך לקבור את הילד שלך, הוא אמר. הוצאות הלוויה הן רק אחת הסיבות לכך שאשתו של דמיאן רותרמל, ג'ולי סטאהל, רכשה 20,000 דולר בסיקור של המעסיק שלה תמורת בן 37 ​​חודשים, או 26 דולר בשנה, אמרה רותרמל, מפורטלנד, Ore. להיות מסוגל להרשות לעצמו לקחת פסק זמן מהעבודה כדי להתאבל, הוא אמר. עבור אנשים שאין להם גישה סוכן ביטוח - כגון זוגות צעירים ללא ביטוח חיים - רכישת ביטוח עבור ילד דרך גרבר החיים או חברה אחרת יכולה להיות ההקדמה שלהם ביטוח חיים. אבל רוב האנשים קונים את זה באמצעות סוכן הביטוח שלהם, אמר לינץ ', אשר לעתים קרובות ממליץ על זה במהלך סקירה שנתית של מדיניות הלקוח. זה יכול גם morph מ בייבי ביטוח כאשר ילד מתבגר. לינץ 'אמר פוליסות ביטוח לנוער הסוף בגיל 18, אלא אם ההורה, או המבוגר החדש עם הכיסוי, ממשיך לשלם את הפרמיה. זה "אפשרות הרכישה מובטחת" בגיל 18 מאפשר כיסוי להיות מוגברת ללא קבלת preapproval רפואי עד פי שניים את סכום הכיסוי המקורי ניתן להוסיף כל שלוש שנים עד גיל 40, אמר לינץ '. יתרון נוסף הוא כי משפחה עם הרבה ילדים - עד 10 - יכול לבטח את כולם על 50 דולר בשנה, הוא אמר. עם זאת, הפרספקטיבה הרווחת היא כי כסף שהוקצה עבור סוג זה של ביטוח יכול להיות טוב יותר בילה במקומות אחרים. וגם רעיון חכם יותר הוא להשקיע. שקול מספרים אלה: אם שמרת רק 6 $ לחודש ב 5% ריבית במשך 18 השנים הראשונות של חיי הילד שלך, אתה תרוויח 2,104 $ - 1,296 $ מהם יהיה תרומות. תשובה השקעות: אם יש לך את הכסף להשקיע 70 $ או הסכום שאתה בדרך כלל לבלות חודשי על ביטוח החיים עבור הילד שלך בחשבון חיסכון או מכללה בכל חודש, יהיה לך טוב יותר בטווח הארוך. אבל אם הלוויה היה לרוקן את ההוצאות שלך כל כך הרבה הסיכויים נמוך של ילד גוסס לא להניא אותך, אז ביטוח חיים עבור הילד שלך יעשה מה ביטוח החיים נועד לעשות: לתת לך שקט נפשי ולשלם על ההוצאות לך לא יכול להרשות לעצמו באירוע חיים מרכזי. כמו כל ביטוח, משלמים פרמיה קטנה עכשיו היא הזדמנות שאתה לוקח על מנת לקוות לא פעם צורך להשתמש במדיניות. אבל בהתחשב בסיכויים להשתמש בו, כדאי לך לשים בצד את הכסף שהוצא על פרמיות בקרן גשום או השקעה אחרת.