ביטוח סיעודי: זה לא לכולם

הזדקנות יכולה להיות תהליך יקר, ועלויות מעטות יותר מרתיעות מאשר טיפול ארוך טווח. אנשים הזקוקים לטיפול לטווח ארוך יכולים בסופו של דבר לבזבז חודשים או אפילו יותר במתקן, ואת ההוצאות האלה לעתים רחוקות מכוסים על ידי ביטוח בריאות רגיל. נתוני הממשלה מראים כי בית אבות להישאר עלויות בממוצע של 6200 $ לחודש, סכום זה יכול במהירות לאכול את החיסכון לפרישה.

אנשים אמידים ומשפחות עשויים להיות מסוגלים להרשות לעצמם טיפול כזה ולוותר על ביטוח סיעודי, בעוד נמוך הכנסה אמריקאים כנראה לא יכול להרשות לעצמו את הביטוח אבל עשוי להעפיל יתרונות Medicaid. אנשים באמצע, במיוחד אלה באמצע שנות החמישים ותחילת שנות ה -60, עומדים בפני בחירה קשה: לקנות ביטוח סיעודי או לא.

"לא תמיד היינו מודאגים מזה … אבל עכשיו אנשים חיים יותר ויכולים להחזיק מעמד יותר מחסכונותיהם. עלות הטיפול שלהם היא אחד האיומים הגדולים ביותר על הביטחון הפיננסי שלהם, במיוחד עבור אנשים בעלי הכנסה בינונית ", אומר בראדלי פריגון, נשיא האקדמיה הלאומית של זקני עורכי דין.

רבים מעובדי הביטוח הסיעודי עזבו את השוק בעשור האחרון, ואלה שנותרו בדרך כלל גובים מחירים גבוהים יחסית עבור הפוליסות - בדרך כלל בין 2,000 ל -5,000 דולר בשנה, לפי פריגון. רמות פרימיום יכולות לעלות ככל שמבוטחים גדלים, ורמת ההטבות אינה יכולה להיות מספקת עד למועד הצורך במדיניות. מכל הסיבות הללו ועוד, רק 13% מהאמריקאים מעל גיל 65 בחרו לקנות כיסוי, על פי מחקר של קולג 'בוסטון. אבל עבור קשישים בגיל הביניים, שבסופו של דבר דורשים בית אבות מורחבת להישאר, מדיניות טיפול לטווח ארוך הן אחת הדרכים כמה הם יכולים להגן על חסכונותיהם.

ביטוח סיעודי ממלא נישה

"הרבה אנשים חושבים, ברגע שאני עושה את זה עד 65, Medicare ידאג שטרות הבריאות שלי", אומר כריס Conklin, סגן נשיא בכיר של פיתוח מוצר ב Genworth, ספקית גדולה של מדיניות טיפול לטווח ארוך. אבל, Conklin מוסיף, "יש חור פעור Medicare."

כיסוי סיעודי יכול למלא את הפער, הוא אומר.

Medicare מכסה כמה הוצאות לטווח ארוך. משתמשים אשר היו בבית החולים לפחות שלושה ימים עשויים להתאושש במתקן סיעוד מיומן עד 100 ימים לאחר מכן, עם סיוע של Medicare. כל דבר נוסף הוא עד הצרכנים או ספק הביטוח המשלים שלהם, אם יש להם אחד.

זה בדרך כלל שבו ביטוח סיעודי מגיע, אבל המדיניות להשתנות באופן נרחב היתרונות שלהם. מדיניות עשויה לכסות שירותים של עוזרי בריאות הביתה, מעונות יום למבוגרים, מתקני דיור בסיוע, בתי אבות וטיפול בהוספיס, בין היתר. רוב דורשים להישאר של אורך מסוים לפני שהם לבעוט ב - המכונה "תקופת חיסול" - והטבות היומי מוגבלים לעתים קרובות לסכום מסוים דולר. תוכנית טיפוסית יכסה סך הכל להישאר של שנתיים עד חמש שנים, המכונה תקופת ההטבה. אתה יכול להוסיף תוספות, כמו רוכב האינפלציה כי מתאים את היתרונות שלך כמו עלות הטיפול גדל.

Medicare מכסה רבים נשאר טיפול ארוך טווח

מגבלת 100 הימים של Medicare עשויה שלא להישמע כמו הרבה, אבל היא מכסה את הצרכים של רבים, על פי מחקר של מרכז קולג 'בוסטון למחקר פרישה. רק כמחצית מהאנשים משתמשים בטיפול ארוך טווח, אם כי נשים, שחיות יותר זמן, נוטות יותר להזדקק לה. כ -58% מהנשים ו -44% מהגברים משתמשים בסופו של דבר בטיפול ממושך.

פעם במתקן, האישה הממוצע יבלו כ -500 ימים שם, בעוד האדם הממוצע יבלו על 310, המחקר מצא.

לאור ממצאי מחקר זה, בראשות הכלכלנית ליאורה פרידברג מאוניברסיטת וירג 'יניה, מאמינים כי רמות נמוכות של מדיניות סיעוד לטווח ארוך מוצדקות. מעט מאוד אמריקנים יצטרכו כיסוי. אז איך אתה מחליט אם לבטח את עצמך? זה עשוי לרדת אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה, ואם יש לך נכסים כדי להגן.

ביטוח סיעודי יקר

ביטוח סיעודי הוא לא זול - אבל גם לא טיפול לטווח ארוך. פריגון מציין כי פרמיות גבוהות, והוא יכול לעלות באופן בלתי צפוי לאורך זמן. "האם זה מתאים לתקציב שלך לעשר השנים הבאות, 15 שנים?" הוא שואל.

וקניית מדיניות שאינך יכול להרשות לעצמך אינה אפשרות טובה. "אם אתה מוצא שאתה לא יכול לבצע את התשלומים, אתה עלול בסופו של דבר לא שיש כיסוי כאשר אתה צריך את זה, שלא לדבר על זה אתה כבר איבדו את כל הכסף ששילמת בפרמיות. אם הכספים שלך משתפרים ואתה חוזר לקנות מדיניות שוב, תצטרך להתחיל מחדש ולקבל מדיניות חדשה, ומאחר שאתה תהיה מבוגר, זה צפוי לעלות יותר לחודש ", אומר די מהאן, תוכנית Medicaid מנהל ב- USA USA, ארגון תמיכה בתחום הבריאות.

מצד שני, העלות של ביטוח סיעודי יכול להתברר זול אם אתה צריך שהייה ממושכת במתקן. נכון לשנת 2010, חדר פרטי בבית אבות עמד בממוצע על 6,235 דולר לחודש, לפי משרד הבריאות והבריאות של ארה"ב. יחידה של חדר שינה אחד במתקן דיור מוגן עמדה על 3,293 דולר.

זה מצביע על כך אנשים עם נכסים משמעותיים כדי להגן אולי כדאי לשקול לקנות ביטוח סיעודי.

"אנשים שעושים עבודה טובה בניסיון לחסוך לגיל פרישה, החיסכון הזה באמת בסיכון, אלא אם כן יש להם ביטוח סיעודי", אומר קונקלין.

הוא מציין כי הביטוח עשוי להיות חשוב במיוחד עבור אלה עם היורשים, או עבור זוגות: "כמו בריאות אדם אחד הוא ירידה והם צריכים [טיפול ארוך טווח], זה יכול לחסל את החיסכון של האדם הבריא, אשר עשוי להיות שנים רבות נשאר לחיות ".

יש כמה חלופות

עבור אלה שמחליטים לקנות תוכנית, "משהו יותר טוב מכלום", אומרת דון הלויג מחברת האקטוארים. "אתה לא צריך לקנות מדיניות קדילק".

Helwig ממליצה לבחור מדיניות שיש לה תקופת חיסול קצרה יותר, כך תשלומים בעיטות מוקדם יותר. "זה נותן לך זמן לקבל טיפול משלמים בזמן שאתה עושה תוכניות אחרות," היא אומרת. אל תדאג הרבה על תקופת הטבה ארוכה, היא אומרת.

בעזרת עוזרי בריאות בבית או בסיוע מתקני החיים הם אחרים, פחות אפשרויות טיפול יקר. אם אתה לא משתמש הטבה מקסימלית שלך כל יום, אתה יכול למתוח את תקופת ההטבה שלך.

פריגון מסכים. "הרבה אנשים, אולי הם יכולים להשתמש רק בתועלת של שלוש, חמש שנים", הוא אומר. פוליסות המציעות תקופות הטבה ארוכות או בלתי מוגבלות יכולות להיות יקרות בהרבה.

על פי נתוני האגודה האמריקאית לביטוח סיעודי, רק 12% מהבית האבות נשארים בחמש השנים האחרונות או יותר.

פריגון גם מציע לצרכנים להסתכל על מקורות פוטנציאליים אחרים של מזומנים. "אז המדיניות לא צריכה להיות 100% מה זה עלול לעלות לך, כי יש לי הכנסה אחרים באים", הוא אומר.

האם אתה צריך ביטוח סיעודי?

למעשה, למקסם את החיסכון נחשב חלופה קיימא ביטוח סיעודי על ידי רבים.

חיסכון הוא "האסטרטגיה השנייה הטובה ביותר", אומרת יהודית פדר, פרופסור למדיניות ציבורית באוניברסיטת ג'ורג'טאון.

אנשים שעדיין נמצאים שנים העבודה שלהם צריך להתמקד בבניית חיסכון פרישה נאותה לפני שוקל ביטוח סיעודי.

"הגדרת תוכנית החיסכון האישי הוא מאוד חשוב. אם זה לא ריאלי, ייתכן שלא תוכל לשמור על ביטוח סיעודי לטווח ארוך תשלומים בכל מקרה ", אומר Mahan.

פדר טוען כי "בהתחשב במגבלות על היתרונות שלה, ועל הסיכונים הכרוכים במוצר, אני שואל אם [ביטוח סיעודי] צריך להיות בראש סדר העדיפויות. אני חושב אבטחה פרישה וטיפול הילדים שלך צריך להיות מראש את זה."

אחרים חושבים שחסכונות ממושמעים עשויים להיות השקעה טובה יותר מביטוח סיעודי במקרים מסוימים, ואף עשויים לכסות את עלות הטיפול.

"הרבה אנשים יגידו …" אם אני אשלם פרמיה משמעותית, מה יכולתי לעשות אם אני פשוט לשים את הכסף הזה לתוך 401 (k) או IRA במקום זאת? " רק טוב כמו גם אם לא טוב יותר על ידי עושה את זה ככה ", אומר ג 'רארד Wedig, פרופסור למנהל עסקים באוניברסיטת רוצ'סטר.

אבל החיסכון יכול להיות חרב פיפיות. "עבור אנשים שיש להם כמות מתונה של חיסכון, זה יכול להיות משהו שהם מוכנים להגן", מוסיף ודיג.

אגודת האקטוארים של הלוויג אומרת, "אני חושבת [ביטוח סיעודי] היא הוצאה טובה, או אפילו הכרחית, לאנשים בשוק ההכנסה הבינוני, שמנסים לשמר נכסים".

פטרישיה מקגיניס, מנכ"לית עורכי הדין בקליפורניה, היא זהירה הרבה יותר. מדיניות סיעוד היא רעיון טוב רק בכמה נסיבות ספציפיות, היא אומרת.

"אם הם יכולים למצוא מדיניות טובה ומקיפה עם הגנה מפני אינפלציה, שמכסה את הטיפול הביתי, הסיוע המסייע והסיעוד בבית; אם הם יכולים להרשות לעצמם פרמיות מבלי לטבול את חסכונותיהם; ואם הם מוכנים לעלייה בלתי מבוקרת ו unapped פרמיות ", מסביר McGinnis.

לעת עתה, את השאלה ביטוח סיעודי השאלה היא אחת קוצני עבור אמריקאים רבים. למרות הפתרונות נמצאים בדיון - כולל הרגולציה הממשלה מוגברת ומימון, בשילוב עם ביטוח פרטי - הם רחוקים מיישום.

"מדיניות טיפול סיעודי לאומית שתעזור לאנשים לקבל קצת עזרה לפני שהם השתמשו בכל הנכסים שלהם יהיה הכי טוב. אבל זה לא צפוי לקרות בזמן כדי לעזור לאנשים שחושבים על הנושא הזה עכשיו ", אומר מהאן.

תמונה באמצעות iStock.