סגירת Homeownership גאפ דורש יותר מאשר ניקוד אשראי שינויים

בשנה שעברה, היתה תחושה של אופטימיות כי חידוד האשראי החדש חידודים יכול לעזור להתמודד עם האתגרים האתגרים מיעוט מיעוט הפנים בעת רכישת בית ולהתחיל לצמצם את הפער של הבית של האומה.

אבל זה ייקח יותר מאשר האשראי הבקיע שינויים לבד. אחת הסיבות לכך היא להמציא מחדש את תקני הדיווח על האשראי כחלק מתהליך המשכנתא הוא תהליך קרחוני, ועד כה התקדמה התקדמות מועטה.

ובעוד סטנדרטים ההלוואות, מרכיב מפתח נוסף עבור כל אישור המשכנתא, יש להקל קצת לאחרונה בגלל הכלכלה הגוברת התאושש לחלוטין תעשיית הדיור, הבית homeownership עדיין מפגרת אחרי בעלות על ידי לבנים - על ידי מרווח רחב.

אז מה ידרש כדי לצמצם את הפער homeownership? ומה אתה יכול לעשות עכשיו כדי לדחוק את המשכנתא מערכת אי פעם כל כך מעט לטובתך?

פער בעלי בתים בארה"ב

בסך הכל, שיעור הבעלות של האומה הוא למטה, אבל עבור שחורים, זה צנח. ואת הפער homeownership בין שחור ללבנים הולך וגדל.

אחוז האמריקאים שבבעלות בית ירד ל -64.4% ב -2016 - ירידה של 5.6% מתחת לשיא ב -2004 - ושיעור הבעלות הנמוך ביותר מזה 50 שנה, לפי המרכז המשותף ללימודי השיכון באוניברסיטת הרווארד.

בין 2004 ל -2016, שיעור הבעלות על הבית על השחורים ירד ב -7.5 נקודות אחוז, ואילו הלבנים ירדו ב -4.0 נקודות אחוז, לפי המרכז. שיעור בעלות הבתים ההיספאנית ירד ב -2.1 נקודות אחוז.

שינויים בדיווח אשראי במקום

Fannie Mae, הארגון בחסות הממשלה המספק הון ההלוואות הביתה, בסוף 2016 התחיל שילוב "נתונים אשראי trended," תמונה רב של דפוסי תשלום הצרכן. התומכים בהכללת נתונים אלה לתהליך החיתום ההלוואה אומרים כי הוא מספק תובנה כיצד הצרכן מנהל החוב על ידי הצגת שינויים ביתרות האשראי וסכומי התשלום. לווים אשר באופן קבוע לשלם את האשראי המסתובב עשוי להועיל במיוחד.

פאני גם פרסמה פרמטרים עבור מועמדים מתאימים ללא ציונים אשראי. אחיו של פאני, פרדי מאק, הציג יכולת ללא ציון אשראי משלו. השינויים מותר שיקול של לווים ללא ניקוד האשראי, אבל עם דיור תשלומים היסטוריים, כגון מהשכרת, כמו גם הפניות תשלום אחרים.

המשימה הקשה של קבלת אישור למשכנתא קשה עוד יותר עבור אלה ללא ניקוד האשראי שהם "אשראי בלתי נראה" - בעיה כי מועמדים המיעוט יכול להתמודד, על פי נתוני הצרכן פיננסיים להגנת הלשכה.

"כ -15% משחורים והיספנים הם אשראי בלתי נראה בהשוואה ל -9% מהלבנים והאסיאנים", אומר דו"ח של CFP. "הבדלים אלה נצפים על פני כל קבוצות הגיל, דבר המצביע על כך שההבדלים הללו מתממשים בשלב מוקדם של חייהם הבוגרים של הצרכנים האלה ונמשכים לאחר מכן".

עם זאת, עדכוני דיווח אשראי יכול רק לשנות את השינוי כל כך הרבה. אשראי זמינות - המלווים הסבירות יעשה הלוואה - הוא גם המפתח.

" יותר: הלוואות FHA: מה שאתה צריך לדעת

משכנתאות וזמינות אשראי

קארן קאול, עמית מחקר במרכז השיכון מדיניות האוצר במכון המחקר העירוני, אומר שזה קשה לקבוע מה האשראי אשראי זמינות גבוהה או נמוכה יותר.

"ישנם עשרות גורמים אשר נכנסים לאישור משכנתא: הציון של אצבע משולשת, ההלוואה לערך, DTI הם רק חלק מהגורמים", אומר קאול. ואז להוסיף לתערובת השוררת הכנסה, חוב, נכסים נזילים ומגמות החיסכון.

" יותר: חישוב DTI שלך

כדי למדוד את הגישה למשכנתאות, המכון העירוני יצר מדד זמינות אשראי, המבוסס על ניתוח של הלוואות לרכישת דירה, שעשויות להיגרם כברירת מחדל. ככל ששיעורי ברירת המחדל של ההלוואה גבוהים יותר, כך המלווים בסיכון גבוה יותר, וככל שקרוב יותר לתעשיית ההלוואות למשכנתאות עוברים, או בעבר, "תקני הלוואות סבירים", על פי המכון.

"זמינות האשראי [עבור כל הלווים] אכן השתפרה ב -2017", אומר קאול. "עם זאת, יש כמה דברים לזכור. אנחנו עדיין בשלב שבו סכום סיכון האשראי שנלקח בשוק המשכנתאות קטן מאוד בהשוואה לתקני האשראי הסבירים בתחילת שנות ה -2000 ".

מ -2001 ועד סוף 2003, המלווים היו עדיין זהירים בהלוואות, ושיעורי ברירת המחדל למשכנתאות - אז 11% ל -14% - היו בתוך הממוצע ההיסטורי, אומר קאול. כך המכון העירוני מגדיר "סטנדרטים ההלוואות סביר".

זה היה רק ​​אחרי תקופה זו, כאשר "הטירוף התחיל", הוא אומר, המלווים לקח על רמות קיצוניות של סיכון, ובסופו של דבר מוביל פריחה של ההלוואות ברירת המחדל ואת שוק הדיור לקרוס.

"כאשר אתה משווה איפה אנחנו היום לאן הסטנדרטים סבירים, אתה יכול להכפיל את כמות הסיכון השוק לוקח עכשיו," אומר Kaul.

ברירת המחדל של ההלוואה נמצאת כעת מתחת ל -6%.

מה אתה יכול לעשות עכשיו

ניקוד האשראי ואת הסטנדרטים ההלוואות חזק הם גורמים המשפיעים על כל הלווים.איך אתה יכול לקבל משכנתא בסביבה זו?

ראשית, ודא שאתה מפגין את ההתנהגויות כי ההתקדמות דיווח אשראי פרס, אומר ג 'ו מלמן, סגן נשיא בכיר ומשכנתאות מנהיג עסקי TransUnion.

"לדוגמה, לשלם את יתרות מסתובבת לאורך זמן. או לשלם את כרטיס האשראי שלך בכל חודש, במקום לשאת על איזון. או אף פעם לא יעלה על מסגרת האשראי שלך ", הוא אומר. "אלו הן התנהגויות בריאותיות כל הצרכנים, כולל מיעוטים, ותיקים ורכשי בתים בפעם הראשונה, יכולים להפיק תועלת כאשר משתמשים בנתונים מגובשים כדי לקבוע גישה למשכנתאות".

לאחר מכן, ודא יישום המשכנתא שלך מעובד עם אלה תובנות אשראי מתקדמים. משמעות הדבר היא לשאול המלווים אם הם משתמשים במערכות חיתום המאפשרים נתוני אשראי מגולמים והפניות אשראי לא מסורתיים.

"נראה שיש עניין כללי בתעשיית המשכנתאות כדי לחקור נתוני אשראי חלופיים ויכולתה לפתוח בבטחה גישה ללקוחות ראויים", אומר מלמן. "תעשיות אחרות, כגון כרטיסי אשראי והלוואות רכב, מדגימות את ההשפעה החיובית הפוטנציאלית של נתוני אשראי חלופיים".