CFPB כרטיס תשלום מראש: איך זה משפיע עליך

כרטיסי חיוב מראש הפכו כלי תקצוב פופולרי כמו גם חלופה לבדיקת חשבונות עבור אמריקאים רבים, אבל מבחינה היסטורית הם לא היו חוקים כדי להגן על הצרכנים מפני הונאה או הפסד, בין היתר.

זה משתנה עם חוק הגנת הצרכן פיננסי הלשכה, אשר נותן מראש חשבונות הגנות הפדרלי כי כבר קיים לבדיקת חשבונות וכרטיסי אשראי.

»האם ברצונך להשוות בין אפשרויות תשלום מראש? ראה רשימה של כרטיסי החיוב המשולמים מראש

פרטים מהירים על כלל כרטיס האשראי מראש של CFPB

• כאשר הכלל נכנס לתוקף: 1 באפריל 2019 (במקור היה 1 באפריל 2018)
• סוגי החשבונות המשולמים מראש מושפעים: כרטיסי חיוב מראש, ארנקים דיגיטליים, יישומי העברה עמיתים לעמיתים המחזיקים ביתרות (כגון Venmo, PayPal ו- Square Cash), כרטיסי משכורות, כרטיסי החזר מס, כרטיסי חיוב ממשלתיים
• סוגי החשבונות המשולמים מראש אינם מושפעים: כרטיסי מתנה, כרטיסי אסון וכרטיסי בריאות ועוברי תחבורה
• מה השתנה מאז הכלל המקורי שפורסם: הכלל הוכרז במקור בשנת 2016. בחודש ינואר 2018, CFPB דחף בחזרה את התאריך שבו הכלל ייכנס לתוקף מאפריל 2018 עד 1 באפריל 2019, והגבלות הונאה מוגבלות ואת הזכות לשגות טעויות לחשבונות רשומים בלבד, כלומר כי יש לזהות זהויות.

הגנות לכל כרטיסי החיוב המשולמים מראש

אנשים עם כרטיסי חיוב מראש, במיוחד, ליהנות מן הכלל החדש. הרבה אמריקאים מקופחים כלכלית החלו להשתמש בכרטיסים אלה כתחליף לבדיקת חשבונות, ולכן הכלל החדש נועד לטפל בכרטיסים יותר כמו חשבונות אלה. הכלל כולל:

1. יותר בהירות על כרטיסים, במיוחד עמלות, לפני הרכישה מנפיק כרטיס מראש חייב לספק קצר וארוך טופס גילויים כי דמי רשימה וכל תוכניות משיכת יתר, כי אתה יכול להצטרף. תוכניות כאלה מאפשרות עסקאות, כגון רכישות או משיכות כספומט, לעבור גם אם יתרת החשבון שלך יורד מתחת לאפס, אבל אלה דמי יכול להיות יקר.

הגילויים גם יצטרכו לציין אם חשבון זכאי לביטוח פיקדונות (או "מבוטח FDIC"), אשר מאפשר לך לקבל את הכסף שלך בחזרה אם החברה מראש פושט את הרגל. תראה גילוי על אתרי האינטרנט של המנפיקים, כמו גם על גב האריזה כרטיס מראש. 2. חינם ופשוט דרכים לגשת לחשבון פרטי מנפיקים מראש לא תידרש להציע הצהרות תקופתיות כמו בדיקת חשבונות לעשות, אבל חלופות חייב להיות מסופק.

על המנפיק לאפשר לך לגשת ליתרה בחשבונך בטלפון, לעיין ב -12 חודשים לפחות של היסטוריית עסקאות בחשבון המקוון ולבקש לפחות שנתיים של היסטוריית עסקאות בכתב בחינם. על המנפיק לכלול גם סיכום כולל המציג את כל העמלות שחויבו בחשבונך. 3. הזכות לערער על שגיאות או על דמי זיוף (בחשבונות רשומים) אם תודיע על כך למנפיק כרטיס האשראי שלך, החברה בדרך כלל חייבת לאשר או לדחות אותו תוך 10 ימי עסקים, בהתאם לסוג העסקה. המנפיק עשוי להימשך יותר מ -10 ימים רק אם הוא מזכה את החשבון עם השגיאה לכאורה. 4. הגנות מפני אובדן או גניבה (על חשבונות רשומים) בעבר, מנפיקים כרטיס מראש הציע הגנות מרצון שהם יכולים לנכות כרצונו. תחת הכללים החדשים, אם כי, תהיה לך הגנה מובטחת מפני חיובים בלתי מורשים על כרטיסי אבוד או נגנב כל עוד אתה רשום את הכרטיס. אתה תהיה אחראי רק עד $ 50 של חיובים מזויפים בתנאי שאתה לדווח על האירוע בתוך יומיים של למידה על זה. לאחר תקופה זו, מגבלת ההפסד עולה. הערה: אם חשבון מראש אינו רשום, אז שתי הזכויות וההגנות הקודמות לעיל אינן חלות. רישום כרוך במתן המידע האישי שלך, שיכול לכלול את מספר תעודת הזהות שלך, לחברה או לבנק מראש, בדרך כלל באמצעות טופס מקוון, כדי לזהות את החשבון תחת השם שלך. התהליך דומה לפתיחת חשבון בנק. כאשר רשום, תקבל את הגנות אלה עבור בעיות מנקודה זו ואילך.

הגנות לכרטיסי חיוב מראש עם מרכיבי אשראי

כרטיסי חיוב מראש הם לא כרטיסי אשראי ולא הם לבנות היסטוריית אשראי של המשתמש. אבל כמה מהם מאפשרים לך ללוות כסף באמצעות תכונות כגון תוכניות משיכת יתר, מקדמות במזומן או שירותי אשראי אחרים. CFPB שיחות אלה כרטיסי "היברידית מראש כרטיסי אשראי" וכולל את הכללים הבאים כדי להסדיר אותם:

1. 30 יום לחכות תקופה לפני אפשרות משיכת יתר זמין חברות מראש לא יכול ליצור איתך קשר על משיכת יתר או שירותי הלוואה אחרים עד שיש לך חשבון איתם במשך 30 ימים. כך תוכל ללמוד עוד על חשבונך לפני שתבחר אם להוסיף שירות אשראי. 2. opt-in נדרש לתכונה אשראי לא מנפיק כרטיס יכול להירשם לך על משיכת יתר או שירות אשראי אחר ללא הסכמתך. זה עולה בקנה אחד עם מדיניות משיכת יתר עבור בדיקת חשבונות. 3. דוחות חודשיים נדרשים תקבל הצהרות, אשר יכלול עמלות, חיובים אחרים ומידע על איך להחזיר את החוב. 4. 21 יום חלון לפירעון החוב לפני תשלום דמי חברות מראש צריך לתת לך לפחות 21 ימים כדי להחזיר את החוב לפני שהם יכולים לגבות תשלום מאוחר.תשלום זה חייב להיות "סביר". מדיניות החזר תשלום זו טובה יותר ממדיניות משיכת יתר בחשבונות עו"ש, שחלקם יכולים לגבות עמלה על חשבונות overdrawn לאחר ארבעה או חמישה ימי עסקים..5 מגבלות על חיובים הקשורים לאשראי סך כל העמלות בגין שימוש במאפייני אשראי אינן יכולות לעלות על 25% ממגבלת האשראי במהלך השנה הראשונה בה נפתח רכיב האשראי.

מה מומחים אומרים

זהו זכייה לצרכנים, אומר תדיאוס קינג, קצין בפרויקט צרכני הצרכנים של Pew Charitable Trust. הכלל "מגן מפני מוצרי אשראי אוטומטיים, אשר מופעלות על ידי overspending."

קבוצת המחקר ללא מטרות רווח בוושינגטון, ד ', הדגישה להגנה על הצרכן טוב יותר על כרטיסי חיוב מראש במשך שנים רבות.

"עבור הצרכנים המשתמשים בכרטיסים מראש כדי למנוע עמלות משיכת יתר", אומר קינג, "הכלל - אפילו עם העדכונים - מבטיח שלצרכנים אלו יהיה מוצר שהם יכולים להשתמש בו".

הגנות ליבה קיימות עבור משתמשי כרטיס מראש.

העדכונים לכלל התייחסו כמה נושאים המוסדות הפיננסיים היו, כגון מתן הגנות הונאה לכרטיס רשום, "בלי לגעת הליבה הגנות כי הכלל המקורי מספק", מוסיף המלך.

בתעשייה מראש רואה את הכלל משתנה באופן חיובי גם כן.

"על ידי ביצוע התאמות על כלל החשבונות מראש, כולל מתן זמן נוסף עבור תאימות, CFPB נקטה צעד כדי להגן על הצרכן גישה למוצרים מראש", אומר בריאן טייט, נשיא הנוכחי של כרטיס רשת ממותגת מראש כרטיס, בהצהרה ינואר.

בסך הכל, הכללים נועדו להביא יותר שקיפות לשוק מראש כי כבר מותח ביקורת על ניצול של הבנקאים שאינם חשופים ופגיעים פיננסיים אחרים.

מה הלאה?

• רוצה לצלול עמוק יותר?

  קרא על אופן החיוב מראש כרטיסי חיוב

• רוצה לנקוט פעולה?

  בחר את הטוב ביותר מראש כרטיס

• רוצה לחקור בנושא?

  למד איך לבנות אשראי עם כרטיס אשראי מאובטח