בלבול לגבי כיסוי Overdraft יכול לעלות לך ביוקר

לצרכנים רבים יש תפיסות מוטעות לגבי כיסוי משיכת יתר בחשבונות העו"ש, והבלבול הזה עלול לעלות להם במזומנים רציניים, כך עולה ממחקר שנערך לאחרונה ב- Investmentmatome. למעשה, לאחרונה דו"ח הגנת הצרכן הלשכה מראה שהאמריקאים שילמו 15 מיליארד דולר דמי עבור בדיקות מקושרות יתר Overdrafts בשנה שעברה.

במחקר זה, אנו בוחנים מה הצרכנים לא מבינים על משיכות יתר ומתווים כמה דרכים הכסף שלך יכול ללכת רחוק יותר כאשר אתה לא משלם עמלות משיכת יתר - הבדל זה בולט במיוחד בקרב אלה נוטים overdraw לעתים קרובות.

ממצאי מפתח

• סקר מקוון של יותר מ -2,000 מבוגרים בארה"ב, שהוזמן על ידי Investmentmatome ו נערך באינטרנט על ידי האריס סקר באוגוסט 2017, מצא כי שני שלישים מהאמריקאים (66%) לא יודעים כי כיסוי משיכת יתר הוא אופציונלי. ו -63% מאלה שחויבו בעמלת משיכת יתר לא היו מודעים לכך שהאגרה היא אופציונלית. כיסוי Overdraft נשמע כמו עסקה טובה, אבל זה בדרך כלל עדיף להתרחק ממנו. משמעות הדבר היא כי הבנקים עשויים לחייב אותך בתשלום חסון כאשר עסקאות, כולל swips כרטיס חיוב, לגרום לחשבונך לרדת מתחת לאפס. כיסוי משיכות יתר לעסקאות חד פעמיות של כרטיס חיוב וכספומט הוא אופציונלי על פי חוק. כדי לקבל את הכיסוי, אתה צריך להצטרף.
• על ידי הצטרפות כיסוי Overdraft, 8 מיליון אנשים overdraw לעתים קרובות יכול בסופו של דבר לשלם מעל $ 3.5 מיליארד דולר יותר דמי במהלך השנה, מאשר אם הם היו בוחרים לבטל את כיסוי משיכת היתר. זה $ 442 בשנה עבור כל אדם אשר לעתים קרובות overdraws, על פי ניתוח האתר שלנו של נתונים CFPB. [1]
• זה 442 $ דמי השנתי יכול להיות מועיל להשתמש הרבה יותר - נשמר בקרן חירום, שקוע משם בחשבון השקעות או הוסיף תשלומים חודשיים כרטיס אשראי. הצרכנים יכלו לחסוך יותר מ -1,600 דולר בריבית ו -7.5 שנים בתשלומי כרטיס אשראי על ידי הוספת 442 $ לשנה לתשלומים שלהם. [2]

דמי Overdraft יכול לעלות לך

מהן עמלות משיכת יתר? הם מחויבים על ידי בנק כאשר רכישה או העברה של כספים על ידי בעל חשבון בודק הופכת את היתרה ל -0 $. תוכנית משיכת היתר של הבנק מכסה את העסקה, אך בעל החשבון מחויב בתשלום. הסקר שלנו מצא כמעט מחצית מהאמריקאים שהיו להם חשבון עובר ושב (45%) חויבו בתשלום משיכת יתר בנקודה מסוימת.

דמי Overdraft הם יקרים. על פי ה- Pew Charitable Trusts, דמי החציון החציוניים בארה"ב הם 35 דולר, וכמה בנקים גובים עמלות בלתי מוגבלות ביום, אחת עבור כל עסקה מופרזת. (הנה קצת יותר על היסודות של דמי משיכת יתר).

בממוצע, האמריקנים נושאים 2.07 overdrafts בשנה. בהנחה של 35 $, זה מוסיף עד 72 $ בשנה - אבל מי overdraw לעתים קרובות לשלם יותר באופן משמעותי.

דוח של CFP לשנת 2014 מציג את סכום העסקה החציונית בכרטיס חיוב שמוביל ל משיכת יתר בסך $ 24. הוסף את $ 35 משיכת יתר בתשלום, ואת העלות האמיתית של העסקה היא $ 59.

"אם אתה בסכנה של מקבל מכה עם תשלום משיכת יתר, אז כדאי לשאול את עצמך אם את הקניות הבאות הם באמת שווה את המחיר שאתה יכול לשלם; לעתים קרובות התשובה היא "לא", אומר קימברלי פאלמר, המומחה שלנו באתר הבית על כרטיסי אשראי בנקאות.

הצרכנים overdraw עבור מגוון רחב של סיבות: עסקה עובר באופן בלתי צפוי, המחאה לא מופקדים בזמן או שהם מאבדים את כמות הכסף שהיו להם בחשבון. על פי הסקר שלנו, אמריקאים רבים מבולבלים לגבי אופן העבודה בעמלות משיכת יתר, והן עשויות לעורר את ההאשמות בחלקן בגלל התפיסות המוטעות.

עמלות משיכת יתר עשויות לחייב בעסקאות קטנות: למרות בנקים רבים אינם גובים עמלות משיכת יתר על עסקאות של 5 $ ומטה, 2 ב 5 אמריקאים לא יודע כי דמי משיכת יתר יכול להיות מחויב על עסקאות של פחות מ 20 $, על פי הסקר שלנו. לכל בנק יש מדיניות משלו על מה נחשב כמו משיכת יתר, אבל על פי המחקר שלנו, הבנקים בדרך כלל לעשות תשלום עמלות על משיכות יתר מ 5 $ ל 20 $.

הבנקים יכולים לגבות דמי משיכות מרובים ליום: הסקר שלנו מצא שכמעט מחצית מהנשאלים (47%) אינם יודעים שאדם יכול לחייב יותר משיעור משיכת יתר אחת ליום. עם זאת, 90% מהבנקים ניתחנו היו מדיניות המאפשרת יותר מאחד, ו 3 מתוך 10 בנקים לגבות דמי בלתי מוגבל, אחד עבור כל עסקה שלוקח או שומר את יתרת החשבון תחת 0 $.

אם תבחר כיסוי משיכת יתר, העסקאות שלך ימשיך לעבור ואתה תמשיך צוברים עמלות.

ניתן לדלג על כיסוי משיכת יתר: על 2 מתוך 3 משיבים (66%) לא יודעים כי הגנה משיכת יתר מוצע על בסיס opt-in. במקום זאת, הם חושבים שהם רשומים כברירת מחדל, והם חייבים לבטל את הצטרפותם, או שהם לא בטוחים איך זה עובד. אם לא תסכים לכיסוי של משיכת יתר, הרכישה של כרטיס החיוב או משיכת ה- ATM שלך תידחה אם תנסה לבצע עסקה שאין לך מספיק כסף, כדי להודיע ​​לך על יתרת חשבונך נמוכה. ייתכנו סיבות להירשם לכיסוי של משיכת היתר, אך החוק הפדראלי דורש שזה יהיה אופציונלי, ועבור אנשים שהצטרפו אליו, ניתן לצאת.

ביטול הצטרפות כדי לחסוך מאות דולרים בשנה

הפדרל ריזרב אוסר על בנקים להירשם אוטומטית ללקוחותיהם על משיכת יתר. שים לב כי הבנקים יכולים לכסות עסקאות חיוב חוזר, תשלומים אוטומטיים ובדיקות ללא רשותך. אז אם המחאה קופצת, אתה עדיין יכול להיות מחויב מה שנקרא סכום כסף לא מספיק, אשר עשוי לעלות סכום דומה דמי משיכת יתר.

אם בטעות בחרת לבטל את משיכת היתר - או אם ביצעת את הסכמתך ביודעין מבלי להבין את החלופה - תוכל לחסוך כסף על ידי ביטול הצטרפותך, במיוחד אם אתה משיג יתר על המידה.

על פי הדו"ח לשנת 2007 על ידי CFPB, "overdrafters תכופים" - מי overdraw יותר מ -10 פעמים בשנה - היוו 9% מכלל החשבונות סוכנות בחן אבל שילם 79% מכלל משיכת יתר ודמי כסף לא מספיק. "Overdrafters תכופים מאוד" - מי overdraw יותר מ 20 פעמים בשנה - מהווים כ 5% מכלל החשבונות, אבל שילם מעל 63% מכלל משיכת יתר ו לא מספיק כסף עמלות.

בדו"ח נכתב כי "החציון השכיח" (אדם שמפרש יותר מ -18 עד 22 פעמים בשנה) שהצטרף לסכום של משיכת יתר עולה על 442 $ יותר בעמלות בשנה, בהשוואה למישהו שמרבה לסגת מדי פעם. הדו"ח של CFP מייצג 40 מיליון חשבונות, 20% מהם שייכים לאנשים שנסחפו מדי פעם. משמעות הדבר היא כי הצטרפות יכול לעלות overdrafters תכופים של עד 3.5 מיליארד דולר יותר מאשר עמיתיהם לבטל את שלהם. [1]

הפוך את הכסף שלך ללכת רחוק יותר

על פי הסקר שלנו, כמעט 1 מתוך 5 אמריקאים (17%) מעדיף לשלם 35 $ משיכת יתר מאשר כרטיס שלהם נדחה אם הם היו ביצוע רכישה ללא מספיק כסף בחשבון שלהם. אבל דמי משיכת יתר להוסיף במהירות.

ביטול הצטרפות חוסך overdrafters תכופים מאות דולרים בשנה ואלפי השנים. למרות 442 $ בשנה אולי לא נראה כמו הרבה כסף, זה יכול לעשות הבדל משמעותי כאשר נעשה שימוש למטרות פיננסיות.

בניית קרן חירום: הפדרל ריזרב אומר כמעט מחצית מהאמריקאים (46%) אין מספיק חיסכון כדי לכסות חירום 400 $. מצאנו שהאמריקני הממוצע לא יכול לשלם על כמה מקרי חירום נפוצים כמו שידור חדש למכונית או לחדר מיון. נוסף 442 $ בשנה הולך דרך ארוכה לקראת קבלת אלה חירום קל יותר לכסות.

צמצום החוב כרטיס אשראי: על פי מחקר Investmentmatome הקודם, משק הבית הממוצע עם החוב כרטיס מסתובבת נשאו מאזן של 6,885 $ בחודש יוני 2016. על ידי ביצוע רק את התשלום החודשי המינימלי, איזון זה ייקח יותר מ 14 שנים כדי לשלם. על ידי תשלום נוסף של 442 $ בשנה, באותה תקופה טיפות ל 6.5 שנים. [2]

אולי ההשפעה המשמעותית ביותר תהיה על הריבית ששולמה.

הריבית המגיעה לאורך זמן היא לחתוך על ידי יותר מ 1,600 $ [2] פשוט על ידי הוספת 442 $ בשנה, או 36.83 $ לחודש, לתשלום המינימלי.

"עבור רוב הצרכנים, כל דולר ענייני - אז אם אתה יכול לקבל מראש את התשלומים שלך לשים למטה, אתה תהיה לתת את התקציב שלך יותר להתנועע בחדר בעתיד", אומר פאלמר. "אלה תשלומים נוספים יכול להיות ההבדל בין הרגשה כאילו אתה מתקרב אל המטרות הפיננסיות שלך או לא."

הגדלת ההשקעות: השקעה פחות מ 500 $ בשנה אולי נראה כמו ירידה של דלי, אבל הצמיחה עשויה להפתיע אותך. בהנחה שתשקיע 442 דולר בשנה ותרוויח 7% מההשקעות שלך - זוהי התשואה השנתית הממוצעת בשוק המניות מאז 1950 - תוכל להרוויח עשרות אלפי דולרים לאורך זמן. אחרי 30 שנים של השקעה של 442 $ בשנה, תציל $ 13,260, אבל בזכות השילוב של זמן וריבית מתוחכמת על ההשקעה הזו, תבנה את זה בסך הכל של 43,700 $. זה יותר מ 30,000 $ בצמיחה לבד.

החיסכון, החזר החוב וההשקעות הם רק שלושה מקומות שבהם כסף שהוצא על משיכות יתר יכול לשרת אותך טוב יותר. גם אם אתה לא משלם את זה הרבה עמלות משיכת יתר, זה דוגמה מצוינת כמה רחוק דולר שלך יכול ללכת כאשר מכוונת כלפי המטרות הפיננסיות שלך.

מה אתה יכול לעשות

כאשר מחפשים בנק או איחוד אשראי, לבחור אחד עם שכר נמוך או לא משיכת יתר. על פי הניתוח שלנו, דמי הנמוך ביותר נוטים לבוא מבנקים מקוונים בלבד ואיגודי אשראי, אשר בממוצע לגבות 9 $ פחות עבור משיכת יתר מאשר בנקים לאומיים ואזוריים. [4] חלק מהמוסדות האלה לוותר על דמי משיכת יתר ופשוט לסרב עסקאות אם ללקוחות אין מספיק כסף בחשבונות שלהם. (קפיצה אל קישורים למידע נוסף על מוסדות פיננסיים אלה).

"אל תלך עם האופציה הקלה ביותר או שהבנק הכי מוכר לך - תבלה קצת זמן לבדוק את האפשרויות שלך, כי אתה עלול למצוא את ההתאמה הטובה ביותר עבורך היא בנק שלא שקלת להשתמש לפני", אומר פאלמר.

לבטל את הכיסוי משיכת יתר ולחפש בנק אשר משיכת יתר הגנה כוללת העברות חינם מחשבון חיסכון מקושר או קו בעלות נמוכה של אשראי. Overdrafters תכופים אשר לבטל את משיכת יתר כיסוי לחסוך מאות דולרים דמי משיכת יתר בשנה לעומת אלה להצטרף. אם אתה רוצה את כל העסקאות שלך לעבור ללא קשר היתרה שלך, לבחור בנק שיש לו העברות משיכות חינם בין הבדיקה שלך - חשבון חיסכון. עודף אשראי של אופציה נוספת. בנקים מסוימים מאפשרים לך לממן Overdrafts - אתה משלם רק על הסכום שאתה overdrawn. מכיוון שהריבית היא שנתית, ההוצאה היומית נמוכה ביותר, במיוחד בהשוואה לעלות הממוצעת של דמי משיכת יתר.

בנה את קרן החירום שלך. התמקד לחסוך כסף בחשבון תשואה גבוהה שיכולים להכפיל כקרן חירום, על ידי קישור זה עם הבדיקה שלך, יכול לשמש בחשבון חיץ. אבל לא לעשות הרגל להסתמך על החיסכון שלך - אתה צריך לשאוף לשמור מספיק כדי לבדוק את ההוצאות שלך.

הגדר התראות טקסט או אימייל עבור יתרות נמוכות. בנקים רבים יכולים להתריע בפניך כאשר יתרת החשבון שלך תתבצע בסכום מסוים. הגדר התראות באתר הבנק שלך, כך שתקבל הודעת אימייל או טקסט כאשר היתרה שלך מתחילה להיות נמוכה מדי עבור נוחות.

המטרה הכללית היא לדעת את הפרטים של מדיניות משיכת היתר של הבנק שלך, ואם אינך אוהב אותם, לבחור בנק עם מדיניות טובה יותר. חפש מוסד עם שכר נמוך או ללא משיכת יתר אוברדראפט הגנה חלופית - כגון חיסכון חינם העברות חשבונות אוברדראפט קווי אשראי. כמו כן, לבנות מאגר מזומנים, וכן להירשם התראות בנק, כך שתוכל לדעת מתי היתרה שלך מקבל נמוך מדי.

השוואת הבנקים עבור עמלות פחות, שיעורי טוב יותר:

ראה כיצד האיגודים אשראי להשוות

מצא בנקים מקוונים עם מדיניות משיכת יתר גדולה

קנה חשבון חיסכון עם התעריף הטוב ביותר

מתודולוגיה

הסקר הפניה נערכה באופן מקוון בארה"ב על ידי האריס סקר מטעם Investmentmatome מ 15-15 אוגוסט 2017, בקרב 2,001 מבוגרים בארה"ב בגיל 18 ומעלה. סקר מקוון זה אינו מבוסס על מדגם הסתברותי, ולכן לא ניתן לחשב אומדן של טעות הדגימה התיאורטית. עבור מתודולוגיית הסקר המלא, כולל משתנים ניפוח, אנא פנה [email protected].

Investmentmatome סקר מקורות נתונים פנימיים וחיצוניים. נתונים פנימיים זוהו במהלך המחקר. מקורות הנתונים החיצוניים זמינים באופן מקוון באופן ציבורי:

• חבר הנאמנים של מערכת הפדרל ריזרב, "דו"ח על הרווחה הכלכלית של משקי הבית בארה"ב בשנת 2015", מאי 2016
• CNN ", שילמו האמריקאים 15 מיליארד דולר דמי משיכת יתר בשנה שעברה, CFPB אומר," 4 אוגוסט 2017
• הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי ", נקודת נתונים: בדיקת משיכת יתר בחשבון", יולי 2014
• הגנת הצרכן הלשכה, "נקודת נתונים: Overdrafters תכופים", אוגוסט 2017
• הבנק הפדרלי של סנט לואיס, "הכנסה אישית פנויה: לנפש: דולר נוכחי"
• הבנק הפדרלי של סנט לואיס, "חיסכון אישי"
• קרנות נאמנות צדקה, "הצרכנים צריכים הגנה מפני עלויות יתר Overdraft," דצמבר 2016

הערות שוליים

[1] דו"ח CFP בדק 240,000 חשבונות פעילים, סביב 48,000 (20%) מהם שייכים overdrafters תכופים - מי overdraw יותר מ 10 פעמים בשנה. הנתונים מייצגים למעלה מ -40 מיליון חשבונות, ולכן הערכנו ש- 8 מיליון חשבונות אלה (20%) שייכים לממירים מופרזים. אם כל אחת מהן שילמה 442 דולר לדמי משיכות במשך שנה אחת, זה 3.536 מיליארד דולר.

[2] הנחנו כי התשלום המינימלי הוא 3% מהיתרה או 20 $, הגבוה מביניהם, ו- APR הוא 14%. עם רק את התשלום המינימלי, זה ייקח 14.08 שנים כדי לשלם את היתרה ואת הריבית ששולמו יהיה 4,140 $. עם יתרת המינימום 442 $ בשנה נוספת, זה ייקח 6.5 שנים ואת הריבית ששולמה יהיה 2,490 $.

[3] לפי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, ההכנסה האישית הפנויה הממוצעת מינואר עד יולי 2017 הייתה 44 אלף דולר, ושיעור החיסכון האישי הממוצע היה 3.76%, מה שהביא לחיסכון הממוצע של האמריקאים ב -1,653 דולר בשנה. שיעור החיסכון האישי הוא אחוז ההכנסה האישית הפנויה שאדם חוסך. סכום זה עשוי להישמר בחשבונות חיסכון, השקעות, תעודות פיקדון וכו ', אך לצורך הניתוח הנחנו כי סך כל החיסכון האישי מוחזק בחשבון חיסכון. לצורך מחקר זה, הנחנו שהחיסכון הממוצע של 1,653 $ היה סטטי - היתרה לא עלתה בהדרגה ושום דבר לא הוצא במהלך השנה. כדי להעריך את העלות הממוצעת של הוצאות חירום, מצאנו את העלות הממוצעת של תמסורת, תנור חימום מים לחדר החירום.

[4] סקרנו 33 בנקים מקוונים ואיגודי אשראי ו -27 בנקים לאומיים ואזוריים. דמי משיכת הממוצע הם $ 26 ו $ 34 מעוגל, בהתאמה.