האם אני יכול לפרוש עכשיו? השתמש 4% כלל לגלות

כלל אצבע

אם אתה רק רוצה לדעת אם אתה אפילו באצטדיון, יש שיטה מהירה ומלוכלכת אתה יכול להשתמש. בשנות התשעים, המתכנן הפיננסי לשעבר ויליאם בנגן פיתח את "כלל 4%". הכלל בעצם מחזיקה כי גמלאים יכולים לסגת 4% (מותאם לאינפלציה) מתיקי ההשקעות שלהם כל שנה ואף פעם לא נגמרים של כסף.

מחקרים שנעשו לאחרונה מצביעים על כך כי זה לא יכול להיות אמין כמו הערכה כמו בתחילה חשבתי. בהתאם לנסיבות שלך, משיכת 4% עשוי להיות אגרסיבי מדי עלולה לגרום דלדול של עתודות הפיננסי שלך פרישה, במיוחד אם השווקים הפיננסיים ירידה משמעותית בתחילת שנות הפרישה שלך. עם זאת, יש גם כמה נסיבות שבהן ייתכן שתוכל לסגת מן החיסכון שלך בשיעור גבוה עוד יותר, במיוחד אם אתה עובד לתוך שנות ה -70 שלך יש אופק פרישה קצר.

עושה את המתמטיקה

עם זאת, ככלל אצבע בסיסי, החלת הכלל 4% על המצב שלך יכול לתת לך תחושה של איך אתה מוכן לפרוש ומה שאתה צריך לעשות כדי להגיע לשם. הנה דוגמה של איך אתה יכול להשתמש בכללים 4% כפי שאתה ליד גיל פרישה.

נניח שאתה מתקרב פרישה ואתה:

• זכאים להטבה סוציאלית חודשית של 3,500 $ לחודש.
• נשואים ויש להם בן זוג הזכאי לקבלת ביטוח לאומי של 2,500 $ לחודש.
• יש 750,000 $ הציל נכסי פרישה.
• מעריכים כי אתה צריך הכנסה של $ 100,000 בשנה לפני מסים כדי לשמור על רמת החיים הרצויה.

באמצעות כלל 4%, תוכל למשוך $ 30,000 ($ 750,000 x 0.04) בשנה מחשבונות ההשקעה שלך עבור הוצאות מחיה. לשם כך, להוסיף את הטבות ביטוח לאומי השנתי של $ 42,000 ($ 3,500 x 12). וגם להוסיף את התועלת של בן / בת הזוג שלך של $ 30,000 ($ 2,500 x 12). סך הכל הכל ואתה מקבל $ 102,000 ($ 30,000 + $ 42,000 + $ 30,000), וזה קצת יותר ממה שאתה צריך כדי לכסות את זה 100,000 $ בהוצאות המחיה השנתיות המשוער.

מה שהמתמטיקה אומרת לך

תרחיש 1: ארוז את השקיות שלך …

אם תקע את המספרים לתוך כלל 4% והוא יכול לכסות לפחות אחד וחצי פעמים את הוצאות החיים הצפוי, זה כנראה בסדר לתפוס את מועדוני גולף וחכה. לאשר את המתמטיקה שלך עם היועץ הפיננסי שלך לברך את עצמך על עבודה טובה מאוד עם תכנון הפרישה שלך!

אם המספרים שלך לנער כמו הדוגמה לעיל, מומלץ לבדוק מקרוב אם זה יהיה מספיק.

תרחיש 2: ארוז את התיק שלך …

אם אתה על הקצה השני של הספקטרום והוא יכול לכסות פחות ממחצית הוצאות החיים שלך צפוי, זה כנראה הזמן לבקר מחדש את ההנחות שלך בהתחשב במציאות הנוכחית של הכספים שלך. תכנן לבצע אחת או יותר מהפעולות הבאות:

• עיכוב פרישה כמה שנים על ידי שהייה עם העבודה הנוכחית שלך. זה יאפשר לך לצבור יותר כסף בחשבונות הפרישה שלך ולהקטין את מספר השנים תצטרך לצייר מן החיסכון שלך.
• לרדוף "קריירה הדרן" או חלק או במשרה מלאה כדי להשלים את ההכנסה שלך.
• קחו אורח חיים מופחת לעומת מה שתכננת בתחילה. אתה יכול לחקור לעבור לאזור עם עלות נמוכה יותר של החיים או לחשוב על לצאת לארוחת ערב פעמיים בחודש במקום פעמיים בשבוע. לשקול את היתרונות של עבודה עוד כמה שנים לעומת קיצוץ הוצאות ולהחליט מה אתה מעדיף.

תרחיש 3: תסתכל מקרוב

אם אתה במקום באמצע והוא יכול לכסות בין חצי ואחד וחצי פעמים את הוצאות החיים הצפוי כאשר אתה משתמש כלל 4%, להגיע אל היועץ הפיננסי שלך לעזרה עם הצבת תוכנית הפרישה מקיפה. היועץ שלך ייקח בחשבון מגוון של גורמים ויסייע לך להבין בדיוק היכן אתה עומד במונחים של פרישה.

המשימה שלך

אם אתה שואל, "האם אני יכול לפרוש עכשיו ?," לתפוס עיפרון, כמה נייר ומחשבון לקחת 10 דקות כדי לעבוד דרך כלל 4%. לדעת איפה אתה עומד יכול לעזור לך להחליט את הצעד הבא שלך כמו שאתה מתכנן את מה שאני מקווה הוא פרישה נפלא ומספקים.

דייב רוואן הוא מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד רואן פיננסי.

תמונה באמצעות iStock.