פרישה פיננסית אבטחה: קבלת החלטות טובות

מאת מארק שמטוב CFP, RMA

למידע נוסף על מארק על Investmentmatome, שאל יועץ

פרישה מוצלחת בדרך כלל דורש כי אחד לא נגמרים של כסף לפני שהוא או היא נגמר של החיים. באופן כללי, השגת הצלחה קשורה למזל טוב או להחלטות טובות. השארת הביטחון הפרישה הפיננסי שלנו למזל אף אופציה; הוא אחד עני במקרה הטוב. לכן קבלת החלטות טובות היא המפתח להשגת פרישה מוצלחת. הבסיס הבסיסי ביותר של החלטות אלה נעשה מוקדם מאוד; עשרות שנים לפני הפרישה הוא אפילו על המסך מכ"ם. ההתחלה לשמור מוקדם וברמות משמעותיות הוא חיוני. לא פולש אחד החיסכון הפרישה בטרם עת היא בחירה נוספת. בזהירות להחליט בין רוט ו IRAs מסורתיים ו 401 (k) s חשוב. ביצוע החלטות ההשקעה לאורך הדרך דורש החלטות טובות כמו גם בחירת השקעות למזער עמלות.

אבל מה דעתך על פעם שאנחנו נכנסים לאזור פרישה מראש, אלה חמש שנים המוביל עד פרישה; או אלה בעת פרישה. מהן ההחלטות הטובות שיש לבצע. למרבה הצער זה תהליך הרבה יותר מסובך ממה שאנחנו בפנים בשנים הצטברות שהיא בעצם על שמירת והשקעה. עם זאת, אין זה אומר שאין החלטות טובות לעשות. הם ישתנו בהתאם לנסיבות אינדיווידואליות, וייתכן שיהיו דינמיים, ולכן ייתכן שיחייבו שינויים לאורך הדרך. לכן, כאשר תרשים התכנון פרישה שלך הם בין הנושאים המרכזיים שעשויים לדרוש מחושב החלטות.

1. מתי עלי לפרוש? לא לכולנו יש אפשרות לעבוד מאוחר יותר; אבל עבור אלה שעושים יש מעט מאוד החלטות שיכולות לעזור להבטיח הצלחה פרישה ככל עובד יותר.
2. אני צריך להשתמש כמה ביצה קן שלי כדי לרכוש מובטחת הכנסה קצבה חיים? אמנם יש כמה חסרונות למוצרים אלה כגון חוסר נזילות ואובדן פוטנציאלי של ירושה עבור יקיריהם, הם עדיין ראוי לשקול. זה נכון במיוחד עבור אלה עם תוחלת חיים ארוכה כצורה של גיוון של תוכנית הפרישה הכולל של אחד.
3. אם מכוסה על ידי תוכנית פנסיה מסורתית אני צריך לקחת את התשלום סכום חד פעמי (אם הציע) או מקל עם תוכניות קצבה של התוכנית? הכנסה לכל החיים מציעה פיסת נפש עבור אלה מצפים לחיות זמן רב, אבל לא יכול להיות רעיון טוב עבור אלה במצב בריאותי לקוי. בנוסף, תוכניות פרישה נדרשות להשתמש בגורמי המרה חד-פעמיים, שהם אטרקטיביים יותר לגברים, אך לא לנשים; ולכן מגדר עשוי להשפיע על החלטתו של אחד.
4. מתי עלי להתחיל לאסוף ביטוח לאומי? הנטייה לגמלאים רבים היא לאסוף במוקדם או במאוחר. עם זאת, עבור אלה עם ממוצע החיים לפחות צפוי כי אסטרטגיה זו עלולה לגרום לאובדן כמות משמעותית של הטבות בטווח הארוך. בנוסף יש גישות תזמון כי זוגות נשואים יכול לבחור אשר יכול להיות יתרונות מצטברים הרבה יותר גדול.
5. כיצד עלי לנהל את סיכוני התיק? ישנן אסטרטגיות ומוצרים פיננסיים רבים מעוצבים עם האתגר הזה בחשבון. שיקול מרכזי אחד הוא כי יש לנסות לחסל את הסיכון עם אותם כספים כי הם חיוניים כדי לספק צרכים בסיסיים.
6. כיצד אוכל להעריך את תוחלת החיים שלי? ההקרנה כמה זמן אחד חי חיוני כל כך הרבה החלטות אלה. ישנם אתרי אינטרנט רבים המאפשרים לפתח הערכה. השתמש במספר, קבל ממוצע, ולאחר מכן שקול להוסיף 5 או כך שנים להיות שמרנית יותר.
7. האם אני צריך לרכוש ביטוח סיעודי? עבור אותם גמלאים בקושי להגיע על ידי זה פיננסי זה לא יכול להיות אפשרות קיימא עבור אלה עם עושר משמעותי זה לא הכרחי. כל האחרים צריכים להעריך בזהירות את ההחלטה הזו, ואם הם בוחרים לוותר על ביטוח סיעודי הם צריכים להיות תוכנית במקום להתמודד עם הוצאה זו פוטנציאל גדול.
8. האם עלי לעזוב את חשבון 401k שלי עם תוכנית המעסיק שלי (אם מותר) או לגלגל אותו ל- IRA? החלטה זו צריכה להיות מבוססת על ההשקעה ואת אפשרויות התשלום וכן את ההוצאות הקשורות 401k התוכנית שלך. ישנן אפשרויות רבות הולך נתיב IRA; אם כי הוצאות יכול להיות הרבה יותר גבוה אם השירותים של יועץ נדרשים.
9. כיצד ניתן למזער מסים על הפצות טופס מס חשבונות מתאימים? זה דורש קצת תכנון זהיר לגבי סוג של מס הצפוי בשנים הבאות, במיוחד אם אחד עדיין מתחת לגיל 70 1/1 ויש חשבונות מסים נדחים ניכר. זה יכול במקרה כלשהו הגיוני להוציא את הכספים מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר, אם במס. השימוש בהמרת רוט עשוי להיות שווה לחקור.
10. אני צריך לשמור על ביטוח חיים פרישה? תשלום פרמיות ביטוח חיים יהיה רק ​​לעתים רחוקות לבטח פרישה קולית יותר, אבל עבור חלק עשוי להיות בחירה טובה או נחוצה מסיבות אחרות. זה יהיה תלוי אם עדיין יש תלויים או עשויים להיות כפופים מס עיזבון משמעותי. הפרמיות גבוהות בגיל מבוגר, אלא אם כן לאדם יש מדיניות קבועה במשך שנים רבות וצבר ערכי מזומנים משמעותיים.

זה לא רשימה ממצה של החלטות מפתח צריך להיעשות. בנוסף, החלטה לגבי נושא אחד עלולה להשפיע על האחר. לכן האסטרטגיה הכללית צריכה להחזיק מעמד. בנוסף עשויים להיות גורמים מחוץ למקסם את הסבירות שיש מספיק כסף פרישה כי יש לשקול אשר יכול להשפיע על תהליך ההחלטה. אנשים רבים יסתמך על העזרה של יועצים.כאשר רואים את העצה להיות מסופק אחד צריך להיות חרוץ בהערכת אם יועץ כזה הוא מוסמך מספיק, עצמאית ולא משוחדת. זה יכול להיות מאתגר מאוד, גם אם יועץ מוטה זה לא בהכרח אומר כי העצה אינה מתאימה. אחד צריך להיות נוח לקבל המלצות יועץ חלופי לפני קבלת החלטות כלשהן, במיוחד אם לא הפיך. חשוב תמיד לזכור כי המצב הכללי של אחד הוא ייחודי וכי ההחלטות שנעשו צריך להיות הודיע ​​היטב על בסיס הנסיבות שלו או שלה.