5 שינויים קטנים בתכנון פרישה כי להשיג תוצאות גדולות

אם יש לך אי פעם להפעיל תכנון פרישה חישוב להעריך כמה אתה צריך לשמור, אתה יודע את המספרים שחוזרים נראה מרתיע. יעד מומלץ כלפי מעלה של 4 מיליון דולר אינו נדיר.

כאשר אתה כמה עשורים רבים, הרבה דולרים הרחק להשגת מטרה זו, ויתור או עיכוב יכול להיראות כמו התשובה הקלה ביותר. אבל קודם אתה יכול להתחיל לחסוך, יותר טוב. נותן לעצמך אופק זמן רב יותר מעמיד ריבית מורכבת על הצד שלך, כלומר אתה יכול לשים פחות כסף משם ועדיין לבנות ביצה קן מוצק לאורך זמן.

זה הצעד הראשון: התחל לחסוך היום, עם כל מה שיש לך. אם אתה מתחיל עם $ 100 ולהשקיע כי כל חודש על תשואה שנתית של 7%, בעוד 30 שנה יהיה לך יותר מ 100,000 $.

אבל בכל הסיכויים, אתה צריך ורוצה יותר מזה. הנה חמש דרכים להגביר את המאמצים שלך ולהגיע למטרות הפרישה שלך:

1. הגדל באופן הדרגתי

רוב היועצים הפיננסיים ממליצים לחסוך לפחות 15% מההכנסות שלך, אבל אם אתה לא מוכן לעשות את זה עדיין, לראות אם 401 שלך (k) מאפשר לך לבחור את ההסלמה האוטומטית. תכונה זו בעיטות לאט אחוז התרומה שלך עד נקודה או שתיים בכל שנה. היתרון הוא שאתה לאט ובהדרגה להגדיל את הסכום שאתה שם בצד בצורה שלא סביר לפגוע בתקציב שלך - למעשה, ייתכן אפילו לא שם לב לשנות את המשכורת שלך. (אם כן, אתה תמיד יכול להקטין את התרומות שלך.) אם התוכנית שלך אינה מציעה אפשרות זו, להגדיר תזכורת על לוח השנה שלך באופן ידני לגרוף את התרומה שלך פעם בשנה.

הסכום נשמר: עבור בן 30 עם משכורת של $ 50,000, העלאת דמי פרישה על ידי תרומה של אחוז אחד בלבד בכל שנה (צניחה של 15%) יכול להיות הבדל של מעל 600,000 $ בעת פרישה, בהנחה של תשואה שנתית של 7%.

2. בנק מציאה

אם השכר שלך עולה, זה זמן נהדר להגדיל את התרומות שלך פרישה. אם אתה מקבל בונוס של סוף השנה, לשים משם חצי. לגבי החזר המס השנתי שלך? המהלך החכם ביותר הוא לכוון לא לקבל אחד, כפי שהוא מאפשר למעשה למס הכנסה ללוות את הכסף שלך לאורך כל השנה, ללא ריבית, ולשלם לך בחזרה אפריל הבא. במקום זאת, להשתמש במחשבון זה ניכוי מס במקור כדי להבין כמה צריך באמת להיות משכה את המשכורת שלך עבור מסים. אם אתה כבר overpaying, לקחת את זה עודף ולהפוך אותו תרומה 401 (k) כל חודש.

הסכום נשמר: השקעה נוספת של 2,500 $ בשנה מעלייה בשכר, בונוס, מציאה או שילוב של כל שלושת יכול להוסיף 370,000 $ לחיסכון שלך מעל 35 שנים, בהנחה של תשואה שנתית של 7%.

3. סנאי משם חיסכון

תמצא טיפים תקפים רבים שם בחוץ כדי לחסוך כסף, מ חיתוך כבל באמצעות קופונים להגבלת הקלט.

אבל זה קל מדי להוציא את הכסף שאתה יכול להציל על ידי עושה את הדברים האלה אם אתה לא מיד לנקוט פעולה כדי לקבל אותו לחיסכון. כאשר אתה קורא חברת הכבלים שלך להיפטר ערוץ כבל פרמיה, מיד להגדיל את דמי הפרישה שלך על ידי זה 18 $ לחודש. אם אתה מקבל הנחה על ביטוח הרכב שלך, או את המשכנתא תשלום טיפות בגלל איזון השלשה, או שאתה refinance ההלוואות שלך סטודנט, לשים את החיסכון אתה מבין לתוך חשבון הפרישה שלך.

הסכום נשמר: רק שמירת זה 18 $ הכרטיסייה החודשית יכול להוסיף עד 30,000 $ מעל 35 שנים, בהנחה של 7% החזר שנתי. זה לא פרישה מלאה, אבל זה בהחלט משהו.

4. הקטנת הוצאות ההשקעה

הוצאות יכול להיות השפעה עצומה על תיק הפרישה שלך, במיוחד 401 (k). 401 (k) s בדרך כלל יש שני מקורות עיקריים של דמי: הוצאות ההשקעה ואת עלויות הניהול, אשר מעסיקים לעתים קרובות לעבור לתוכנית המשתתפים. אתה לא יכול לעשות הרבה על האחרון, אבל הראשון הוא בשליטה שלך: בחר עלות נמוכה אינדקס קרנות, אשר נוטים להיות פחות יקר מאשר קרנות היעד תאריך יקר יותר.

אם המעסיק שלך תורם דולר תואם שלך 401 (k), לתרום ככל שאתה צריך כדי לקבל את המשחק המלא. לאחר מכן שקול להחליף את המיקוד שלך ל- IRA (או רוט או מסורתי), שלעתים קרובות יש לו עמלות נמוכות יותר ומגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה זולות. העובדים בחברות קטנות יותר ייהנו מכך: דו"ח של חברת Deloitte / Investment Company הראה כי 401 (k) דמי יכול להיות גבוה כמו 1.4% בחברות עם פחות מ -10 עובדים, לעומת 0.6% בחברות גדולות עם יותר נכסים.

הסכום נשמר: מעל 35 שנים, ההבדל בין דמי 1.4% לבין עמלה של 0.6% יכול לאכול 200,000 $ תשואות על השקעה ראשונית 100,000 $.

5. לשנות את נקודת המבט שלך

כל כך הרבה חיסכון לפרישה הוא משחק נפשי, ומחקר האוצר התנהגותי מציע המוח שלנו אינם חוטית כדי לשמור על משהו כי הוא כל כך רחוק; אנו נוטים יותר לסדר את ההווה.

זה יכול לעזור reframe את הדרך שבה אתה מציג דברים, אומר אלן רוגין, מתכנן פיננסי ומחבר "תמונה שלך שגשוג: כסף חכם עובר כדי להפוך את החזון שלך למציאות." היא מצטטת פיסת מחקר שבו קבוצה אחת של אנשים היה האם הם יכולים לחסוך 20% מהכנסתם; כמחצית אמרו כן. כאשר קבוצה שנייה נשאלה אם הם יכולים לחיות על 80% מהכנסתם, 80% אמרו כן.

"כמובן, כדי לחסוך 20% מההכנסה שלך הוא בדיוק אותו הדבר כמו לחיות על 80%, ולכן התוצאות האלה לא עושים שום הגיון. אבל זה עושה תחושה אינטואיטיבית בגלל הדרך שבה רבים מאיתנו רואים כסף ", אומר רוגין. כדי לחלק עם 20% של תזרים המזומנים שלך מרגיש כמו הפסד; לחיות על 80% מההכנסה שלך היא התאמה, אבל זה נראה אפשרי.

הסכום נשמר: אם התחלת עם משכורת של $ 50,000 ועקבית הצלת 20%, גם אם המשכורת שלך מעולם לא עלתה, היית בונה יותר מ -1.5 מיליון דולר במשך 35 שנים בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 7%. תוכלו גם להתרגל לחיות על 80% מן השכר שלך, אשר יהפוך את המעבר הכנסה נמוכה יותר פרישה פחות חמור.

עוד מאת Investmentmatome:

• האתר שלנו פרישה מחשבון
• כיצד לתעדף שמירת השקעות מטרות
• הטוב ביותר IRA ספקי חשבון

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @arioshea .

תמונה באמצעות iStock.