פרישה 101: מה הם קצבאות?

כמו פנסיה הפכו כמעט נכחד, את הפיתוי של קצבאות גדל אי פעם. השקעות אלה נדחות מס שנמכרו על ידי חברות הביטוח מאפשרות לך לגדל את הביצה שלך קן ואז, כאשר אתה מוכן לפרוש, להפעיל הכנסה כי אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים. מי לא יאהב את זה: את הפנסיה האישית שלך? בעוד קצבאות יכול להיות חלק חשוב של האסטרטגיה שלך חיסכון פרישה, יש הרבה דברים לשקול, כולל איזה סוג, מתי, וכמה?

קצבה קבועה

זהו סבא של קצבאות. קצבה קבועה לוקח את התרומה שלך ואת חברת הביטוח משקיעה אותו. אין לך לומר איך הכסף מנוהל. ברגע שאתה מפעיל את זרם ההכנסות, קרא אנוטיזציה, סכום קבוע דולר הוא שילם לך. כל הקצבה מאפשרת לך לקבוע את אפשרות התשלום בעת ההרשמה. זה יכול להיות עבור חיים בודדים (אולי שלך), או לחיים משותפים (כגון כל עוד אתה חי, ולאחר מכן כל עוד בן הזוג שלך חי). ישנן וריאציות רבות של אפשרויות התשלום, סוכן הביטוח שלך יכול להסביר את כולם - בתקווה עם כמה עזרים חזותיים.

קצבאות משתנות

אפילו יותר פופולרי הם קצבאות משתנה, אשר מאפשרים לך לבחור מתוך מספר אפשרויות השקעה, כולל קרנות נאמנות, קרנות אג"ח חשבונות שוק הכסף. כמה VAs יש מובטחת מינימום תכונה תועלת מוות, אשר תקבע "הרצפה" עבור הפסדים ההשקעה, או שיעור גידול מינימלי.

הון עצמי צמוד למדד

ספין חדש יותר על קצבאות המשתנה הוא "קצבה צמודה למדד" אשר יעקוב, במידה מסוימת, את הביצועים של מדד המניות כמו S & P 500, אלא גם לספק רווח מינימום מובטחת הריבית.

זה אולי נשמע כמו עסקה ההשקעה האולטימטיבית, אבל אלה סוגים של קצבאות הם מסובכים, כל כך הרבה כך FINRA, סוכנות הרגולציה העצמית של תעשיית ניירות ערך, הוציא התראה המשקיע עליהם לפני כמה שנים. עכשיו, זה לא אומר שהם רעים - רק קשה להבין.

מתי לשקול קצבה

בגלל קצבאות להציע לך השקעה שיכולה לגדול ללא ההשפעה של מסים עד משיכות נעשים, הם יכולים להיות חלופה טובה לשקול כאשר השקעות אחרות נדחות מס הם maxed.

תגיד שאתה מכניס את המגבלה המותרת חוקית לתוך 401 שלך (k) ואתה עושה תרומה מלאה ל- IRA שלך מדי שנה. כמו כן יש לך חשבון השקעות רגיל עם החזקות מס יעיל, אולי באג"ח מוניציפאלי או איגרות חוב נמוכות מחזור (ETF). זה החשבון שאתה יכול להקיש כאשר אתה באמת צריך, לפני ציור על השקעות נדחות מס שלך. אם יש לך את כל זה, אבל אתה עדיין באמת סומק ויש לי יותר כסף לגרב משם, קצבאות יכול להיות בחירה טובה.

החיסרון של קצבאות

ועכשיו לבדוק את המציאות. טוב כמו שהם נשמעים, הנה החסרונות לקצבה:

• הם יכולים להיות יקרים מאוד. קצבאות הן השקעות עטופות בתוך פוליסת ביטוח. ישנם דמי ביטוח, חיובים מובנים ההשקעות, ואת דמי אם אתה מנסה לצאת הקצבה (נקרא כניעה חיובים). סוכני ביטוח ברוקרים המניות יכול לעשות הרבה כסף מוכר קצבאות, וזה תמיד סיבה טובה להיות זהיר.
• קצבאות קשה להבנה. עליך לקרוא את הניירת לפני שתחתום. כל זה. וזה הולך להיות קריאה יבשה מאוד. עצה טובה: לא לקנות שום דבר שאתה לא לגמרי מבין. היי, רשות ניירות ערך אפילו אומר רוב היועצים הפיננסיים לא מבינים מה הם מוכרים כשמדובר קצבאות.
• בתור מוצר ביטוח, הערבויות המוצעות על ידי קצבאות הן רק חזק כמו היכולת הפיננסית של המנפיק. וגם חברות הביטוח היו ידועים למשוך הטבות - אפילו שנים לאחר החוזה הוצא.

קצבאות הן השקעות לטווח ארוך עם הרבה חלקים נעים. אם אתה שוקל אחד, להתייעץ עם יועץ מהימן ולשאול הרבה שאלות.

קרא עוד מ Investmentmatome

ברוקרים מקוונים הטוב ביותר עבור מסחר במניות חינם

ברוקרים הטוב ביותר עבור אפשרויות מסחר באינטרנט

ברוקרים מקוונים הטוב ביותר עבור מסחר במניות