לא 401 (k)? אין בעיה. אתה עדיין יכול לחסוך עבור פרישה

אם אין לך 401 (k), אתה עלול להרגיש מנוכר על ידי הרבה ייעוץ חיסכון פרישה שם בחוץ: ההמלצה הראשונה היא לעתים קרובות לשמור בחשבון זה.

על שליש מהעובדים במגזר הפרטי אין גישה לתכנית פרישה של 401 (k) או של מעסיק בחסות מעסיקים אחרים, על פי ה- Pew Charitable Trusts. זה משאיר אותם ללא היתרונות שהופכים את 401 (k) העליון של הרשימה כאשר מדובר במקומות לחסוך לפרישה - כולל תרומות לפני מסים, דחיית שכר אוטומטית ו דולרים המעסיק תואמים.

למעט דולר המעסיק ההתאמה, הרבה זה יכול להיות משוכפל עם שיטות אחרות של חיסכון.

1. התחל עם IRA

חשבון פרישה בודד כמו רוט או IRA מסורתי הוא הדבר הטוב הבא ל 401 (k). חשבונות אלה - אשר אתה יכול לפתוח בעצמך על ברוקר מקוון - מאפשרים לך להשקיע עד $ 5,500 בשנה, או 6,500 $ אם אתה בן 50 או יותר.

כמו 401 (k), IRAs יש הטבות מס: מסורתי IRA מספק ניכוי מס מראש על תרומות, עם מסים ששולמו על הפצות פרישה. רוט מגיע ללא ניכוי מס ראשוני, אבל הפצות מוסמך הם פטורים ממס. לרות יש מגבלות הכנסה על זכאות; למצוא אותם כאן.

2. השתמש הכנסה עצמית עבודה כדי לחסוך יותר

זה 5,500 $ בשנה עם IRA הוא סכום הגון של כסף, אבל זה כנראה לא מספיק: גם עם תרומות קבועות מעל 40 שנה, אתה מסתכל על יתרת סוף של פחות מ 1 מיליון דולר ב 6% החזר שנתי ממוצע.

אם אתה עצמאים או יש צד הכנסה חלטורה, שקול לשמור על SEP IRA או סולו 401 (k). שניהם מאפשרים לך לחסוך הרבה יותר מאשר את תקן IRA - עד $ 54,000 בשנת 2017, אם כי זה מוגבל לחלק הכנסה עצמית העבודה שלך. (הנה רשימה של תוכניות פרישה לעצמאים, עם תרומה וזכאות למידע).

3. הפוך את החיסכון הבריאותי ריבוי משימות

אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות גבוהה, אתה יכול גם לקבל גישה לחשבון החיסכון הבריאותי, וזה טוב כמו שהוא מקבל, מס חכם: הכסף שאתה מכניס ב HSA הוא ניכוי מס, הוא גדל מס הכנסה, ללא תשלום והפצות עבור הוצאות רפואיות מוסמכות אינם חייבים במס.

מטרת החשבון היא לשלם עבור הוצאות רפואיות, אך התרומות בדרך כלל ניתן להשקיע כל כך בשימוש דולר לגדול ולצבור כמו כל חשבון השקעה אחרים.

מה הוצאות רפואיות יש לעשות עם פרישה? נאמנות מעריכה כי בני הזוג הממוצע יבלו 275,000 $ על טיפול רפואי פרישה, לא כולל הוצאות לטווח ארוך. אם אתה יכול למשוך אפילו חלק של 275,000 $ מ HSA, תוכל להיות יתרון, אומר אנדרו Damcevski, מייסד שותף של סינסינטי עושר ניהול המשרד RhineVest.

"אם אתה יכול לבנות מאזן HSA גדול באמת, יהיה לך דלי של כסף כדי להשתמש במס ללא תשלום עבור כל ההוצאות הרפואיות שלך", אומר Damcevski.

כסף לא משמש עבור הוצאות אלה ניתן לשלוף לאחר גיל 65 מכל סיבה ללא עונש; זה יהיה במס כ הכנסה.

4. פתח חשבון תיווך במס

אל תתעלמו מחשבון ברוקרים רגיל, אומר מארק וילסון, מתכנן פיננסי מוסמך אירווין, קליפורניה.

"שמירת חשבונות לאחר מס אינה אופטימלית, אבל יש לה כמה יתרונות", אומר וילסון. "מסים פרישה יופחת כי אתה תהיה ציור מחשבונות שכבר מסים המס יהיה על שיעורי רווחי הון לטווח ארוך."

קרן כל האפשרויות הנ"ל עם הפקדה ישירה מן המשכורת שלך אם זמין - מעסיקים רבים לפצל את ההמחאה שלך בין שתיים או שלוש אפשרויות חשבון, מחקה את דחיית אוטומטית של 401 (k).

עוד מ Investmentmatome

• Roth לעומת מסורתית IRA: איזה חשבון הוא הכי טוב בשבילך?
• חישוב צרכי החיסכון שלך פרישה
• האתר שלנו בוחר עבור ספקי חשבון IRA הטוב ביותר