ביטוח לטווח קצר ביטוח מדיניות על עליית שוק נישה

אם אתה מבוגר מספיק כדי לזכור טלפונים חיוג רוטרי וטלוויזיה בשחור-לבן, אז בטח שמעת על ביטוח סיעודי.

זה משלם עבור עזרה בפעילויות שגרתיות, כגון אכילה, רחצה או ההלבשה בבית, או בסיוע החיים או סיעוד מתקני כאשר אתה לא יכול לטפל בעצמך במהלך מחלה או נכות. מדיקייר ופוליסות ביטוח בריאות אחרות מכסה הוצאות רפואיות, אך לא טיפול משמורתי. אנשים בממוצע קונים כיסוי סיעודי בשנות החמישים והשישים לחייהם, על פי משרד הבריאות האמריקני ושירותי האנוש.

אבל אתה אולי לא שמעתי על ביטוח לטווח קצר, אשר משלם עבור אותם סוגים של שירותים לתקופה של פחות משנה.

"זהו קטע שמעלים את תשומת לבו וצומח", אומר ג'סי סלומה, מנהל המרכז המייעץ הלאומי למידע קצר טווח, קבוצת סחר.

מספר הפוליסות לטווח קצר שנמכרו בשנת 2015 גדל בכמעט 20% בהשוואה לשנה הקודמת, על פי קבוצת היועצים. בינתיים, המכירות של ביטוח סיעודי ראה ירידה של 20% לעומת השנה שעברה ב 2015, אומר סלומי, שגם הוא מנהל של האגודה האמריקנית של ביטוח סיעודי הקבוצה.

»השוואה: ציטוטים ביטוח חיים

הבעיה עם ביטוח סיעודי

זה היה נסיעה מהמורות עבור מבטחי ביטוח לטווח ארוך ב -15 השנים האחרונות. התביעות עלו יותר ממה שהן צפויות והתשלומים שלהן היו יקרים יותר. החברות גם להרוויח כסף על ידי השקעת פרמיות הלקוחות לשלם, אבל שיעורי ריבית נמוכים לאחר המיתון 2008 לפגוע בשורות התחתונה שלהם.

יותר מ -100 חברות מכרו ביטוח סיעודי בסוף שנות ה -90, לעומת כ -12 תינוקות כיום. החברות הנותרות הללו מציעות הטבות פחות נדיבות במחירים גבוהים מלפני עשור, והן בוחרות יותר לגבי מי זכאי לכיסוי חדש.

כיסוי לטווח קצר לעומת סיעודי

ביטוח לטווח קצר הוא זול יותר מאשר לטווח ארוך כי זה מספק כיסוי עבור פחות זמן, בין שלושה חודשים עד 360 ימים לעומת יותר משנה אחת עבור ביטוח סיעודי. אתה בוחר את סכום הכיסוי כאשר אתה קונה מדיניות. העלות הממוצעת של פוליסת ביטוח סיעודי שנמכרה בשנת 2015 הייתה 1,043 דולר לשנה, לפי קבוצת הסחר הסיעודי.

כמו כן, קל יותר לעמוד בתנאים אלה. הבקשה אינה דורשת בדיקה רפואית, וכמה חברות רק לשאול קומץ של כן או לא שאלות בריאות, אומר Slome. ואתה יכול להגיש בקשה בגילאים מבוגרים יותר, הוא מוסיף. גיל החתוך לרכישת כיסוי ביטוחי סיעודי הוא בדרך כלל 89, בעוד שבמרבית פוליסות הסיעוד, הוא 75.

מדיניות לטווח ארוך תכונה "תקופת חיסול", מספר הימים שאתה משלם עבור טיפול בעצמך עד שהמדיניות מתחילה לשלם. תקופת חיסול טיפוסית היא 90 ימים.

ביטוח סיעודי בדרך כלל משלם את ההטבות באופן מיידי.

"אלה מיועדים לאנשים שרוצים קצת כיסוי, אבל הם נמנעים מלרכוש ביטוח סיעודי בגלל המחיר, הבריאות או הגיל שלהם", אומר סלומי.

ביטוחי ביטוח סיעודי, ביטוחי ביטוח חיים, ביטוחי ביטוח חיים, ביטוחי ביטוח חיים, ביטוחי ביטוח חיים, ביטחון בטחוני.

קנה בזהירות

התומכים בצרכנים מעלים חששות לגבי ביטוח סיעודי, משום שרגולטורים ממשלתיים אינם מחזיקים במוצר לאותם סטנדרטים כמו ביטוח סיעודי. פחות רגולציה פירושו פחות הגנות הצרכן מובטחת.

"ברוב המדינות הם טסים מתחת למכ"ם", אומרת בוני ברנס, מומחית לאימון ומדיניות בקליפורניה Health Advocates, ארגון ללא מטרות רווח לתמיכה של מדיקייר לקליפורניה. "כמה מדינות [רגולטורים] שדיברתי איתם אפילו לא ידעו שהמדיניות נמכרת במדינות שלהם".

לדברי ברנס, הצרכנים צריכים לתכנן יותר משלושת עד שישה חודשים שמכסות מדיניות טיפולית קצרת טווח. חציון שהייה בסיוע מוגן הוא 22 חודשים, על פי המרכז לבקרת מחלות ומניעתן.

סלומה לא מסכים. "אף מוצר אינו מושלם עבור כולם, אבל חלק מהכיסוי יהיה טוב יותר מכל כיסוי", הוא אומר.

בצע את הטיפים הבאים לחנות:

• קבל ציטוטים של מבטחים שונים.
• קרא את האותיות הקטנות במדיניות כדי ללמוד בדיוק מה מכוסה.
• להחליט מה אתה יכול לשלם בהוצאות מחוץ בכיס ואת כמות הכיסוי הביטוחי תצטרך.

אתה יכול לשלם פרמיות על המדיניות במשך שנים רבות לפני הגשת תביעה, אז לקחת את הזמן כדי לוודא שאתה מבין מה אתה קונה.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.