1 החלטה פשוטה לשנה חדשה עבור פרישה חיסכון

בואו רק להיות ברור מראש: החלטות השנה החדשה כמעט אף פעם לא עובד.

שיעור הכישלון שלהם הוא כל כך גבוה, אני נבוך למחצה להציע אחד. אני עדיין אי פעם לשמור את עצמי בעצמי; את ההצלחה של השנה ניסיון למנוע פציעות על ידי מתיחה לאחר פעילות גופנית הטובה ביותר ניתן לסכם על ידי הדיסק שלי midniated herniated.

אחת הסיבות הרבות להחלטה לא עובדת היא שאנחנו מקבלים את הדחף העז הזה להיות אדם טוב יותר בתחילת ינואר, ואז כעבור כמה שבועות אנחנו חוזרים אל האדם שאנחנו באמת. בשבילי, זה כנראה מישהו עצלן מכדי לבלות שלוש דקות מתיחה.

אבל ההחלטה שאני עומד להציע אינה דורשת כוח רצון. זה אפילו לא דורשים ממך לשמור יותר, משהו שאמריקנים נסקרו על ידי Investmentmatome אמר שהם שטוח החוצה לא יעשה בשנה הבאה. זוהי החלטה חד פעמית שניתן ליישם במהלך אותם שבועות קצרים, כאשר אתה הגרסה הטובה ביותר של עצמך: עבור לחיסכון עבור פרישה ב Roth IRA או Roth 401 (k).

תוכל לוותר על חיסכון מס מיידי של הסטטוס קוו - IRA מסורתית או 401 (k), את הגירסה אתה כנראה משתמש - אבל תוכל להרוויח מאגר של כסף ללא תשלום פרישה.

מתמטיקה של רוט לעומת חשבונות הפרישה המסורתית

גילוי מלא: אני מתכוון לעשות את זה כדי להפוך את המעבר הזה, אה, 15 חודשים, אז זה גם הפתרון שלי. מעל מחצית של נותני החסות עכשיו מציעים גרסה Roth של 401 (k). המעסיק שלי הוא אחד מהם, אבל אני בחרתי את האפשרות המסורתית מאותה הסיבה שרוב האנשים עושים: תרומות המסורתית 401 (k) עלות פחות כרגע, כי הם באים משכורת שלך לפני.

עם מסורתית 401 (k) או IRA, אתה לדחות מסים עד פרישה, כאשר הפצות מהחשבון הם במס כהכנסה. עם גרסת רוט של חשבונות אלה, אתה משלם מסים מראש. אתה עושה תרומות עם דולר לאחר מס, אבל הפצות של התרומות שלך ואת ההשקעה הן צמיחה ללא תשלום מס פרישה. (אלה coveted ללא תשלום distributions הם אחת הסיבות מס הכנסה מכניס את ההכנסה על זכאות רוט IRA, אין מגבלות הכנסה, עם זאת, על השתתפות Roth 401 (k).)

כיצד טיפולי המס השונים פועלים בפועל: חסכון של 5% משכר של 50,000 $ מגיע לכ -96 $ כל שבועיים. אבל אם אתה עושה את זה תרומה preaxax המסורתית 401 (k), זה עשוי להפחית את המשכורת רק על ידי $ 75. הכסף שתחסוך על המסים עכשיו יהיה כסף שאתה חייב בפרישה, אבל לי וכנראה לך, משלמים על משהו ב 30 או 40 שנה - או אפילו 10 או 15 שנים - נשמע יותר מושך מאשר לשלם על זה עכשיו.

כאשר אתה תורם Roth 401 (k), כי 5% תפחית את המשכורת שלך על ידי 96 $ מלא. אז למה היית עושה את זה? כי כמו כל מחשבון רוט IRA טוב יראה לך, אתה הבנקאות חיסכון מס עתיר ביותר.

למה חשבון רוט הוא לעתים קרובות בחירה טובה יותר

גם כאשר בחרתי את המסורתי 401 (k), ידעתי שאני צריך לבחור את הגירסה רות. מקבלי ההחלטות המקובלים של רוט לעומת מקבלי ההחלטות המסורתיים מצביעים כולם על רוט בשבילי. אני צעיר, או לפחות צעיר. אמנם אני לא יכול לחזות שיעורי מס, זה לא מתיחה לחשוב שהם יכולים לעלות עד שאני פורש. אני בהחלט מקווה שהמשכורת שלי עדיין לא הגיעה לשיאה. כל זה אומר לשלם מסים עכשיו דרך Roth ולהימנע מהם מאוחר יותר הגיוני.

אבל כמו טים מאורר, מתכנן פיננסי ותורם פורבס עמית, סיפר לי כאשר הייתי מחקר לאחרונה מאמר על Roth 401 (k) s, גם אם כל הגורמים האלה מצביעים על IRA מסורתי או 401 (k) בשבילך - כלומר אתה רוצה לדחות מסים כי אתה מצפה שיעור המס שלך להיות נמוך יותר פרישה - רוט הוא לעתים קרובות עדיין הימור טוב יותר.

הסיבה לכך היא כי אם אתה תורם לחשבון המסורתי ולאחר מכן להשקיע את החיסכון המס שאתה מקבל מתרומה זו, הכסף של רוט יהיה יקר יותר בפרישה. כאשר גירסת Snowbird בן ה -65 של עצמך מושך כסף מתוך חשבון מסורתי כדי לקנות דירה בפלורידה, תצטרך למשוך את המקדמה בתוספת מספיק כדי לכסות מסים על ההפצה.

אם אתה יכול במקום להקיש על רוט, אתה רק צריך לשלוף מספיק עבור המקדמה. לאחר הכסף אתה יכול לנצל את המס ללא פרישה גם מאפשר לך לתפעל את ההכנסה החייבת. ייתכן שתוכל להשתמש רוט כסף כדי לשמור על עצמך נמוך סוגר מס, להפחית מסים על הביטוח הלאומי שלך ואת היתרונות להקטין את העלות של Medicare פרמיות שאינן קשורות להכנסה.

כל זה לא משנה הרבה כאשר אתה צעיר. ואת הבורר עשוי להיות התאמה כואבת בהתחלה; תצטרך להתרגל למשכורת נמוכה במקצת, החזר מס קטן במקצת או הצעת חוק מס גבוהה במקצת. אבל כמו הרבה תכנון פרישה - וגם, לצורך העניין, קבלת ההחלטות - החלטה זו טובה לטובת העצמי שלך בעתיד.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.