תיקי פשוט כדי להביא לך את מטרות הפרישה

אתה יודע שאתה צריך לשמור על פרישה, ואתה יודע כי בדרך כלל פירושו להשקיע. השאלה הקשה היא: איפה כדאי להשקיע את הכסף שלך? יש יותר מ 8,000 קרנות נאמנות לבחירה.

כמובן, אם אתה משקיע באמצעות תוכנית פרישה במקום העבודה, כגון 401 (k), האפשרויות שלך מוגבלות. עובדים בתוכניות כאלה מוצעים בממוצע 28 אופציות השקעה, על פי דו"ח של BrightScope ואת מכון ההשקעות של החברה.

ובכל זאת, אם אתה מרגיש כמו ההיפך של בורר מלאי מתמצא, אלה 28 אפשרויות אולי נראה כמו 27 יותר מדי. הנה החדשות הטובות: זה לא חייב להיות כל כך מסובך. אתה יכול ליצור תיק חכם, מגוונת עם קומץ קרנות נאמנות.

למה אתה לא צריך הרבה קרנות נאמנות

אחת הדרכים העיקריות להיות משקיע מוצלח היא לוודא ההשקעות שלך מגוונים. אתה רוצה ההשקעות שלך להיות פרושים על פני הרבה חברות בתעשיות שונות ומקומות שונים. בדרך זו, גם אם חברה אחת או תעשיית מתחיל לסבול, אחרים צפויים ללכת בעקבותיו. ואת אותם מקרים מדי פעם, כאשר כל המניות נראה ליפול חינם? זה הזמן שבו חלק האג"ח של התיק שלך מקיים אותך.

הבעיה היא ש"רבה אנשים חושבים שמדובר בגיוון רב פירושו בעלות על הרבה קרנות נאמנות ", אומר ריק קאהלר, יועץ פיננסי ומייסד קבוצת Kahler Financial בעיר Rapid City שבדרום דקוטה.

קרנות נאמנות משקיעות בחברות. הם מתוכננים כך משקיעים בודדים יכולים להחזיק מניות בחברות רבות, לעתים קרובות באמצעות קרן אחת. זה אומר שאתה יכול להחזיק מגוון רחב של תיק השקעות עם רק כמה קרנות נאמנות.

"אם יש לך סך כל שוק המניות האמריקאי ויש לך קרן בינלאומית של שוק המניות ויש לך קרן אג"ח כוללת, אתה מגוון כמו שאתה יכול לקבל", אומר ויליאם ברנשטיין, מנהל כספים ומחבר כספים רבים ספרים, כולל "ארבעת עמודי התווך".

»מוכן להתחיל להשקיע? לראות את הברוקרים הטובים ביותר עבור קרנות נאמנות

תיקי מודל להפוך את הבחירה בקר קלה

ברגע שאתה מחויב לגוון באמצעות קרנות נאמנות, השאלה הבאה היא: אילו קרנות הכי טוב בשבילך? כמה מומחים למימון יצרו תיקים שנקרא עצלן מכוון לאנשים מתכננים להחזיק את ההשקעות שלהם לטווח הארוך. אתה יכול פשוט ליצור מחדש תיקי אלה שלך 401 (k), חשבון פרישה הפרט או חשבון פרישה אחרים. אתה יכול אפילו להפיץ את תיק עצלן על פני כל החשבונות השונים שלך, על ידי השקעה בקרן נאמנות אחת בחשבון אחד, קרן אחרת בחשבון אחר, וכן הלאה.

תיקי המודל ציין כאן כל להשתמש קרנות ואנגארד. אבל גם אם שלך 401 (k) או חשבון פרישה אחרים אינו מציע גישה ואנגארד, היופי של סוגים אלה של תיקי הוא שאתה יכול לבנות אותם באמצעות קרנות דומות מחברות אחרות. לדוגמה, אתה יכול להחליף ב- Fidelity Investment סך של קרן איגרות חוב של ואנגארד סך כל שוק איגרות החוב.

" יותר: מהו יחס טיפוסי של קרנות נאמנות?

תיק של שתי קרנות

קחו את זה תיק שתי קרנות מ ריק פרי, מייסד חברת ההשקעות פתרונות פורטפוליו ומחבר "כוחה של השקעה פסיבית": אחת המניות בשוק המניות העולמי וקרן אחת מגוונת רחב, השקעה האג"ח. זהו זה.

פרי מצביע על שתי קרנות הנסחרות בבורסה כדי להשתמש בתיק הפשוט שלו, הן מקבוצת ואנגארד: מדד ה- ETF העולמי (ET), ואת ה- ETF.

פורטפוליו המורכב מ -60% מסך תעודות סל בעולם ו -40% בשוק תעודות הסל השנתיות היה מרוויח 5.74% מדי שנה מיולי 2008 ועד יולי 2017, בהנחה של איזון שנתי. (הביצועים המלאים של 10 שנים אינם זמינים משום שה- ETF הכולל של מניות ה- ETF הושק ביוני 2008.)

אם היית משקיע אך ורק בקרן מניות - אומר Vangard's Total Stock Index Index (VTSMX) - היית נהנה משכר שנתי גבוה בהרבה של 8.74% באותה תקופה, אבל היית משאיר את עצמך פגיע לקיבה - גלגלת רכבת הרים במהלך המשבר הפיננסי. קרן זו ירדה במחצית הראשונה של 2008 ב -35.12%.

התיק המגוון יותר, שתי קרנות, ירד ב -17.24% במחצית האחרונה של 2008. גם זה לא בדיוק כיף, אבל זה פחות סביר לגרום לך לצלול ליציאה בדיוק כאשר זה הכי חשוב לשבת בשקט ולהמתין לשוק הקרוב רווח.

" למד עוד: להבין כיצד קרנות אינדקס עובד

את מרגריטה ואת לא brainer

עוד תיק עצלני שראוי לחקות אותו נוצר על ידי סקוט ברנס, אשר לפני פרישתו, היה סופר פיננסי ותיק ומנהל בחברת AssetBuilder, חברת ניהול כספים בפלאנו, טקסס. בארנג 'מרגריטה פורטפוליו, אשר הרוויח 8.2% בשנה על פני חמש שנים שהסתיימו בחודש יולי 2017 ו 4.89% בשנה ב -10 שנים תקופה, קורא divvying את הכסף שלך באופן שווה בין הכספים הבאים:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• ואנגארד סה"כ שוק המניות אינדקס (VTSMX)
• ואנגארד סך הכל מדד המניות הבינלאומי (VGTSX)

מנהל הכספים והסופר ברנשטיין יצר את תיק No-Brainer, המורכב מהשקעת חלקים שווים של כספך בארבע קרנות:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small Cap Index (NAESX)
• ואנגארד סך הכל מדד המניות הבינלאומי (VGTSX)
• ואנגארד סך הכל שוק איגרות החוב (VBMFX)

תיק זה הרוויח 10.2% מדי שנה במהלך חמש השנים שהסתיימו בחודש יולי ו -5.78% מדי שנה במהלך התקופה של 10 שנים.

אפשרויות מורכבות יותר ופשוטות יותר

מי שמחפש פיזור גדול יותר יכול להוסיף שני סוגי נכסים: נדל"ן ואיגרות חוב מוגנות מניירות ערך, או TIPS, אומר קאהלר. "אני קורא להם את האנטי-אג"ח כי הם צמודים לאינפלציה", הוא אומר.

תגיד שאתה רוצה 60% של תיק שלך במניות ו -40% באג"ח. אתה יכול לשים 30% מהפורטפוליו שלך לקרן נאמנות של שוק איגרות החוב הכולל, כגון ה- VBTLX, ו -10% לקרן TIPS, כגון קרן הוואנגארד לאינפלציה מוגנת (VIPSX), הוא אומר. בצד המניות, אתה יכול לשים 45% של תיק ההשקעות שלך בקרן המניות העולמית (VTWSX) ו -15% בקרן השקעות נדל"ן, כגון קרן ואנגארד קרן ריט (VGSLX).

זה תיק ארבע קרנות הרוויח 7.33% בשנה בחמש השנים שהסתיימו בחודש יולי 2017 ו 6.05% בשנה על פני תשע שנים מאז הוקמה VTWSX. בשנת הגרוע ביותר שלה באותה תקופה, זה ירד 19.74%.

לחלופין, אם אתה רוצה לקבל Ultra- פשוט, אתה יכול להשקיע רק קרן אחת. בדרך כלל, זה אומר קרן אינדקס מאוזן או תאריך יעד קרן פרישה, אשר לא רק ליצור תיק מגוון בשבילך, אלא גם לאזן מחדש את תיק לאורך זמן. לדוגמה, Vanguard's מאוזן אינדקס הקרן (VBINX) משקיעה תיק המכיל 60% מניות ו 40% אג"ח. הוא הרוויח 9.54% מדי שנה בחמש השנים שהסתיימו בחודש יולי ו -6.49% מדי שנה במשך 10 שנים, עם הביצועים הגרועים ביותר בשנה של מינוס 22.21%.

" יותר: האם היועצים הרובוטיים טובים יותר מכספי היעד?

להיות מודע של עמלות

כאשר בחירת כל קרן, לעומת זאת, להיזהר דמי. אחת ההחלטות החשובות ביותר שתשקיע היא בחירת קרנות נאמנות שאינן זולות.

מה המשמעות של עלות נמוכה? אין ספק, יחס קרן הנאמנות של 1% או יותר הוא יקר מדי. קרנות רבות בימים אלה תשלום הרבה פחות. לדוגמה, ואנגארד איזון קרן אינדקס חיובים יחס ההוצאות של 0.19%, וכמה קרנות תאריך היעד המוצעים על ידי קבוצת ואנגארד עלות פחות מזה.

לאחר יצירת תיק עצלן שלך, לשבת מאחור, לשים את הרגליים למעלה ולחשוב על כל דבר אחר אבל להשקיע.

או, אם אפילו תיק עצלן נשמע כמו עבודה רבה מדי, יועצים רובו מציעים נתיב זול לתיק מאוזן ומגוון. בדוק את הבחירה שלנו עבור מיטב היועצים robo.

קרא עוד על עמלות קרנות נאמנות וגיוון

• המדריך שלנו להשקעה 101
• מהו יחס טיפוסי של קרנות נאמנות?
• גיוון: דרך קלה להפחית את הסיכון להשקיע