אפשרויות קטנות יש השפעה גדולה על הכספים שלך

מאת סם פרינגטון

למידע נוסף על סם על Investmentmatome של שאל יועץ

למה כמה אנשים הופכים עשירים ואחרים להישאר נשבר? במקרים רבים, זה מגיע לבחירות.

כדי לראות את האפשרויות להשפיע על החיים שלך, בואו להסתכל על שלושה חברים בדיוניים: ארתור, בריאן וצ'ארלי. הם גדלו יחד במשפחות בעלות מעמד סוציו-אקונומי זהה. עכשיו 35 שנה נשוי, לכולם יש בריאות ממוצעת, הכנסות וחובות - אבל התוצאות הכספיות שלהם לא יהיה אותו דבר.

ארתור

ארתור מאושר עם הסטטוס קוו ואינו חושב שמשהו צריך להשתנות בחייו. הוא פשוט עושה מה שהוא עשה תמיד.

הוא תורם 3% שלו 401 (k), מספיק כדי לקבל התאמה המעסיק שלו. הוא יודע שהוא צריך לחסוך יותר, אבל הוא יעשה את זה כשהוא עושה יותר כסף.

יש לו חוב ההלוואה סטודנט, תשלום מכונית, משכנתא ואת יתרת כרטיס האשראי של כ $ 5,000. הוא יכול לבצע תשלומים אלה בכל חודש, אז הוא לא מודאג לגבי החוב. הוא מעריך שאם הבנק מוכן להלוות לו כסף, הוא במצב טוב מבחינה כלכלית.

בריאן

החיים טובים בעולמו של בריאן. כסף הוא חזק, אבל זה הכל לטובת המשפחה.

הוא פשוט רכש טלוויזיה חדשה, אשר כל משפחתו אוהבת. הם צופים בו כל בוקר וערב כפי שהם להירגע ב recliners החדש שלהם נוח בבית החדש שלהם. (בריאן האמין שהם זקוקים ליותר מקום למשפחה הגוברת שלהם.) יש להם גם מכונית חדשה, מכשירים חדשים וחופשות נחמדות מדי שנה.

המשפחה שלו יש את עומס החוב הרגיל: הלוואות לסטודנטים; תשלום רכב; חדש, תשלום משכנתא גדול יותר; וכרטיס אשראי. הוא מכניס את ההוצאות לחופשה בכרטיס האשראי שלו, אבל תמיד חושב שהוא ישלם להם בתוך חודש או חודשיים. הוא מאמין שזה חכם מבחינה כספית לחייב רכישות על מנת להרוויח כמו "קילומטרים חינם" ככל האפשר - וכי נשיאת כרטיס האשראי החוב משפר את ניקוד האשראי שלו.

בריאן לאחרונה החליף מקומות עבודה. שלו 401 (k) לא היה עושה טוב מאוד, אז הוא בחר לא לתרום משהו על העבודה החדשה שלו, למרות המעסיק שלו תואם 3%. במקום זאת, הוא פדה את 401 (k) שלו לקנות טלוויזיה חדשה ורהיטים.

צ'רלי

כמו ארתור ובריאן, צ'ארלי ומשפחתו יש הלוואות לסטודנטים, תשלום מכונית, משכנתא וכרטיס אשראי. אבל זה מטריד את צ'ארלי. הוא מרגיש כמו רוב ההכנסה שלהם יוצא את הדלת בצורה של תשלומי החוב, והוא חולם איך משפחתו תהיה יותר חופש ללא חוב. לשם כך הוא עושה שינויים קטנים כדי לחזק את הבסיס הפיננסי שלהם.

צ'רלי קורא על מקבל החוב. הוא מפתח תוכנית לשלם את כל החוב nonmortgage בתוך שלוש שנים ולהיות 100% ללא חוב, כולל המשכנתא, בתוך שמונה שנים. הוא ואשתו גם לקצץ בתקציב שלהם. לדוגמה, הם מפסיקים לצאת לארוחת ערב אחת לשבוע, וצ'רלי מתחיל להביא את ארוחת הצהריים שלו לעבודה כל יום במקום לקנות אותה.

הוא גם מכניס שעה או שעתיים כל שבוע, אחרי שהילדים במיטה, עושה קצת כסף. עם הכנסות נוספות, צ'רלי פותח רוט IRA באופן אוטומטי תורם רק מעל 200 $ כל שבוע אחר, כך שהוא יכול מקסימום את זה בכל שנה. זה על גבי 3% מהכנסתו כי הוא חוסך שלו 401 (k), שבו המעסיק שלו תואם.

>> עוד: כיצד לפתוח רוט IRA

הוא בוחר למלא את דעתו עם מידע חיובי ומעורר השראה ורעיונות חדשים. הוא מתחיל לקרוא יותר ומקשיב ספרי הדרכה ופודקאסטים במהלך הנסיעות שלו.

ארבע האפשרויות הפשוטות של צ'רלי - תשלום חובות, יצירת הכנסות נוספות, תרומה לרות רו"ח, וטיפוח תפיסה חיובית - אולי לא ייראו כל כך מרשימים, אבל הם ישפיעו באופן דרמטי על רווחת משפחתו בטווח הארוך.

שישה חודשים לאחר מכן

שישה חודשים עוברים ושלושת החברים לא התקדמו הרבה.

ארתור ממשיך לחבר את עצמו ללא שינוי.

בריאן עדיין אוהב את הטלוויזיה החדשה שלו והוא מתכנן את החופשה המשפחתית הבאה בהוואי - הם ראויים לטיפול! הוא לא שילם את החופשה האחרונה כי משפחתו רצתה משטחי גרניט חדשים למטבח שלהם. והוא עדיין לא חתם על 401 שלו (k).

צ'רלי שומר על שינויים באורח חייו.

אם אתה מסכם את שלושת השווי נטו של חברים וחשבונות ההשקעה, הם היו נראים בערך כמו קודם. אף אחד לא קרוב משמעותית לחופש כלכלי.

שלוש שנים לאחר מכן

אחרי שלוש שנים, התוצאות של הבחירות של ארתור, בריאן וצ'ארלי באמת מתחילים להראות.

ארתור עדיין ממוצע. הוא לא ממהר לשלם את החוב שלו, אבל יש צבר על 10,000 $ 401 שלו (k). השווי הנקי שלו הוא סביב $ 0, שם זה כבר שנים.

בריאן נראה כאילו הוא עושה ממש טוב, אבל מרגיש שבר. כרטיס האשראי שלו הוא כמעט maxed והוא עדיין לא התחיל לתרום 401 שלו (k). השוק עלה בשנים האחרונות, והוא באמת רוצה להשקיע, אבל לא מרגיש שהוא יכול להביא הביתה פחות כסף בכל חודש ועדיין לגמור את החודש.

ואף על פי שהם קרובים לשלם אחד המכוניות שלהם, בריאן ואשתו מאמינים שהם צריכים אחד חדש. השכנים שלהם, ה"ג'ונס", פשוט רכבו על רכב שטח חדש, מה שעושה את המכונית של בריאן להיראות כמו גרוטאות מתכת.

החוב שלהם עכשיו מסתכם יותר מאשר את הערך של מה שהם הבעלים, כלומר יש להם ערך שלילי שלילי.בריאן זז אחורה מבחינה כלכלית: הוא חייב יותר כסף ממה שהוא עשה לפני שלוש שנים, ומכיוון שהוא לא משקיע את 401 (k) שלו, הוא לא מנצל את הצמיחה המתרחבת.

צ 'רלי, לעומת זאת, הוא מתחיל להתחיל נהדר. כמו ארתור, הוא צבר כ 10,000 $ 401 שלו (k). יש לו גם קרוב ל 18,000 $ רוט IRA שלו בגלל הצמיחה בשוק המניות.

>> עוד: ספקי רוט IRA החשבון הטוב ביותר

החשוב מכל, משפחתו של צ'רלי פשוט שילמה את החוב האחרון שלהם. הם על היעד לשלם את המשכנתא שלהם בתוך חמש שנים, ואת השווי הנקי שלהם הוא עכשיו סביב 100,000 דולר.

נותר מאחור

כולנו מכירים אנשים שמתאימים לשלוש הקטגוריות האלה. יש ארתור ממוצע, אשר אף פעם לא יכול להתקדם אבל לא עושה שום פעולה כדי לשנות את המצב שלו.

ברוק בריאן הוא קצת יותר קל לזהות כי הוא נראה עושה כל כך טוב, אבל הוא אף פעם לא מרוצה עם מה שהוא כבר יש. הבעיות הכספיות שלו להתברר רק כאשר הוא מקבל את המכונית repossessed או יש להגיש בקשה לפשיטת רגל.

אלוף צ'רלי עשוי להיות הכי קשה לזהות כי הוא לא מבריק ולא צריך להרשים אף אחד. מטרתו העיקרית היא חופש כלכלי ליצור חיים טובים יותר עבור עצמו ומשפחתו. הוא מקווה לעבור בכיוון חיובי על ידי פעולה על כמה אפשרויות פשוטות.

אם ארתור ובריאן לא יתחילו לעשות בחירה טובה יותר - אפילו שינויים קטנים - הם לא יוכלו להשיג חופש כלכלי. ואם היינו בודקים שוב בעוד שלוש שנים, הם היו עוד יותר מאחור.

החלטה אחת בכל פעם

מה שהזכרונות הדמיוניים האלה מזכירים לנו הוא שעושר בנוי החלטה אחת בכל פעם - והאדם היחיד שיכול להחליט החלטות אלה הוא אתה. אולי יש לך יועץ או מדריך פיננסי שדוחף אותך ופועל כשותף דין וחשבון שלך, אבל זה תלוי בך כדי להוביל את המסע שלך.

סם פרינגטון הוא מתכנן פיננסי בתשלום בלבד ומייסד של Mind Mind תכנון פיננסי באומהה, נברסקה.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.