לרסק את זה חזירון בנק: 3 הדרכים הטובות ביותר לשמור לעתיד של ילדך | נולד בשנת 2008, רצינו להקים תוכנית חיסכון שתגדל איתו לאורך השנים. חשבתי בטעות שתהיה זו החלטה קלה, ובדרך אגב נכנסנו לבנק שלנו עם המחאה ותינוק בזרועות. אבל זה לא היה פשוט כפי שחשבתי. הייתי עיוור על ידי מספר עצום של כלי חסכון זמין, שכל אחד מהם מכיל סיכונים שונים והטבות. חוסר הניסיון הכלכלי שלי יחד עם תינוק חסר סבלנות הגדילו את התהליך. הצטמררתי נוכח חוסר החלטיות, ובמקום זאת בחרתי בחשבון חיסכון רגיל, אף על פי שתוכניות רווחיות יותר היו

529 קולג 'החיסכון תוכנית בקיצור, 529 תוכניות - כך בשם כי הם מאושרים על ידי סעיף 529 של קוד הכנסה פנימית - נוצרו כדרך פשוטה, יתרון המס לעזור למשפחות לפגוש את המכללה בעתיד עלויות. ואם החיסכון המכללה היא המטרה, 529 תוכניות הגיוני בגלל היתרונות המס שלהם, גמישות והעובדה שאתה לשמור על השליטה בנכסים. "אם יש לך רעיון די טוב שלפחות אחד הילדים שלך הולך לקולג ', אז 529 היא הדרך ללכת", אמר גיל Armor, מתכנן פיננסי מוסמך מזה 18 שנים שעובד SagePoint Financial Inc בסן דייגו. תוכנית חיסכון 529 מבוססת בדרך כלל על הביצועים של קרנות נאמנות ואין לה ערבות על תשואות - במילים אחרות, זה כפוף לסיכון שוק. אפשרות נוספת מציעה מדינות רבות היא תוכנית מראש 529, אשר מאפשר לך לנעול את שיעור שכר הלימוד הנוכחי קולג 'להתחיל לשלם על זה היטב לפני ההרשמה של הילד במכללה. אמנם זה יכול להיות אופציה טובה עבור משפחות בעלות הכנסה גבוהה דרך מצוינת לגדר מפני האינפלציה העתידית, המייסד של 1650 Wealth ניהול בפלורידה, המתכנן הפיננסי תומאס Balcom, הזהיר כי זה לא זול. תוכנית שכר מראש שילם מסיר את הסיכון בשוק, כי אתה קונה את שכר הלימוד לעומת השקעה בניירות ערך כי תוכל למכור מאוחר יותר לשלם עבור שכר הלימוד. [השקעות נכס: מה ההכנסה שלך, זה תוכנית המכללות החיסכון הוא הטוב ביותר שלך בבית] Pros: תוכנית החיסכון 529 היא אפשרות לטווח ארוך גדול וזה דרך מוצקה להשקיע סכומים קטנים של כסף עבור המכללה בעוד השתתפות ברווחי שוק. בעוד תוכניות משתנות ממדינה למדינה, 529 הגיוני עבור כמה משפחות בגלל היתרונות המס שלה - כולל צמיחה נדחית מס, משיכות ללא מס, תמריצי מס מתנה ניכויים מס המדינה עבור כמה תוכניות המדינה - ואת הגמישות שלה, אשר כוללת תרומות גבוהות יותר, מגוון של אפשרויות השקעה כמעט ללא הגבלות על המקום שבו הילד שלך הולך לקולג 'או איזו מדינה אתה בוחר. בנוסף, אתה יכול להתאים את התוכנית הזאת למטרות שלך, חזרה על השקעות אגרסיביות כמו גמר סיום הלימודים. "זה עשוי להיות מושקע יותר במלאי כאשר הילד שלך הוא 5 שנים, אבל בהדרגה עם הזמן, זה הופך להיות שמרני יותר, כלומר סיכון נמוך", אמרה מרי וול מילר, מתכנן פיננסי מוסמך עבור Per סטירלינג קפיטל ניהול LLC באוסטין ואמא של שני בני נוער המתקרבים לקולג'. ואם אתה בוחר תוכנית טובה עם רקורד מוצק, אתה לא צריך לפקח כל הזמן את זה. "יש לך שביל גלישה, "אמרה. עוד כסף בטנה: אם הילד בוחר מחוץ למכללה, אתה יכול לשנות את הנהנה של החשבון שלך אל בן משפחה אחר. חסרונות: אם אתה לא יודע כי לפחות אחד הילדים שלך הולך להמשיך השכלה גבוהה, 529 היא לא הפתרון הטוב ביותר שלך. ועם פוטנציאל תשואות גבוהות גם מגיע האפשרות כי ההשקעה חיסכון שלך יכול להקטין את הערך. תחשוב בחזרה לסטודנטים נכנסים לקולג 'בשנת 2009 לאחר שוק המניות התרסק בשנת 2008, הזהיר מילר. אם 529 התוכניות של הסטודנטים הושקעו באגרסיביות, חלקן ירדו בערך ב -30%. הטבות מס לבוא גם עם כמה מחרוזות המצורפת כיצד קרנות ניתן להשתמש - הם חייבים לשמש למטרות נחשבות כהוצאות חינוך מוסמך. אחרת, "הצמיחה של הקרן אם נסוגה בגין הוצאות שאינן מוכשרות כפופה מס הכנסה בתוספת עונש של 10%", אמר מילר. חיסכון חשבון אתה יכול לפתוח חשבון אחיד לחשבון קטינים (UTMA) או מתנה אחידה לקטינים (UGMA) בבנק המקומי שלך או באיגוד האשראי. בעוד פוטנציאל הרווחים הוא לא גבוה כמו אפשרויות אחרות, זה בחירה אידיאלית עבור מטרות לטווח קצר או אנשים עם סיכון סיכון. "אם מישהו לא יכול לישון בלילה כי ערך של רכב חסכון יורד, אפשרות זו תהיה בסדר גמור", אמר מילר. "אבל חשוב להיות מודעים לכך שהאינפלציה תמיד קיימת וכי עם הזמן, אם לא תהיה צמיחה, כוח הקנייה שלך יירד". מקצוענים: זה קל ובטוח. אתה יכול לשמור להוסיף את זה לאורך השנים. חסרונות: אתה לא מרוויח הרבה עם שיעורי הריבית בשיאים נמוכים, והילד מקבל את כל הכסף כאשר הם מגיעים לגיל הרוב - 18 או 21, בהתאם לחוקי המדינה - ללא כל כי זה חייב להיות בשימוש עבור עלויות המכללה, אשר יכול להיות בעיה אם הוא או היא כלכלית חסרת אחריות. "זו מתנה בלתי ניתנת לביטול לילד, "אמר מילר. "חלופה תהיה לפתוח חשבון חיסכון רגיל בשמך ולהקצות אותו לילד, כך שאם תזדקק אי פעם לכסף הזה, הוא יהיה נגיש". חשבון תיווך CUSTODIAL למטרות חיסכון רחב יותר, כי לא בהכרח כוללים מכללה, מתכננים פיננסיים לתת אגודלים עד חשבונות תיווך משמורת. "משיכות ניתן להשתמש לכל מטרה למען הילד, ויש יתרונות מס קטין לגבי הטיפול ברווחים", אמר Armor. עבור אלה שאינם רואים את עצמם מבחינה כלכלית במיוחד, אמר מילר פתיחת חשבון תיווך קמעונאי על עמילות הנחה היא "מאוד, קל מאוד לעשות" וממליץ לחפש את מערך מדהים של מידע משקיע מתחיל מסופק על ידי חברות גדולות קרנות נאמנות כגון כמו ואנגארד או T. Rowe מחיר. Pros: אם אתה רוצה להיות גמיש ככל האפשר, אמר Armor חשבונות המשמורת הם ההימור הטוב ביותר שלך. הם זולים, קל להגדיר ולספק דרך מוצקה להפריש כסף לכל מטרה עבור הילד שלך. שלא כמו 529 תוכניות, אשר במעקב על ידי מספר הביטוח הלאומי של ההורה, חשבונות קסטודיאל מוגשות תחת מספר הביטוח הלאומי של הילד. כלומר, כל ההוצאות החייבות נקבעות בשיעור של ילד נמוך יותר מאשר בשיעור ההורים עד לסכום דולר מסוים; מספרים אלה יכולים להשתנות משנה לשנה. כספים אלה יכולים לשמש לכל דבר למען הילד - בין אם זה רכב או מחנה קיץ - שהוא אחד היתרונות הגדולים ביותר שלו על פני 529. חסרונות: חיסרון של חשבונות תיווך המשמורת היא כי אתה נושא את החסכונות שלך לסיכון של הפסד כאשר אתה קונה ניירות ערך, אמר מילר. חשבונות המשמורת הם מתנות לילד, והקרנות הופכות להיות בגיל הרוב, דבר שעלול להיות בעייתי אם יעדי ההוצאות של ההורה ושל הילד יהיו שונים. השקעות תשובות: אם המכללה היא על האופק לפחות אחד הילדים שלך, תוכנית 529 הוא הרכב הטוב ביותר על ידי הרבה בגלל הנסיגה שלה ללא תכונות הגבלה גבוהה יחסית גבולות תרומה. עבור שימושים רחבים יותר כי טווח השכלה גבוהה בעבר, חשבונות תיווך משמורת לקבל את הנהון. עבור המשפחה שלנו, פתיחת תוכנית 529 היה הבחירה ברורה כי אנחנו יודעים לשמור על העתיד החינוכי שלהם היא המטרה שלנו. אבל כל משפחה חייבת לבחור אופציה על פי המטרות שלהם ומצבם הכלכלי. עם זאת, עיקרון השקעה אחד הוא אוניברסלי לא משנה איזו תוכנית תבחר: קודם לכן אתה יכול להתחיל לשמור על העתיד של הילד שלך, כך ייטב.