הבעיה הגדולה עם קל להשיג כרטיסי אשראי Subprime

כרטיס האשראי הראשון של פרמייר בנק משווק כפתרון לאנשים עם אשראי גרוע שאינם יכולים להעפיל לכרטיס "רגיל". וזה בהחלט לא כרטיס רגיל.

דבר אחד, זה הרבה יותר יקר.

לפני שאתה אפילו מקבל את הכרטיס, אתה צריך לשלם דמי עיבוד $ 95. אז יש תשלום שנתי של 75 $, $ 100 או $ 125 בשנה הראשונה, בהתאם לגבול האשראי. בשנה הבאה ומחוצה לה, יש לך תשלום שנתי של 45 $ או $ 49, בתוספת דמי שירות חודשיים, כי להוסיף עד 75 $ או 124.80 $ בשנה.

מה אתה מקבל עבור כל זה במזומן? "כרטיס אשראי אמיתי של מאסטרקארד", על פי אתר האינטרנט של הכרטיס. אחד עם מסגרת אשראי קטנה של $ 300, $ 400 או $ 500 ושיעור שנתי גבוה בשיעור של 36%.

פרמייר הראשון הוא מנפיק מומחה subprime - חברת כרטיסי האשראי כי השווקים מוצרים שתוכננו במיוחד עבור אנשים עם אשראי רע. חברות אלה למכור את החלום של בעלות על "רגיל" כרטיס אשראי לאנשים מתקשים למצוא אותו במקום אחר. כמה כרטיסים אלה זמינים כמו מאובטחת, מאובטחת חלקית כרטיסים מאובטחת, אבל הם יכולים לבוא עם עמלות גבוהות שיכולים לנקז לך במזומן. למעשה, לא מאובטחת כרטיסי מ subprime מנפיקים מומחה בסופו של דבר עולה לך בממוצע של כמעט 400 $ יותר מאשר כרטיס אשראי מאובטח - אחד המחייב פיקדון ביטחוני - מן המנפיק בשוק ההמוני במשך שלוש שנים, על פי Investmentmatome האחרונות לימוד.

אגרות, אגרות, אגרות

אם אתה מקבל הצעה עבור כרטיס אשראי ואתה רוצה לראות כמה זה יקר, להתחיל להסתכל על תרשים שכר שלה, או תיבת Schumer, אשר ניתן בדרך כלל למצוא הצעות בדואר ישיר או באתר האינטרנט של הכרטיס תחת "תנאים והתניות" או "תעריפים ואגרות".

אחד הסימנים כי כרטיס יקר מדי: דמי אתה נדרש לשלם בשנה הראשונה לאחר פתיחת הכרטיס, כולל האגרה השנתית, להוסיף עד 25% של מסגרת האשראי. זה המקסימום המותר על פי חוק הפדרלי כרטיס אשראי של 2009. אז כרטיס עם גבול 500 $ יכול להיות מקסימום של 125 $ דמי בשנה הראשונה, אחד עם מגבלה 400 $ יכול לגבות $ 100 וכן הלאה. כרטיס ה- First Premier bumps עולה בקנה אחד עם המגבלה השנתית עם האגרה השנתית שלו, כמו גם מה שנקרא כרטיס קציר, כמו סרג ', Verve ומטריקס מ קונטיננטל פיננסים ושות' ואת כרטיס גישה ראשונה ואת סך כרטיסי ויזה מ אמצע אמריקה בנק אמון

עם המנפיקים הגדולים, אשר בדרך כלל לספק רק כרטיסי אשראי מאובטחת לאנשים עם רע האשראי, את כלל 25% היא לא בעיה. ההוצאות הגדולות ביותר הן 200 $ או 300 $ להפקיד, אבל אתה מקבל את הכסף בחזרה כאשר אתה סוגר את החשבון במצב טוב או להמיר אותו לא מאובטחת כרטיס. כמה מאובטח בשוק כרטיסי מאובטחת יש דמי שנתי - בדרך כלל פחות מ 35 $ - אבל יש קומץ של אפשרויות ללא תשלום, מדי. בגלל בטחונות מבטלת הרבה הסיכון של המנפיק, המנפיק יכול להרשות לעצמו להציע מחירים טובים יותר. אם אתה משלם את היתרה במלואה על הזמן בכל חודש ולקבל את ההפקדה חזר, אחד הכרטיסים האלה יכול לעזור לך לבנות אשראי בחינם.

עבור סאבפריים מנפיקים מומחה, עם זאת, סף 25% עולה הרבה - ולכן כרטיסי האשראי שלהם מאובטחת או מאובטח חלקית אולי נשמע כמו עסקה טובה אבל באמת לא. ומנפיקים subprime מומחה לא עוצרים שם: רבים גם תשלום עמלות גבוהות יותר לאחר השנה הראשונה ולפני פתיחת החשבון, כאשר כלל 25% אינו חל.

לדוגמה, כרטיס ה- Premier Premier גובה את עמלת העיבוד של $ 95 לפני שתפתח את החשבון, ותציב אותו מחוץ לגבול של 25%. זה נעשה חוקי על ידי שינוי 2013 הגנות כרטיס האשראי הצרכן. דמי השירות החודשיים אינם נכנסים לתוקף עד השנה השנייה. בשילוב עם האגרה השנתית, חיובים אלה יכולים להפוך את שכר השנה השנייה ככל 40% של מסגרת האשראי של הכרטיס.

הכרטיס הוא לא יקר כמו בשנה הראשונה כמו כמה מן הספר הישן קציר כרטיסי כרטיס האשראי כי כרטיס לשים את הקיבוש, אבל אופן הפעולה שלה נראה זהה: תשלום ככל האפשר.

עלות הסיכון

הראשונה פרמייר אומר עמלות גבוהות הריבית הם רק את העלות של לעשות עסקים עם לווים עם רע האשראי, אשר נוטים יותר מחדל על התשלומים.

"יש רק כל כך הרבה [סיכון] אנחנו יכולים לקזז בשנה הראשונה" באמצעות עמלות, אומר Darrin גרהם, סגן נשיא השיווק של ראש הממשלה בנק. "אני לא אגיד לך שזה לא בגלל החוק. אבל אנחנו מנסים לקזז את הסיכון הזה בשנה השנייה ".

גרהם מדגיש כי תנאי כרטיסי הבנק שלו נחשפים במלואם ולא נועדו לרמות לקוחות. "אנחנו לא שם כדי לרמות אף אחד, "הוא אומר. "אם לא קראת הכל, ואתה מקבל הצהרה עם עמלות ואתה לא מבין את זה, אנחנו נעשה החזר מלא."

עם זאת, החברה מחליקה עד קצה חוקי הגנת הצרכן. ועוד נראה כי פועלים מאותו ספר.

בשנה שעברה, הקופה הפיננסית להגנת הצרכן קנס קונטיננטל פיננסים ושות 'והורה לה להחזיר כ 2.7 מיליון דולר דמי בלתי חוקית למחזיקי הכרטיסים. הבעיה: החברה חרגה מהמגבלה של 25% על ידי חיוב של כמה מלקוחות בסך של עד $ 49.50 ב"העמסת דוחות נייר ", על פי ה- CFP.דמי זה היה חוקי אם החברה אפשרה לצרכנים להצטרף אליהם, כמו חומרים שלה אמר שזה יהיה. אבל CFPB נמצא כי החברה לא. קונטיננטל לא הגיבה לבקשות מרובות להערה.

עבור לווים עם אשראי רע, יש עסקאות טובות יותר

אם המנפיקים מומחה subprime מתחרים בכלל, הם נראים עוסקים במירוץ לתחתית, בנקאות על קהל שבוי של לקוחות subprime עם כמה אפשרויות כרטיס אשראי. אבל אם יש לך אשראי רע מחפשים כרטיס אשראי, כרטיסי מאובטח מן המנפיקים בשוק ההמוני הם אפשרות טובה יותר, והם משתפרים כל הזמן.

לדוגמה, Capital One® מאובטח מאסטרקארד ®, אשר יש תשלום שנתי של $ 0, מאפשר כמה מחזיקי כרטיס לפתוח חשבון עם מגבלה גבוהה יותר מאשר ההפקדה הראשונית. ואת גלה את זה ® Secured מציעה rewards וכן דרך לסיים את כרטיס לא מאובטחת. במקום ללכת על כרטיס החיובים מאות דולרים דמי בשנה הראשונה, לשקול לשים את הכסף לכיוון פיקדון ביטחוני במקום.

אם יש לך אשראי רע, אלה נמוך דמי כרטיסי - אלה המתחרים זה בזה עם יתרונות טובים יותר - יכול לעזור לך לבנות מחדש את האשראי שלך במחיר סביר. התעלם אלה גבוה דמי סאבפריים מציע כרטיס מומחה. הם לא שווים את הזמן שלך.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ ideclaire7.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.