מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים ללא דורש

תארו לעצמכם לשלם אלפי דולרים על פני שנים רבות עבור פוליסת ביטוח חיים כדי להגן על המשפחה שלך, רק כדי לקבל את זה ללכת unclaimed כאשר אתה מת - כלומר המוטבים שלך מעולם לא נאסף.

חקירות בפוליסות אבודות הובילו את חברות הביטוח לשלם מאות מיליוני דולרים בתביעות ביטוח חיים למוטבים בשנים האחרונות. בעוד הרגולטורים, ביטוח מנהלים ובתי המשפט להסתעף על הדרך הטובה ביותר לטפל בבעיה, הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים ללא דורש.

איך היתרונות ללכת unclaimed

זה קורה. אנשים בגיל, להזיז ולאבד את המסלול של פוליסות ביטוח חיים הם קנו עשרות שנים קודם לכן. לפעמים, מבוטחים מוזנחים להזכיר את פוליסות ביטוח החיים ליורשים, או שהם חושבים שלא כדאי לעשות זאת.

פוליסות ביטוח חיים לטווח לפוג לאחר מספר מוגדר של שנים. אבל מדיניות של כל החיים יכולה לקבל "שילם", כלומר הם בנויים ערך מזומנים מספיק כדי לכסות פרמיות עבור שאר החיים של המבוטח. אז גם אם אנשים שוכחים את המדיניות הזו, הם לא מסתלקים.

אם מישהו מאפשר לכל החיים מדיניות לשגות לפני שהוא שילם במלואו, זה עדיין עשוי להישאר בתוקף. בהתאם למדיניות, המבטח יכול להשתמש בשווי המזומן המצטבר לכיסוי הפרמיות, לשמור על המדיניות בתוקף בערך נמוך יותר או להמיר את הפוליסה לכיסוי לטווח ארוך, אשר בסופו של דבר יפוג.

מדיניות זו "יכולה להיות בעלת ערך ממשי, אבל לא אם אף אחד לא יודע על זה", אומר ג 'וזף ב' Belth, פרופסור אמריטוס של ביטוח באוניברסיטת אינדיאנה.

התנחלויות ותשלומים

אחרי המבוטח מת, זה בדרך כלל עד מוטבים להודיע ​​על חברת הביטוח ולטעון את התשלום. אבל כמה חברות ביטוח ביטוח חיים יש תחת אש על לא עושה מאמץ כדי לקבוע אם המבוטחים מתו - וממשלות מקשיבים.

הסיקור החדשותי בשנים האחרונות על פוליסות ביטוח חיים, אשר נעלמו ללא דורש, הובילו את הרגולטורים לחפור בנושא. בשנים 2011 עד 2014, 21 חברות, המכסות 60% משוק הביטוח בארה"ב, שילמו לרגולטורים של המדינה סך של למעלה מ -167 מיליון דולר כדי ליישב תלונות על כך שהם לא בדקו רשומות מוות למבוטחים, הפרופסורים מאוניברסיטת ג'ורג'יה, ג'יימס קרסון ורוברט הויט במאמר האחרון שקיבל תמיכה מקמפר ביטוח. במסגרת ההתנחלויות, המבטחים הסכימו לבדוק באופן קבוע רשומות מוות עבור המבוטחים.

חקירה נפרדת של מדינת ניו יורק גרמה למבטחים לשלם 812.5 מיליון דולר ליותר מ -113,000 מוטבים, לפי נתוני מחלקת השירותים הפיננסיים בשנת 2013. התשלום הגדול ביותר היה כמעט 2.6 מיליון דולר, אם כי הממוצע היה רק ​​מתחת ל -5,000 דולר.

גם כאשר חברות הביטוח להיות מודעים לכך מבוטח מת, הם לא יכולים תמיד לעקוב אחר המוטבים. במקרים אלה, הטבות ללא דורש מופנות למדינה.

לפוליסות הביטוח יש "גיל מגביל" שאחריו נשאים מניחים שמבוטח מת, נעדר כל מגע עם אותו אדם. גיל זה היה 100 עד 2001 והוא כעת 120. מדינות דורשות בדרך כלל מבטחים להפוך את כספי המדיניות אליהם כאל רכוש ללא דורש שלוש שנים לאחר שמבוטח מגיע לגיל המגביל, אם לא היתה תביעה על הפוליסה או על קשר עם המבוטח אדם.

בשנת 2010, Belth, פרופסור אינדיאנה, ניסה להעריך את גודל פוליסות ביטוח חיים unclaimed ידי מבקש נתונים מ -20 מדינות גדולות ו -20 חברות ביטוח גדולות. שבע מדינות ושלוש חברות סיפקו מידע. בהתבסס על כך, הוא העריך באופן שמרני כי 732 חברות ביטוח חיים בארה"ב הפכו מעל 351 מיליון דולר בקרנות ללא דורש בשנת 2009 לבדה.

הגנה על תעשיית הביטוח

ג'ק דולן, סגן נשיא יחסי התקשורת של המועצה האמריקנית למבטחי החיים, אומר כי שווי הפוליסות שלא נדרשו הוא סכום קטן לעומת יותר מ -60 מיליארד דולר בשנה שחברות משלמות בתביעות ביטוח חיים.

"אנחנו מכירים בכך שחשוב מאוד לאנשים, שהוא יכול לייצג מורשת ורצון של אדם להעביר משהו למשפחותיהם", הוא אומר. "בגלל זה אנחנו לוקחים את הנושא מאוד, ברצינות רבה ואנחנו עובדים עם הרגולטורים כדי להגיע לתחתית [זה]."

אחד הגילויים של החקירות היה, כי חברות הביטוח עשו בדיקות שוטפות של רשומות ביטוח לאומי עבור אנשים שאליהם הם משלמים קצבה, אך לא על מוות של מבוטחים בביטוח חיים - במילים אחרות, חברות בודקות פטירות במצב שעומד כדי לחסוך להם כסף, אבל לא במקום שבו זה יעלה להם.

"זה אחד מעקיצות הקול שנשמעו נורא ומעורר סומק בהתחלה, אבל כשאתם מתעמקים קצת יותר, זה בהחלט נושא הרבה יותר מסובך מתחת לפני השטח", אומר קרסון מאוניברסיטת ג'ורג'יה.

קרסון והוייט טוענים שיש הבדלים חשובים בין בדיקת רישומי מוות לביטוח חיים ולקצבה. לחברות יש קשר קבוע יותר עם לקוחות קצבה; קצבאות מהווים רק 5% מהעסקים של החברות, כלומר מספר קטן בהרבה של שמות לבדוק; ולא בדיקת מותם של לקוחות קצבה תעודד הונאה ותוביל לעלויות גבוהות יותר עבור מבוטחים אחרים.

למרות ההתנחלויות, בלת 'לא חושבת שחברות הביטוח אחראיות למציאת מוטבים פוטנציאליים.

"זה באמת תלוי במוטב להגיש תביעה", הוא אומר. "השורה התחתונה היא חוזה הביטוח אומר שהם ישלמו את היתרון מוות כאשר הם הודיעו על המוות. זה לא אומר שהם צריכים לחפש כדי לגלות שאנשים מתו ".

תקנות חדשות

מדינות רבות הן אימוץ דרישות חדשות עבור מבטחים לבדוק רשומות מוות, ואת האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח עובד על מודל החוק.

החלת הדרישה על פוליסות קיימות תוסיף עלויות המבטחים לא לחשוב בעת כתיבת מדיניות זו מסובך על ידי חוסר פירוט רשומות של כמה מדיניות ישנים, קרסון ו Hoyt טוענים. לדבריהם, העלויות הכרוכות בבדיקת רשומות המוות אינן "מעיקות יתר על המידה" לגבי מדיניות שהוצגה בהמשך.

רשומות ביטוח לאומי אינם מושלמים, הם מוסיפים. הם מדווחים כי מבטח אחד מצא 50 התאמות פוטנציאליות לאחר בדיקת 140,000 שמות נגד רשומות ביטוח לאומי, אך 47 של המבוטחים המעורבים היו עדיין בחיים. שלושת הנותרים מתו בחודש הקודם, כך שההודעות עדיין לא הגיעו לחברה (ועד מהרה).

בעוד רבים המבטחים הגדולים הסכימו בהתנחלויות שלהם כדי רטרואקטיבית חיפושים, קרסון ו Hoyt טוענים הדרישה תהיה מעיקה במיוחד עבור חברות קטנות ובינוניות.

הדרישה השנויה במחלוקת היא מה שמכונה "התאמה מטושטשת", שתגרום ליותר מוות פוטנציאלי של המבוטחים, למשל, בחיפוש אחר וריאציות על שם (כגון "ג'יימס", "ג'ימי" ו"ג'ים ") התאמות על שבעה או שמונה מתוך 9 ספרות במספר ביטוח לאומי. קרסון ו Hoyt אומר את זה "מגדיל במידה ניכרת" את מספר המבטחים שמות לבדוק.

כיצד לחפש מדיניות

אז מה אתה עושה אם אתה מאמין שלמשפחתו היוצאת היתה פוליסת ביטוח חיים, אבל לא מצאת אותה?

האפשרות הראשונה היא שלמעשה לא היתה מדיניות, מזהיר דולן. "כשאנשים חושבים שמדיניות מכוסה על ידי אדם אהוב, על פי רוב הם מוצאים את זה נכנע", הוא אומר.

ישנן דרכים למצוא אבודים ביטוח חיים מדיניות, כולל המדינה שירותי החיפוש הפרטי, ו sleuthing אנשים יכולים לעשות בכוחות עצמם. האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח תכונות מדיניות ביטוח חיים יישום Locator באתר האינטרנט שלה. אתה לוחץ על מדינה, והאפליקציה לוקחת אותך לשירות מאתר המדיניות של המדינה.

אבל, באמת, זה הכי טוב כדי למנוע את התהליך לחלוטין. אז, אם רכשת ביטוח חיים כדי להגן על יקיריכם, ודא שהם יכולים לנצל את זה.

"ליידע את המוטבים שלך על קיומו של כל מדיניות ולעשות הסדרים לזמן שבו אתה עובר כי המשאלות שלך יכול להתממש," אומר דולן. "מותו של אדם אהוב הוא בדרך כלל לא הזמן שבו אנשים רוצים להתמקד על כספים. כאשר יש לך את השיחה בזמן המתאים זה עוזר להקל על הרבה חרדה."

שירות "My Insurance Log" של ACLI מאפשר לצרכנים לעקוב אחר פוליסות ביטוח חיים וקצבאות, וכן מסמכים חיוניים אחרים. המועצה גם ממליצה על בדיקה שנתית עם יועץ פיננסי, שאמור לכלול גם ריבוע פרטי ביטוח.

Belth מייעץ לאנשים לשמור על המדיניות שלהם בארון תיוק בבית ולשים רשימה של המדיניות שלהם בכספת, כך שהם או משפחותיהם יכולים לקבל עותקים כפולים אם המקוריים הולכים לאיבוד או לא במקומם.

השורה התחתונה היא לוודא היורשים שלך יודעים על המדיניות.

"אנחנו בהחלט מודעים לכך שהתמודדות עם תמותתך אינה הנושא המהנה ביותר", אומר דולן. "עם זאת, הרבה שקט נפשי נובעת בידיעה כי המשאלות שלך יתגשמו כאשר אתה עובר."

אוברי כהן הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @aubreycohen .

תמונה באמצעות iStock.