בירידה עלויות ביטוח המבול מאי לגנוב את הבית קונים

כאשר ניקולס פינטר ואשתו היו קונים בית, הם נמנעו אזורי שיטפון בסיכון גבוה "בכל מחיר".

כפי שניסח זאת פינטר: "למה לבחור אסון פוטנציאלי אם יש לך ברירה?"

פינטר היה יודע, בהתחשב בכך שהוא פרופסור לגיאולוגיה שחקר את דרכו באוניברסיטת דרום אילינוי.

"נכנסנו ועסקנו בקהילות שבהן המים היו בקומה השלישית", הוא אומר.

ביטוח המבול הוא הגנה חיונית באזורים בסיכון גבוה, אבל המחיר עולה, למרות הפעולה האחרונה הקונגרס כדי להקל על העליות.

"ישנם מקומות שבהם פרמיית הביטוח יכולה לעלות באופן משמעותי את עלות המשכנתא", אומר פינטר.

הממשלה מסבסדת שיעורי כ 20% של פוליסות ביטוח המבול. אבל זה התחיל לחסל סובסידיות אלה 1 באפריל, תוך הטלת היטל חדש על כל המבוטחים במסגרת מאמץ להקטין את החוב מסיבי של התוכנית.

בינתיים, בעקבות סופת של סנדי, אשר פגע בשנת 2012, כמה מחוקקים לטובת פירוק מערכת ביטוח השיטפונות הפדרלי, Newsday דיווח לאחרונה.

בעוד העתיד של תוכנית ביטוח המבול הוא לא בטוח, יש כמה דברים שאתה צריך לדעת לפני שאתה שוקל לקנות בית באזור בסיכון גבוה עבור הצפה.

הבסיס

ביטוח בעלי בתים רגיל אינו מכסה הצפה. זה המקום שבו הלאומי לביטוח המבול נכנס לתוכנית. אנשים יכולים לקנות ביטוח מאחת מ 80 חברות פרטיות שמוכרים מדיניות מטעם הממשלה הפדרלית.

צרכנים גם יכול לקנות מ NFIP ישיר, התוכנית שהוקמה הממשלה לעבוד עם סוכנים חיצוניים, אם כי זה לא מפורסם היטב.

"נאמר לי ישירות על ידי אנשים בתוכנית ביטוח המבול כי הם לא עושים את זה כי זה עושה את חברות הביטוח אומלל", אומר בוב האנטר, מנהל הביטוח של הפדרציה הצרכנית של אמריקה לשעבר מנהל הלאומי תוכנית ביטוח המבול.

שיטפונות ביטוח שיעורי נקבעים על ידי הסוכנות הפדרלית חירום וניהול מבוסס על שטחי המבול הפדרלית. בתים באזורים בסיכון גבוה לקבל שיעורי מסובסד אם הם נבנו לפני היה מפת המבול מפורט באזור שלהם. כמה בתים אחרים יכולים להיות "grandfathered" לתוך האזור הישן שלהם כאשר מפות לשנות.

הממשלה מחייבת אנשים לרכוש ביטוח המבול אם הם נמצאים באזור סיכון גבוה ויש להם משכנתא מוסדר פדרלי או המלווה המבוטח, אשר כוללת כמעט כל אחד עם משכנתא. ממוצע פוליסת ביטוח המבול עולה כ -700 דולר בשנה.

ביטוח המבול בדרך כלל מכסה את הבית שלך ואת החפצים, עם חריגים חשובים, כגון גימור רהיטים במרתפים. אתה יכול להבטיח מבנה בית רק עד 250,000 $. בעלים ושוכרים יכולים גם לרכוש עד 100,000 $ כיסוי עבור התוכן שלהם. מעבר לגבולות אלה, אתה צריך עודף ביטוח המבול על השוק הפרטי.

שינוי בשיעורי ביטוח המבול

עם תוכנית ביטוח המבול 24000000000 $ חוב, הקונגרס פעלו בשנת 2012 כדי לבטל סובסידיות במהירות על בתים רבים לשלב את סבא כאשר אזורי שיטפון לשנות. תגובה חריפה עוררה את הקונגרס בשנה שעברה כדי להחזיר את הסבב, לשמור על סובסידיות עם מכירות בתים וחידושים במדיניות, ועלייה בשיעור הקפיצה ב -18% לשנה למגורים ראשיים ו -25% לבתים שני. זה גם הטיל תשלום שנתי חדש של 25 $ עבור כל הבתים העיקריים ו 250 $ עבור כל הבתים השני, מסובסד או לא.

אז שיעורי ימשיכו לעלות, אבל לאט יותר מאשר תחת החוק 2012, אלא אם כן הקונגרס פועל שוב.

"אני בטוח שהם ינסו לקשור את רמת ההכנסה לתוך הסובסידיה בשלב מסוים ולהפוך אותה לדרך עבור משקי בית מסוימים", צופה פ 'מייקל קונטה, שותף בחברת Honig Conte Porrino Insurance בניו יורק. "זה מסוכן מדי מדי כדי לגרום לזה להיעלם."

דיוויד מרלט, פרופסור לביטוח באוניברסיטת אפלצ'יאן שבצפון קרוליינה, מציין כי תוכנית ביטוח השיטפונות תעלה מחדש בשנת 2017.

"יש לנו כמה עונות הוריקן בין כה וכה, ויהיה לנו סביבה פוליטית חדשה", הוא אומר, ומוסיף כי הוא אינו מצפה שהשיעורים ירדו.

בעקבות דיווחים כי חברות פרטיות המפעילות ביטוחי שיטפונות, קורבנות הסערה, סנדי, הדמוקרטית סנס, קירסטן גיליברנד וצ'רלס שומר מניו יורק ורוברט מננדז מניו-ג'רזי, אמרו כי הם רוצים לשקול פירוק המערכת הנוכחית. הם עדיין לא אומרים מה עשוי לתפוס את מקומו.

בעוד הממשלה הפדרלית מספקת ביטוחי שיטפון, חברות פרטיות מגיעות עד 65% מהפרמיות בכל שנה כדי לכסות עמלות והוצאות, על פי דו"ח של משרד אחריות הממשלה לשנת 2007. GAO דיווחו כי FEMA אין נתונים על ההוצאות בפועל של חברות.

מה אתה צריך לעשות

דבר אחד המומחים מסכימים על זה שאתה צריך להבין את הסיכונים ולקבל ביטוח המבול אם אתה עושה לקנות בית באזור בסיכון גבוה.

"אתה חייב לדעת מה אתה נכנס כשאתה חי ליד המים, "אומרת קונטה. "בכל רגע אפשר היה לראות את האוקיינוס ​​במרתף שלך." "לא.

אם אתה מסתכל על בית באזור המבול, לגלות את גובהו, כלומר, כמה גבוה זה יחסית לקרקע ולשיטפונות פוטנציאליים. זה משפיע על פרמיות עבור בתים חדשים עכשיו ויהיה גורם עבור מבוגרים כמו סובסידיות ללכת. אנשים שרכשו בית לאורך החוף אולי יצטרכו להעלות את המבנה עוד בשלב מסוים, מוסיף מרלט.

שינוי האקלים הוא גורם נוסף שיש להביא בחשבון, על פי מרלט. "עם עליית מפלס הים, זה רק הולך לשים יותר חתיכות של רכוש לאזורי המבול בסיכון גבוה יותר."

קונטה מייעץ לאנשים החיים בתוך קילומטר או שניים מהמים כדי לקבל ביטוח המבול גם אם הם לא נמצאים באזור בסיכון גבוה, והוסיף: "הסערות כאן נעשים אלימים יותר."

אנשים צריכים גם לגלות אם בית מוגן מפני הצפה על ידי levee, אומר פינטר. למרות שהם אינם מופיעים על מפות המבול בסיכון גבוה, בתים כאלה פגיעים. כאשר הנהרות מיסיסיפי ומיזורי הוצפו ב -1993, למשל, 69% מהכמויות שנפגעו באזורים שנפגעו נכשלו או הושטפו על ידי מי שיטפונות.

בסופו של דבר, אם אתה חושב לקנות בית באזור סיכון גבוה סיכון שווה את העלות ואת הסיכון היא החלטה אישית.

פינטר מאמין שאנשים צריכים להימנע flplains אם הם יכולים. קונטה אומר שהוא יקנה את רכוש החוף "בדופק", והוסיף: "יחד עם זאת, הייתי מגן עליו".

אוברי כהן הוא סופר צוות המכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome .

תמונה באמצעות iStock.