מה ההכנסה שלך, זה תוכנית המכללות החיסכון הוא הטוב ביותר בבית שלך

הורים רבים רוצים לקבל Jumpstart על החיסכון במכללה, והאסטרטגיה החכמה ביותר תלויה במצב הכלכלי של המשפחה. בין אם אתה יכול להרשות לעצמך להפריש 25 $ לחודש או 26,000 $ לילד בכל שנה, אפשרות חיסכון אחת מציעה התאמה אוניברסלית עבור רוב המשפחות. כלי זה "מציע גמישות של תרומות, אך עשוי גם לספק חלק משמעותי של אסטרטגיות תכנון נדל"ן משמעותי כמו גם צמיחה ללא מס, ובכמה מדינות, מסים תרומות מוכרות", אמרה סוזן קרסנה, מתכנן פיננסי מוסמך הבעלים של Krasna Financial קבוצת LLC ב Walnut Creek, קליפורניה זה נשמע די מושך אם אתה רוצה להיות בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך לשלוח את הילד לקולג '. הכלי קראסנה מתאר הוא 529 המכללה תוכנית חיסכון, מאושר על ידי סעיף 529 של קוד הכנסה פנימית כאמצעי חסכוני במס לחיסכון בעלויות המכללה בעתיד. "529 תוכניות הצלה המכללה יכולה להיות אופציה עבור כל משפחה," היא אמרה. בעוד תוכנית 529 היא לא הבחירה הטובה ביותר עבור כל משפחה - כי אתה צריך להיות בטוח למדי לפחות אחד הילדים שלך הולך לקולג '- קראסנה אמר חשוב כי האסטרטגיה שלך חיסכון המכללה יושב לצד עקרונות פיננסיים אחרים תכנון כגון פרישה, חיסכון חירום, ויעדי חיסכון לטווח קצר, בינוני וארוך. "תחילה עליך לשאול את עצמך מה המטרות האישיות, המקצועיות והמשפחתיות שלך", אמרה קרסנה, שעבדה עם מאות משפחות במשך 30 שנות הקריירה שלה. "כל המטרות הללו משפיעות על האופן שבו אתה הולך להתמקד החסכונות שלך השקעות לאורך החיים שלך." ברגע שמשפחה קבעה כמה הם יכולים להרשות לעצמם לשים בצד עבור המכללה, אמר Krasna 529 תוכניות הן רכב חיסכון גדול בגלל הגמישות שלהם עושה אותם מתאימים היטב למגוון רחב של תקציבים. "רוב המשפחות ימצאו כי 529 תוכניות יכול להיות נוח, קל להבין וליישם", אמר קרסנה. [התכונה InvestingAnswers: לרסק את זה חזירון בנק: 3 הדרכים הטובות ביותר לשמור לעתיד של הילד שלך] חשוב לדעת שיש שתי גרסאות של תוכנית 529 - תוכנית החיסכון במכללה ואת תשלום מראש תוכנית שכר לימוד. עם תוכנית החיסכון, הכסף מופקד לחשבון באמצעותו מתבצעות השקעות - בדרך כלל קרנות נאמנות שמרניות - והכסף יכול לשמש להוצאות ההשכלה הגבוהה, כולל שכר לימוד, חדר וכוח וכו '. התוכנית ששולמה מראש היא בדיוק איך זה נשמע: אתה משלם מראש עבור שכר לימוד בלבד, ואת שיעורי נעולים כאשר אתה מתחיל לשמור. עם העלויות ההולכות וגדלות של ההשכלה הגבוהה - מומחים פיננסיים רבים מניחים שיעור אינפלציה שנתי של 7% בעת חישוב עלויות המכללה בעתיד - משפחות צריכות להימנע מחיסכון המכללה על המבער האחורי. כיום, המכללה הציבורית בארבע שנים עולה בממוצע ל -18,000 דולר לשנה, בעוד שבתי הספר מחוץ למדינה ובתי הספר הפרטיים נעים בין 30,000 ל -50 אלף דולר לשנה - ומספרים אלה ימשיכו לעלות עם הזמן. לא משנה מה רמת ההכנסה שלך, Krasna מניות טיפים ותרחישים אשר יסייעו לך להפיק את המרב של 529 המכללה תוכנית חיסכון. הכנסה נמוכה יותר משפחות להרוויח מספיק כסף כדי לכסות את הוצאות המחיה עם כמות מוגבלת הנותרים עבור שיקול דעת וחיסכון יכול בסופו של דבר להקים תוכנית 529 עבור כל ילד, אבל צריך להתחיל עם הישן ביותר. "אם דולר החיסכון שלך באמת מינימלי, פשוט לקבל אחד 529 התוכנית הולך", אמר קרסנה. "גם אם יש לך שלושה ילדים, אתה יכול להתמקד בתוכנית אחת 529 עבור הילד הבכור שלך במהלך השנים הקרובות להתחיל אחד עבור השני ולאחר מכן אחר עבור השלישי." אחד היתרונות הגדולים ביותר של תוכנית 529 היא כי המוטב ניתן לשנות - כך שאם ילד אחד בוחר את המכללה, את הכספים ניתן להעביר לילד אחר. עוד חיסכון חכם אסטרטגיה עבור משפחות מנסה לבנות ילד של המכללה חיסכון? עודד בני משפחה וחברים המבקשים לתת צעצועים ומתנות כדי לתרום לקרן החינוכית של הילד במקום זאת. תרחיש חיסכון היפותטי למשפחות בעלות הכנסה נמוכה: ילדך הראשון, בן שנה, יתחיל את לימודיה בבית ספר ציבורי בן שנתיים, בעוד 17 שנים מעכשיו, שעלותו השנתית עומדת כיום על 3,100 דולר. בהנחה של שיעור אינפלציה שנתי של 7%, העלות הצפויה של שכר הלימוד בהיותה בת 18 היא 20,270 $. יש לך כבר לשים בצד $ 1,500 ומתכננים לחסוך 400 $ בשנה. כדי לכסות 100% מן העלות הצפויה, היית צריך לשמור עוד 156 $ לשנה עבור סכום כולל של $ 556 לשנה עבור ילד זה ($ 400 + $ 156 = $ 556). חיסכון של 156 $ נוספים בשנה הוא שווה ערך להקצאת 1,885 $ היום. זה מניח שיעור היפותטי 5% לחזור. ההכנסה הממוצעת תגדיל את ההכנסה החודשי או השנתי של 50 $ ל 100 $ או יותר לכל ילד. כמה משפחות שקיבלו ירושה עשוי לשקול ביצוע סכום חד פעמי תרומות כדי לסייע לכסות את כל החסרונות של החיסכון במכללה. סבים או בני משפחה אחרים אולי ירצו לעשות מתנות תכנון נדל"ן משמעותי על ידי הקמת תוכנית 529 עצמם ואת שמות הנכדים שלהם או אחייניות ואחים כמו הנהנים. חשבו על תרחיש חיסכון היפותטי זה למשפחות בעלות הכנסה בינונית: למשפחה יש שני ילדים, בני 6 ו -2, והכנסה של 72,000 דולר. סבא וסבתא מתנה 2,000 דולר עבור כל ילד, והורים להעביר מ 500 $ חיסכון עבור כל לתוכנית חיסכון 529. כל חשבון של ילד יהיה פיקדונות חודשיים של 100 $. את 6 בן יתחיל קולג 'ב 12 שנים בבית הציבור ארבע שנים, ב-המדינה הספר עם העלות השנתית הנוכחית מוערך ב 17,100 $ לשנה ואת העלות הכוללת הצפויה של 170,992 $ בהנחה 7% האינפלציה. עם 2,500 $ תרמו כבר פיקדונות שנתיים נוספים של 1,200 $ בשנה, בהנחה שיעור היפותטי 5% של התשואה, המשפחה תהיה מחסור של $ 141,423. הם היו צריכים לעשות תרומות נוספות של 6,324 $ לשנה כמו להגדיל את ההכנסות. הילד בן ה -2 יתחיל ב -16 שנים לומדים בבית ספר ציבורי בן ארבע שנים, עם עלות שנתית הנאמדת ב -17,100 דולר בשנה, אך עם אינפלציה שהתממשה, עלות כוללת כוללת של 224,138 דולר. המימון זהה יבוצע במהלך השנים עם תוכניות לכסות 50% מהעלות. עם שיעור היפותטי של 7% תשואה, הגירעון יהיה 62,186 $. חיסכון נוסף 132 $ לחודש עבור הילד הצעיר יעזור למשפחה להגיע למטרה של מימון מלא 50% מהעלות, שווה $ 112,069. הכנסות גבוהות משפחות עם הכנסה גבוהה יותר נכסים יכול לבחור לעשות מתנות שנתיות מקסימום לכל 529 ילד של תוכנית החיסכון במכללה. כל הורה יכול לתרום 13,000 $ בשנה לכל ילד בשנה, או ביחד הם יכולים לתרום $ 26,000 לכל ילד בשנה. לחלופין, משפחות בעלות הכנסה גבוהה עשויות לרצות לתרום תרומה אחת של 65,000 דולר (סכום שווה ערך ל -13,000 דולר לחמש שנים) להורה לילד, או 130,000 דולר לכל ילד ללא תרומות אחרות במשך חמש שנים. עבור משפחות שיכולים להרשות לעצמם לעשות תרומות גבוהות, הם הגיוניים כי בניגוד רבים אחרים שאינם פרישה חשבונות חיסכון, תוכנית 529 המכללה חיסכון מאפשר כסף לגדול מס חינם. במדינות מסוימות, התרומות הן מוכרות לצורכי מס, ו 529 תוכניות לאפשר משיכות ללא מס עבור עלויות המכללה. בנוסף, כמה אסטרטגיות תכנון הנדל"ן יכול לכלול תרומות שבוצעו 529 תוכניות חיסכון המכללה כי הם יכולים לשקול כמו מתנות שיכולה להפחית את הערך של המשפחה של המס החייבת. הנה תרחיש היפותטי אחד למשפחות בעלות הכנסה גבוהה: למשפחה יש הכנסה של 216,000 $ וארבעה ילדים - בגילאים 16, 14, 9 ו -6. הסבים רוצים לעשות מתנה חד פעמית עבור כל נכד של 13,000 $, וההורים מסוגלים להעביר מחסכונות והשקעות אחרות את הסכומים הבאים עבור כל ילד, כשהמטרה היא בסך הכל תרומה של 130,000 $ עבור כל ילד. בן 16: $ 13,000 + $ 130,000 (מחולק לסכום כולל של $ 65,000 מכל ההורה)

• בן 14: $ 13,000 + $ 26,000 ($ 13,000 מתנה מכל הורה) + 11,375 $ לשנה במשך 8 השנים הבאות
• 9 בן: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 בשנה במשך 12 השנים הבאות
• ילד בן 6: 13,000 $ + 13,000 $ + 6,500 $ לשנה עבור 16 השנים הבאות

תשובות לתשובה: ככל שהמשפחות יתחילו לשמור על המכללה, בשבילם. אם המכללה היא בעתיד של הילד שלך, 529 תוכניות להציע פשוטה, המס יעיל דרך לעזור למשפחות בכל רמות הכנסה לפגוש את עלויות החינוך בעתיד. לדבר עם מתכנן פיננסי מוסמך המתמחה בעבודה עם משפחות עכשיו ישתלם בטווח הארוך על ידי לצייד אותך עם תוכנית מוצקה כדי להשיג את מטרות החיסכון שלך.