כאשר הוא ביטוח חיים שלמים אסטרטגיה השקעה טובה?

על פני השטח, ביטוח החיים נשמע כמו רעיון קל לתפוס - אתה משלם חברת הביטוח פרמיה חודשית או שנתית, ועם מותו, החברה משלמת את סכום המוטבים שלך.

אבל קבוע ביטוח חיים פוליסות כגון ביטוח חיים כלולים גם מרכיב ההשקעה, וזה המקום שבו דברים יכולים לקבל מבלבל. חלק מן הכסף ששולם לתוך כל החיים שלך מדיניות מצטבר "ערך מזומנים" בצורה של חשבון מס מוגן במס כי המבוטח יכול ללוות נגד. חברות הביטוח tout אלה המדיניות לא רק דרך לעזוב מורשת פיננסית היורשים שלך, אלא גם ככלי השקעה טוב.

המבקרים של אסטרטגיה זו מצביעים על כך שהחזרות על השקעות אלו נוטות להיות נמוכות יותר ודמי עמלה גבוהים יותר מאשר עם כלי השקעה אחרים ומונח ביטוח חיים זה - אופציית ביטוח חיים זולה יותר, אשר מכסה רק מספר מסוים של שנים ואינה מכילה מרכיב השקעה - הוא מתאים יותר עבור רוב האנשים.

שאלנו את היועצים הפיננסיים, סטיבן אלוול, דיימון גונזאלס ובריאן מקאן, החברים באתר שלנו, שאל את רשת היועצים שלהם, על דעתם האם ביטוח חיים שלם הוא דרך חכמה לעקוף את אסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך.

האם כולם צריכים לשקול את כל פוליסת ביטוח החיים כחלק מאסטרטגיית החיסכון הפנסיה שלהם?

סטיבן אלוול: בעוד כל אחד יכול לשקול את כל פוליסת ביטוח החיים כחלק מאסטרטגיית החיסכון הפנסיה שלהם, עבור הרוב המכריע של אנשים יהיו אפשרויות אחרות, יותר אטרקטיבי להשתמש הראשון. עבור רוב, המעסיק של 401 (k) תהיה הבחירה הראשונה, במיוחד אם יש התאמה המעסיק, שהוא בעצם כסף חינם. לאחר מכן, IRA ו- ROT IRA חשבונות צריך להיות השיקול הבא.

בריאן מקאן: ישנן כמה סיבות חשובות מאוד יש מדיניות חיים שלמים, כגון בעיות מס עיזבון, טיפול לילד נכה או תלוי, ונזילות עבור עסקים שנערך מקרוב. אם אתה צריך מדיניות חיים שלמים עבור סיבה כזו, אתה יכול גם להיות מסוגל להפיק תועלת מן הערך במזומן בונה במדיניות פרישה. אבל אני בדרך כלל לא מעודדים אנשים לחסוך לפרישה באמצעות פוליסות ביטוח חיים. הם יכולים להיות דרך יקרה לשמור.

דיימון גונזלס: אני לא ממליץ על מדיניות זו עבור כולם. רוב האמריקאים לא יכולים להרשות לעצמם לקנות את הסכום המתאים של ביטוח חיים החיים באמצעות ביטוח חיים שלם לבד. ההכנסה החציונית בארה"ב היא כ 54,000 $ לכל משק הבית, ואני חושב רק את 20% העליון של הכנסה המפרנסים צריך לשקול את כל החיים. ביטוח לטווח קצר הוא זול והוא כמעט תמיד את הסוג הטוב ביותר של ביטוח עבור 80% של האומה.

באילו מצבים ובשבילם ביטוח חיים שלמים יהיה בחירה הולמת?

סטיבן אלוול: עבור אנשים בעלי הכנסה גבוהה מאוד שיש להם maxed את 401 (k) תוכניות, IRA ו ROT IRA אפשרויות, כל החיים חיסכון באסטרטגיה ביטוח יכול להיות הגיוני, במיוחד אם יש להם צורך בביטוח חיים. אפשרות נוספת קיימא עבור אנשים בעלי הכנסה גבוהה יכול להיות שימוש של מס נדחה, קצבה nonqualified אם אין להם צורך בביטוח חיים.

" יותר: כיצד למצוא את כל פוליסת ביטוח החיים

דיימון גונזלס: אני בדרך כלל ממליץ על אסטרטגיה זו לאנשים שכבר מקצצים את תוכניות 401 (k) שלהם, רוט IRAs (אם הם זכאים) ו 529 תוכניות (אם יש להם ילדים). הערך הכספי מוגן מפני נושים בהרבה מדינות. זה גם הגיוני עבור מישהו שבנה ביצה קן טוב ורוצה לגוון חלק שלו או שלה תיק לתוך ביטוח קבוע. אם אתה סוגר מס גבוה, הם הסיכון averse ויהיה שמח עם תשואות bondlike, אתה צריך להסתכל על כל החיים.

מהם החסרונות העיקריים של כל החיים כאסטרטגיה לחיסכון פרישה?

סטיבן אלוול: ביטוח חיים שלם יכול לבוא עם פרמיות גבוהות ועלויות השקעה גבוהות כאשר מתמודדים עם ביטוח חיים אוניברסלי משתנה. פעמים רבות, משקיע יכול למצוא אפשרויות השקעה פחות יקר משמעותית מחוץ לביטוח חיים. ככל מסגרת זמן ההשקעה, כך חשוב יותר עלויות ההשקעה האלה הופכים.

דיימון גונזלס: חברת הביטוח מצפה פרמיה לך להתחייב על כל שנה, והם לא מאוד גמישים. המדיניות שלך יכול לשגות אם אתה מאבד את העבודה שלך לא יכול לעשות תשלומים פרימיום יותר. חשוב לזכור כי אתה משלם עבור ביטוח חיים, ואת עלות הביטוח יהיה לגרור על הביצועים הכוללים שלך.

כל דבר אחר הצרכנים צריכים לזכור כאשר שוקלים את זה?

דיימון גונזלס: אם אתה הולך לרכוש מדיניות חיים שלמים, יש שפע של רוכבים וראשי תיבות מעורב, ואתה צריך לשכור יועץ ישר שיש לו ניסיון בעיצוב מדיניות למקסם את ערך המזומנים. היועץ יצטרך לגשת תוכנת האיור של המבטחים השונים כדי לעצב את המדיניות הטובה ביותר עבורך בהתבסס על הבריאות שלך, גיל כמה אתה רוצה לשמור. אתה יכול לקבל איורים שונים באופן דרמטי של סוכנים המייצגים את אותה חברה, אז אל תפחדו לחנות מסביב.

סטיבן אלוול: הצרכנים צריכים לזכור כי אנשים רבים קוראים לעצמם יועצים פיננסיים יש תמריץ כספי למכור ביטוח חיים שלמים כאסטרטגיה פרישה כאשר דרכים אחרות עדיין לא מנוצל.הייתי מזהיר את המשקיעים כי "הקונה להיזהר" צריך לחול כאשר היועץ נראה לדחוף מוצר מבלי לבחון אפשרויות אחרות, פחות יקר.

בריאן מקאן: אם אתה לא צריך ביטוח קבוע, ביטוח לטווח ארוך היא אפשרות סבירים מאוד. אתה יכול להשקיע את הכסף שאתה שומר על פרמיות לבנות פרישה קן ביצה. אם לא הגדילה את חשבונות המס המועדפים עליך, כגון IRA או 401 (k), תוכל לקבל הטבות מס על התרומות שלך.

סטיבן אלוול הוא מתכנן פיננסי מוסמך וסגן נשיא ברמה פיננסי יועצים באמהרסט, ניו יורק.

דיימון גונזלס הוא מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא Domestique קפיטל פלאנו, טקסס.

בריאן McCann הוא מתכנן פיננסי מוסמך מנהל ב Bootstrap ההון בסן חוזה, קליפורניה.