529 תוכנית לעומת רוט IRA? רוט מנצח, בעיקר
©∆©˙˚ˆ∆©¨¥©¨¥√•¶ª§∞∂´®¶ƒ†•§¶¥©¨ø˙∆ˆπ˚µƒ˙†¶∫§ ´˜®¨¥∞∆ç©√∂µ§®´ƒ†ç≈¥¶∂˙¨∫√ ©•˜µˆ§∞
תוכן עניינים:
- Roths הם לפרישה - אבל הם גמישים
- 529 הם למכללה (וגם K-12, מדי)
- מה הלאה?
- לבדוק מבחר העליון שלנו עבור חשבונות רוט IRA
- למצוא תוכניות החיסכון במכללה על ידי המדינה
- למד איך להשקיע את הכסף שלך
אתה כבר יודע קולג 'יקר, אז זה דבר טוב אין אחד אבל שני המס חכם דרכים לחסוך עבור עלויות אלה: ROT IRAs ו 529 תוכניות. אז מה עדיף לך?
כדי להתחיל, ראוי לציין כי הכללים עבור רוט IRAs ו 529s דומים. (עבור קטע זה, אנו מתמקדים 529 תוכניות חיסכון, לא תוכניות שכר מראש.) עם רוט או 529, אתה שם כסף אחרי מסים, ואת החיסכון שלך לגדול מסים. כל עוד אתה מבין את הכללים, אתה לעולם לא חייב מסים על ההשקעה רווחים או חשבון.
כל עוד אתה מבין את הכללים, אתה לעולם לא חייב מסים על ההשקעה רווחים או חשבון.
עבור רבים החוסכים, רוט IRA מושך בגלל הגמישות שלה - אלה חשבונות פרישה, אבל אתה תמיד יכול לקחת את התרומות שלך ללא עונש - ואת מגוון רחב של אפשרויות ההשקעה בעלות נמוכה.
בואו נשבור את המעלות הכלליות של רוט, ואת המצבים שבהם יכול להכות אותו.
Roths הם לפרישה - אבל הם גמישים
Roth IRAs נוצרו כדי לעודד אנשים לשמור על פרישה. אבל, שלא כמו עם חשבונות פרישה אחרים, אתה תמיד יכול לסגת את הכסף רוט IRA יש לך תרמו, בכל עת, ללא מסים ועונשים.
שים לב הדגש על "תרמו" שם. אם אתה מושך את ההשקעה רווחים בחשבון רוט שלך לפני גיל 59 וחצי, סביר להניח שאתה חייב מסים על הכנסה ועונש של 10% על הכסף שאתה לוקח מתוך החשבון.
יש כמה יוצאים מן הכלל: אם אתה לוקח את הכסף רוט לשלם עבור עלויות המכללה מוסמך, אז אתה לא חייב את העונש 10%. אתה, לעומת זאת, חייב מסים על כל הרווחים ההשקעה לך לסגת (אלא אם כן אתה מעל גיל 59 ו יש בבעלות את החשבון במשך חמש שנים או יותר).
עבור רוב ההורים שאינם בטוחים לגבי עלויות המכללה, או כמה הם יתרום, קשה לנצח את רוט.
מארק Struthers, מייסד סונה פיננסי"אני אוהב את רוט הכי טוב בגלל הגמישות ואת אפשרויות ההשקעה הרחב", אומר מארק Struthers, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד Sona Financial. "ברגע שהרוות ימוקם, אני אוהב את התוכנית. אבל עבור רוב ההורים שאינם בטוחים לגבי עלויות המכללה, או כמה הם יתרמו, קשה לנצח את רוט."
אתה פותח חשבון רוט IRA בברוקר, באופן אידיאלי ברוקר בעלות נמוכה. הנה עוד על איך ואיפה לפתוח IRA.
529 הם למכללה (וגם K-12, מדי)
עם תוכנית 529, כל עוד הכסף לך לסגת הולך מוסמך חינוך עלויות, אתה לא חייב מסים או עונשים. ואת עלויות "מוסמך" כוללים עד 10,000 $ עבור שכר לימוד יסודי ותיכון.
אבל אם הכסף הולך למטרה אחרת, אתה חייב חייב מסים ועונש של 10% על ההשקעה רווחים. כלומר, בניגוד רוט, אתה לא יכול פשוט בנק אלה רווחים עבור פרישה אם הבן שלך או הבת מחליטה לוותר על המכללה.
עם זאת, ישנם כמה מצבים שבהם הקשקשים עשויים להטביע לטובת 529:
- אם המדינה שלך מציעה 529 מס המס ויש לו טוב 529 התוכנית. זה ניכוי או אשראי הוא כמו כסף חינם - ומי דוחה כסף חינם? (טוב, למעשה, ייתכן שתרצה אם המדינה שלך 529 יש אפשרויות השקעה נוראות עם יחסי ההוצאות של צפון 1%.) יש לנו ברשימה אילו מדינות להציע 529 מס הפסקות.
- אם אתה הולך צריך סיוע כספי. רוט משיכות בדרך כלל נחשבים כהכנסה ביישום חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית, או FAFSA, חישוב, ויש הכנסה יותר יכול לשים שקע גדול יותר כמה סיוע המשפחה שלך מקבל. (שים לב כי הנכסים של רוט IRA מתעלמים על ידי FAFSA כל עוד הכסף יושב בחשבון, זה רק משיכות שיכול לגרום כאב סיוע כספי). בינתיים, 529s הם ההפך: בעוד הפצות מהבעלות של הורה לא יפגעו בסיוע כספי, 529 נכסים יכול לסמוך עליך על FAFSA, אם כי אחוז פגע לנכסים הוא הרבה פחות מאשר הכנסה. (הכללים הם שונים עבור 529s בבעלות קרובי משפחה שאינם ההורים של המוטב.) זהו ניצחון גדול למדי לטובת 529 תוכניות, אם כי Struthers אומר אסטרטגיה אחת היא הזמן חלוקת רוט "מאוחר יותר בקולג 'כאשר ניצחת" לא צריך לבקש סיוע בשנה הבאה. "שים לב כי FAFSA עכשיו דורש מידע ההכנסות שלך משנתיים קודם לכן; לדוגמה, ב FAFSA 2018-19, אתה דוח 2016 נתוני החזר מס.
- אם אתה מעל Roth IRA גבולות. בהכנסות גבוהות יותר, אתה עלול להיתקל רוט IRA גבולות תרומה. תוכנית 529 אומר pshaw למגבלות הכנסה!
- אם אתה בסוף למשחק המכללה לחיסכון ואתה רוצה לסטות הרבה כסף משם מדי שנה. Roth IRAs יש גבולות תרומה שנתית ($ 5,500 בשנה, או 6,500 $ אם אתה בן 50 +). אין גבולות שנתיים החוזרים 529s. (אם כי אם אתה נותן יותר מ 15,000 $ למישהו בשנה, לקרוא על מס מתנה.)
- אם אתה בטוח אחד הילדים שלך (או קרוב משפחה אחר) ישתמשו 529 כסף עבור המכללה, אתה לא תהיה 59 וחצי כאשר הם הולכים לקולג ', ואתה לא מוטרד על ידי אילוצים ההשקעה האפשרית.במקרה זה, אתה יכול גם לנצל את חוסר ההכנסה של מסים 529 על משיכות הרווחים. זכור, בעוד לשלם עבור הוצאות חינוך מוסמך מקבל לך את הקרס על 10% רוט של עונש, זה לא בהכרח לעקוף את כל מסים על ההכנסה משיכות.
"אני בדרך כלל ממליץ להורים לנצל את חשבונות רוט אם הם זכאים", אומר ברט Tushingham, מתכנן פיננסי מוסמך וחבר ניהול אסטרטגיות טושינגהם Wealth. "אחרי שהם למקסם את התרומות שלהם Roth, אנו מכן לחקור 529 חשבונות, כפי שהם מציעים הטבות מס דומים ללא תשלום כאשר נעשה שימוש עבור הוצאות חינוך מוסמך."
