שאל Brianna: מי מקבל סטודנט הלוואה סליחה?

"שאל Brianna" הוא Q & A טור 20-somethings. אני כאן כדי לענות על השאלות שלך על איך לנהל כסף, למצוא עבודה ולשלם הלוואות לסטודנטים - כל הדברים בעולם האמיתי אף אחד לא לימד אותנו איך לעשות בקולג '.

שלח שאלה על החיים postgrad to [email protected], ואני אשלח בחזרה את התשובה הטובה ביותר שלי. אני יכול לכלול אותו בעמודה עתידית, ואז תהיה מפורסם. בערך.

שאלת השבוע:

שמעתי את המונח קסום "סליחה הלוואה תלמיד", ויש לי אפילו חברה אמרה שזה יעזור לי ליישם. איך זה עובד?

זה נשמע כמו הודאה של 20 דברים: סלח לי, מחלקה לחינוך של ארה"ב, כי הלוויתי יותר מדי כסף.

הממשלה של סטודנט הלוואה תוכניות סליחה הם ללא תשלום כדי להירשם, והם יכולים להקל על כמה מתח של איזון סטודנט ההלוואה. יהיה עליך לעמוד בכמה קריטריונים ספציפיים כדי להיות זכאי: עבודה ללא מטרות רווח במשך 10 שנים, למשל, או להחזיר את ההלוואות שלך על 20 או 25 שנה הכנסה מונחה תוכנית ההחזר.

אבל יש כמה תמורות. תוכניות מונעות הכנסה לשחרר את תזרים המזומנים מדי חודש, אבל אתה תשלם יותר עניין לאורך זמן. אתה גם לשלם מסים על סכום ההלוואה נסלח ברוב המקרים. וגם הלוואות סטודנט פרטית אינם זכאים. אז אם אתה מחפש עזרה עם אלה, לשאול את משאיל על דרכים אחרות כדי להקטין את הצעת החוק.

זה לא קשה להגיש בקשה תוכניות החזר תשלום מונע הכנסה או תוכניות שירות הלוואה ציבורית סליחה, אבל כמה לווים לא יודעים שהם קיימים - או היכן להתחיל. יותר ויותר חברות ניצלו את הבלבול הזה. הם מופיעים בחיפושים של Google, מופיעים במודעות של Facebook ועורכים שיחות, ומציעים לך להגיע למסלול עבור סליחה על הלוואה בתשלום. אל תיפול על זה. אתה יכול לעשות את זה בעצמך, בחינם.

הנה איך להשיג הלוואות סטודנט הפדרלי שלך נסלח - לגיטימי - כך שתוכל להצטרף לשורות mercifully הלוואה ללא תשלום.

נתיב לסליחה מס '1: עבודה בשירות הציבורי

בחירה לעבוד את האינטרס הציבורי הוא לא רק דבר נחמד לעשות. זה יהיה גם לצמצם את כמות ההלוואות יש לך להחזיר.

שירות לציבור הלוואה סליחה היא אחת התוכניות הנדיבות ביותר לסלוח זמין. עובדים ללא כוונת רווח או עובדי ממשלה יכולים לקבל יתרת ההלוואה הנותרים שלהם נסלח לאחר שהם עושים 120 תשלומים חודשיים בזמן - 10 שנים בשווי כאשר גרם גב אל גב. שמור את החשבונות שלך בהישג יד על ידי בחירת תוכנית ההחזר תשלום מונחה בזמן שאתה עובד לקראת שירות ציבורי הלוואה סליחה. אולי החלק הכי טוב? אתה לא תהיה במס על איזון סלחני זה.

120 התשלומים שלך לא צריך להיות רצוף, אז אתה יכול להקפיץ מלכ"ר לעבודה למטרות רווח ולקבל אשראי רק עבור תקופות של שירות שירות ציבורי שאתה עושה. שירות לציבור סליחה החלה בשנת 2007, במסגרת המכללה עלות הפחתת גישה חוק, כך הראשונים לווים ליהנות יקבלו סליחה באוקטובר 2017.

מורים פרקינס הלוואה לווים שעובדים בשירות קריירות ציבוריות יש גם אפשרויות סליחה. מורה מחילה הלוואה יבטלו עד $ 17,500 הלוואות פדרליות מסוימות אם אתה עובד במשך חמש שנים או יותר בבית הספר זכאי. הסכום שאתה נסלח תלוי בנושא שאתה מלמד.

לווים עם פרקינס הלוואות, אשר ללכת לתלמידים עם צרכים פיננסיים גבוהים במיוחד, יכול להיות עד 100% של פרקינס שלהם הלוואות בוטלו אם הם עובדים על עבודות הכשרה. החל על ביטול הלוואה, אשר בדרך כלל קורה במרווחים מעל חמש שנים, ישירות דרך המכללה אתה לווה פרקינס הלוואות להשתתף.

נתיב לסליחה מס '2: בחר את ההחזר החזרתי

סליחה ההלוואה היא תוספת בונוס על ארבע תוכניות ההחזר פירעון מונחה שהממשלה מציעה, אשר להגביל את החשבונות החודשיים שלך הלוואה לאחוז ההכנסה שלך. הם:

• החזר מבוסס הכנסות.
• פדיון מותנה ברווחים.
• לשלם כפי שאתה מרוויח.
• שכר מתוקן כפי שאתה מרוויח.

הכנסה מבוסס פירעון ולשלם כפי שאתה להרוויח דורשים ממך להראות שאתה לא יכול להרשות לעצמך את הצעת החוק על 10 שנים תוכנית פירעון סטנדרטי. אבל כל אחד עם הלוואות ישיר הפדרלי יכול להירשם תשלום מתוקן כפי שאתה להרוויח, אשר נכנס לתוקף בדצמבר 2015 והוא ידוע בשם REPAYE.

אתה תשלם 10% מההכנסה שלך במשך 20 שנה על התוכנית (25 אם יש לך הלוואות לתואר שני), ולאחר מכן את הנותרים יהיה נסלח. אבל - yikes - על פי כללי ה- IRS הנוכחי, תחויב מס הכנסה על הסכום נסלח.

לכל תוכנית יש דרישות שונות למדי. ראה כמה תשלם על כל אחד מהם באמצעות הכלי להערכת תשלום של הממשלה. החל (בחינם - חולה לשמוע אותי אומר את זה עדיין?) על studentloans.gov, לבדוק "אני רוצה את בעל ההלוואה למקום אותי על התוכנית עם התשלום החודשי הנמוך ביותר" אז אתה בטוח שאתה בצד ימין אחד.

אתה יכול לשלם $ 0 אם אין לך הכנסה, ואלה חודשים לספור את 20 או 25 שנה טווח החזר תשלום, שבסופו של דבר יהיה לך את יתרת נסלח. התקופות של דחיית (בנסיבות מסוימות) או סובלנות, שהן אופציות לדחות את תשלומי ההלוואה שלך לגמרי, לא נחשבים כחלק מסגרת זמן זו.

PSA: לא לשלם כדי להירשם לסטודנטים הלוואה סליחה

יש לי gotten הרבה שאלות לאחרונה מן הקוראים על חברות שיש להם קשר עם אותם, מציע לחתום עליהם עבור סליחה הלוואה בתשלום. התגובה שלי היא תמיד: אל תעשה את זה.

חברות אלה לעתים קרובות לא להבהיר כי הם למעשה המבקש תשלום מונע הכנסה או איחוד בשמך, אשר אתה יודע עכשיו לא קשה מאוד לעשות. (איחוד יש צורך להמיר הלוואות פדרליות מסוימות לתוך קונסולידציה ישירה ההלוואה, מה שהופך אותם זכאים להחזר על תוכניות מונעות הכנסה או סליחה באמצעות שירות ציבורי הלוואה סליחה).

ישנם כמה סימני אזהרה כי החברה אתה מתמודד עם לא יש את האינטרסים שלך בראש. גדול אחד הוא אם זה מתייחס "אובמה סטודנט סליחה הלוואה", אשר אינו קיים. פרקליטות המדינה רבים תבעו חברות שהם אומרים הטעו הצרכנים, ואת הצרכן פיננסיים להגנה הלשכה היא על המקרה, גם.

אתה חכם מדי כדי להשתמש בשירות זה יהיה למעשה לחייב אותך כדי להקטין את תשלומי ההלוואה. מראש או תשלום חודשי שמגדיל את הצעת החוק שלך עולה לך כסף אתה יכול לשים את ההלוואות שלך (או כל אחד מיליון חשבונות אתה משלם) במקום.

אם סליחה היא אופציה בשבילך, ללכת הלאה ולהחיל לבד - ואל תהססו ליצור קשר עם תלמיד שלך הלוואה servicer או סיוע לסטודנטים הפדרלית לעזרה.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. עקוב אחריה בטוויטר: @briannamcscribe.