שאל את המומחה: אתה עדיין צריך לתרום ל תת ביצועים 401 (K)?

בכל שבוע, אחד המומחים שלנו משקיעים עונה על השאלה של הקורא שלנו "שאל את המומחה טור" המומחה. זה הכל חלק המשימה שלנו לעזור לצרכנים לבנות ולהגן על עושרם באמצעות חינוך. אם תרצה שנשיב על אחת השאלות שלך, שלח לנו דוא"ל לכתובת [email protected] וכולל את "Q & A" בשורת הנושא. (הערה: לא נענה לבקשות לבחירת מניות).

האם אתה מכיר מישהו מתחת לגיל 40 שעובד בחברה פרטית ויכול לסמוך על קצבה כאשר הם פורשים? קרוב לוודאי שלא. רק מעסיקים ממשלתיים ומספר הולך וגדל של מעסיקים גדולים עדיין מציעים פנסיה, ואפילו תוכניות אלו עשויות שלא להיות עוד הרבה זמן. במילים פשוטות, חברות רבות מצאו כי זה הרבה יותר זול לספק גישה 401 (k) תוכניות (המכונה תרומה מוגדרת) ולא תוכניות פנסיה (הטבה מוגדרת). עם זאת, תוכניות רבות 401 (k) הן פחות אידיאליות, כפי שמציין הקורא בעמודה Q & A של היום.

שאלה:

אני לא מרוצה מקרנות הנאמנות של המעסיק 401 (k) - הם מפגרים את המדדים העיקריים. אני לא צריך לתרום לתכנית? פיליפ, סנט פול, Minn.

תשובות תשובה:

אני רואה מאיפה אתה בא, פיליפ, אבל התשובה היא שאתה כנראה צריך לתרום מכמה סיבות. הרעיון כאן הוא כי אפילו קבוצה של פחות אידיאלי של אפשרויות השקעה יספק לך סיכוי טוב יותר בבניית ביצה מוצק פרישה קן מאשר אם אתה עושה כלום בכלל. אני אתן את הדאגה שלך על הדדית ביצועי הקרנות תוך דקה. אבל בתור התחלה, לשקול את העובדה כי רבים 401 (k) תוכניות לבוא עם בונוס נוסף: כמה מעסיקים להתאים חלק הכסף שאתה תורם. אז, למשל, אתה שם 6% של המשכורת שלך לתוך 401 שלך (k), ואת המעסיק הדדיות על ידי הצבת 6% נוספים בתוכנית הפרישה שלך. עכשיו, זה כסף בחינם - בשיעור של 100% לחזור. מי לא אוהב את זה? שורה תחתונה: אם החברה שלך מציעה תרומה מתאימה 401 (k), אתה תהיה חכם להשתתף בתוכנית ולנצל את זה במלואו.

קשה להפריז בחשיבות של תוכניות אלה. יתרון גדול נוסף כאן היא העובדה שהם מסים נדחים. זה אומר שאתה מיגון חלק מההכנסות שלך ממסים בזמן שאתה בשיא שלך להרוויח שנים.

[השקעות InvestmentSners תכונה: 5 שאלות למציאת קרן נאמנות מושלמת]

נניח שאתה נמצא סוגר מס 28% (אשר יכול להיות קרוב ל 35% כאשר אתה חשבון מס הכנסה המוטל במדינות רבות). ו נניח שאתה בסופו של דבר למשוך כספים אלה פרישה ולהרוויח פחות והם ב 15% מס סוגר. ההבדל בין סוגריים המס הנוכחי שלך ואת העתיד הוא סכום הרווח שאתה עושה על 401 שלך (k) - גם אם הכספים לפגר את השוק הרחב.

כמו כן, לחשוב על 401 (k) תוכניות כצורה של - חיסכון בכפייה. לשים את הכסף בצד עכשיו ולתת לו לגדול במשך שנים רבות תיצור הרבה יותר גדול פרישה קן ביצה מאשר אם אתה פשוט בילה את הכסף מדי שנה. לקבלת הסבר פשוט על איך כוח ההרכבה יכול לעבוד בשבילך, קרא מאמר זה.

עכשיו, כדי לחזור קרנות נאמנות בפיגור, חשוב לדעת כי ביצועי הקרן בעבר אינו בהכרח חזון של רווחים עתידיים. כספים רבים מפגרים את המדדים העיקריים כאשר מוקד הנכסים שלהם (כגון כובעים קטנים או מניות זרות) לא היה לטובת לאחרונה. וגם בשוק המניות, סקטור או נכס הנכס כי underperformed את השוק הרחב בשנה שעברה יכול בקלות להכות את השוק בעתיד.

שאל את עצמך: איך קרנות אלה להשוות את קבוצת עמיתים? לדוגמה, אם מוצעת לך קרן קטנה כי עושה גרוע יותר מאשר קרנות קטנות אחרות שנה אחר שנה, זה צריך להיות חשש. לעתים קרובות, תמצא את מנהל הקרן מפקח על הקרן הזו רק הוחלף. (הביצועים נלקחים ברצינות על ידי חברות הקרן). עבור אל אתרי אינטרנט כמו Morningstar.com לקבלת מידע על שינויים ניהול קרנות מפתח.אולי את אפשרויות הקרן לא מתואמים עם סוגים של השקעות שאתה רוצה. לדוגמה, ייתכן שתרצה קרן מתמקדת מניות ערך, ואם ערך מוסף קרן נאמנות היא לא אופציה, יש לך בשר לגיטימי.

[InvestingInnswers תכונה: מצא את הטוב ביותר תאריך יעד קרנות נאמנות עבור פרישה]

הנה מה לעשות: שאל את מנהל משאבי האנוש שלך את השאלות האלה. זכרו, זה זכות שלך.

מדוע הבחירות הללו פיגרו בשוק?

האם דמי ניהול אלה מנוהלים על ידי מנהל התוכנית בצורה סבירה, או שמא אחת הסיבות לכך שהכיוון 401 (k) מפגר בשקיקה בשוק?

• השאלות שלך עשויות להיות מועילות לאנשים ב- HR, שאולי לא היו מודעים היטב לביצועים הנמוכים ביותר. זה יותר סביר כי אם יש לך דאגות, אז לעשות אחרים. נציג משאבי האנוש שלך עשוי להגיע אל הארגון החיצוני (המכונה מנהל תוכנית) אשר למעשה מפקח על ניהול של 401 שלך (k) ו לדון באופציות הקרן השונות.
• קרא עוד על שאלות ותשובות של InvestingAnswer:
• Quirky ו ברוטלי מקורות של 'דובי' ו 'בול'

החטא הקרדינל של תחילת השקעות - וכיצד להימנע מכך

אלה קרנות פשוטים לקחת את העבודה של פרישה השקעות