האם אנחנו צריכים המנדט ביטוח ביטוח אחריות גבוהה יותר?

מאת ג'ייסון ואן סטינוויק

כאשר מייק Duggan החליט לעבור פרבר דטרויט אמידים של Livonia לתוך העיר של דטרויט עצמה כדי שיוכל לרוץ לראשות העיר, הוא היה המום ממה שקרה פרמיות ביטוח הרכב שלו. הם הוכפלו. אותו נהג, אותה מכונית, ואפילו נסיעה קלה יותר ממה שנסע העירה כל יום מליבוניה. ההבדל היחיד היה לנוע דרומה של 8 מייל המפורסם לתוך מיקוד עירוני דטרויט מיקוד.

Duggan זכה במרוץ שלו לראשות העיר בנובמבר 2013, לאחר מסע התוקפנות התוקפני - וירה כדור על קשת המבטח: הוא הציע כי העיר דטרויט תתחיל חברת ביטוח הרכב שלה.

ביטוח רכב פרמיות

מדוע היו הפרמיות כה גבוהות? ובכן, אם אתה שואל את תעשיית הביטוח, הם אומרים החשיפה שלהם גבוה יותר בערים הפנימיות בגלל צפיפות התנועה גדל, שיעורי גניבה גבוהים יותר פריצות, לקוחות שאינם משלמים פרמיות שלהם אמין, וכן יותר מדי נהגים לא מבוטחים.

אם תשאל את מבקרי התעשייה, כגון פדרציית הצרכנים, הם יגידו לך שחברות הביטוח אשמות בתרגול של שיפוץ במידה שלא נסבול מעולם מהבנקאות והלוואות המווסתות יותר מבחינה פדרלית.

יהיו הסיבות אשר יהיו, פרמיות הם, אכן, גבוה באופן משמעותי באזורים עירוניים מאשר בפרברים - ובכך להפוך את ביטוח הרכב פחות זול עבור אנשים עובדים בערים הפנימיות. מסיבה זו, שחורים והיספאנים נאלצים לשלם שיעורים גבוהים יותר, בממוצע, מאשר לבנים - ומשפחות עניות נאלצות לשלם יותר ממשפחות עשירות יותר באותו כיסוי.

כלומר, כאשר הם בוחרים להשיג כיסוי בכלל. באזורים מסוימים, שישה מתוך עשרה נהגים על הכביש uninsured, על פי הפדרציה לצרכן, אשר יש יותר ויותר מתח ביקורת על תעשיית ביטוח רכב עבור פעיל להפלות נגד תושבי העיר הפנימית.

וכאן טמון חידה קשה עבור קובעי המדיניות: נהגים מבוטחים ולא מבוטחים מהווים סכנה כלכלית אמיתית עבור כל הנהגים האחרים על הכביש - אבל דורש רמות גבוהות יותר של כיסוי אחריות ידחוף רמות פרמיה מינימום למעלה, מעבר לרמות כי אנשים מעמד העובדים הם כבר נתקל בבעיות. אם נגדיל את הכיסוי המנדטורי ולכן הפרמיות, מספר הנהגים הלא מבוטחים על הכביש יגדל יחד עם זה - ואנחנו בסופו של דבר פליליזציה אנשים פשוט מנסים להגיע אל משמרות נדירים יותר שלהם עובד כקופאיות, פקידי מכירות, מנהלי חנות נוחות, עובדי שירות המזון וכדומה.

אבל אותם אנשים מסתמכים על המכוניות שלהם לשים אוכל על השולחן. בעלות על רכב, מחקרים מראים, משפר את הסבירות לתעסוקה ב -80%, ומוסיף 275 $ לשבוע. בנוסף, הוא נוטה להוסיף על 8.5 שבועות של עבודה בשנה.

זה לא כמו חברות הביטוח עושים מאמץ כדי להגיע אל קהילות העיר הפנימית. לדוגמה, סקר אחד של וושינגטון, מצא כי מתוך 80 סוכנויות ביטוח רכב במחוז, 45 מהם היו ממוקמים בשתי מחלקות הכנסה הגבוהה ביותר, בעוד תושבי שני העניים ביותר במחלקות היה להסתפק רק עם שלושה משרדים ביניהם.

מקורות בתעשייה מצביעים על כך שבתחומי העיר הפנימית יש 36% יותר תביעות אחריות ל -100 אנשים מכוסים, ו -48% תביעות התנגשות נוספות ל -100 נפשות. מספרים אלה גם מתואמים מאוד עם אוכלוסיות גזעיות מיעוט, וקורלציה שלילית עם הכנסה.

חברות הביטוח משתמשות במידע על עיסוקי הנהגים, על רמות ההשכלה ועל דירוג האשראי כדי לקבוע פרמיות. הם לא יכולים להשתמש ברמות הכנסה כדי לבחור את הלקוחות שלהם, כי אלה כבר נקבע להיות מפלה באופן בלתי חוקי. אבל הם ממשיכים להשתמש אלה אינדיקטורים אחרים כמו proxies להכנסה.

לדברי מכון המידע לביטוח, קבוצת סחר בחסות התעשייה, "מחקרים אקטואריים מראים שכיצד אדם מנהל את ענייניו הכספיים, מה שמציין ציון ביטוח, הוא מנבא טוב לתביעות ביטוח. ציוני הביטוח משמשים כדי לעזור למבטחים להבדיל בין סיכוני ביטוח נמוכים יותר לבין הסיכון ובכך לגבות פרמיה השווה לסיכון שהם מניחים. סטטיסטית, אנשים שיש להם ניקוד ביטוח ירוד נוטים יותר להגיש תביעה ".

אבל ההבדל במחירים נראה ללכת הרבה מעבר אפילו את המספרים כי תעשיית הביטוח מציעה הגנה משלה. בעוד שהערים הפנימיות מייצגות 36% יותר תביעות אחריות, לנפש, ו -48% יותר התנגשויות, הפרמיות שלהן גבוהות פי שניים.

בנוסף, מידע ממשרדי נציבות הביטוח של כמה מדינות עולה כי כמה המבטחים הגדולים למעשה תשלום נמוך יותר פרמיות עבור חבילות אחריות סטנדרטית מאשר בפוליסות פשוט לפגוש את המינימום המדינה מינימום.

פתרונות

פדרציית הצרכנים של אמריקה רוצה לראות התערבות ממשלתית בשם נהגים טובים עם הכנסה נמוכה יותר, אשר מסתמכים על המכוניות שלהם להיות פרודוקטיביים ומועסקים. מודל אחד הוא קליפורניה עלות נמוכה ביטוח רכב התוכנית, אשר מספק כיסוי אחריות בסיסית לנהגים טובים בסביבות 250 $ ל 350 $ בשנה. כיסוי זה מקבל לך את האחריות המינימלית כיסוי נדרש בדרך כלל לנהוג בקליפורניה:

מדיניות בסיסית תחת ביטוח עלות נמוכה של קליפורניה ביטוח תוכנית מספק:

• עד 10,000 $ לאדם במקרה של פגיעה גופנית או מוות
• עד 20,000 $ לתאונה במקרה של פגיעה גופנית או מוות
• עד 3,000 $ עבור נזק לרכוש

נהגים המשתתפים יכולים להוסיף 10,000 $ לאדם ו 20,000 $ כיסוי פגיעה גופנית, גם, תמורת תשלום נוסף, כמו גם כיסוי התשלומים הרפואיים של 1000 $ לאדם.

ניו ג 'רזי יש גם משלה מיוחד ביטוח רכב תוכנית (SAIP), מוגבלת למקבלים Medicaid, המאפשר לנהגים מוסמך לנהוג עבור 365 $ לשנה - המכונה גם "דולר ליום" התוכנית. הבעיה עם תוכנית זו, עם זאת, היא אינה מספקת הגנה אחריות כלשהי. ברור, אנשים שעומדים הכנסות Medicaid ודרישות הנכס הולכים להיות קשה או בלתי אפשרי לאסוף נזקים מ.

22,000 הנהגים כרגע על הכביש הם איום לנהגים אחרים על הכביש, וכן סיבה מצוינת לקנות ביטוח רכב לא מבוטח / underinsured מן המוביל שלך. אבל נהגים אלה יכולים גם לגרום לפציעה חמורה או מוות לרוכבי אופניים, ילדים, הולכי רגל ואחרים שאין להם סיבה לשאת ביטוח רכב. נראה כי הפתרון בניו ג'רזי הולך רחוק מדי.

חפשו מספר אחד.

מה אתה יכול לעשות? ובכן, לעת עתה, אנחנו תקועים עם ציונים האשראי לשמש פרוקסי עבור הסיכון של הנהגים. אז מלבד היותו נהג בטוח, בדרך כלל, אתה יכול לעשות שקוע בפרמיית הביטוח שלך על ידי שמירה על החשבונות שלך.

אתה יכול גם לשאול את הסוכן על רב קו הנחות רכב רב, והנחות עבור gizmos האחרונה gee-whiz בטיחות במכונית שלך.

האם יש לך בני נוער? שמור את הציונים למעלה. כמה ספקים מציעים הנחות לנהגים צעירים עם ציונים טובים.

וכמובן, אתה יכול לחסוך כסף על ידי מעבר לאזור פרברי יותר או כפרי. אתה יכול לגלוש באינטרנט כדי להשוות ציטוטים היפותטי בין קודי מיקוד שונים וכתובות, כך שתוכל לראות את ההבדל בעצמך. הוסף את החיסכון, על ביטוח הרכב, אם בכלל, לתוך תהליך קבלת ההחלטות שלך על המקום שבו אתה רוצה לחיות.

קרא עוד מ Investmentmatome

• מחקר: ערים הטוב ביותר עבור בעלי רכב ספורט

• כיצד למצוא את הטוב ביותר ביטוח רכב

• מה שאתה צריך לדעת על ביטוח לאומי

סטיב פפל / Shutterstock.com