5 פריצות חכמות לרכישת ביטוח חיים

אם אתה קונה לעתים קרובות עבור ביטוח חיים, אתה תהיה צרכן ידע, ללמוד את הטריקים המסייעים לך לקבל את התמורה הטובה ביותר עבור הכסף שלך. אבל רובנו קונים ביטוח חיים לעתים רחוקות - אולי רק פעם אחת בחיינו - ואולי אף פעם לא יודעים אם עשינו טעויות בדרך.

הנה חמש אסטרטגיות לרכישת ביטוח חיים, ידועים בתעשייה מבפנים, שיכולים לעזור לך "לפרוץ" את הדרך שלך במחירים נמוכים יותר או כיסוי טוב יותר.

1. לראות אם לקנות יותר עלול לעלות לך פחות

אתה יכול לקנות מצרכים בכמויות גדולות כדי לקבל הנחה, אז למה לא לעשות את אותו הדבר כאשר אתה קונה ביטוח חיים? מבטחים בדרך כלל יש סף שבו "עלות לאלף דולר" בכיסוי יורד, לפעמים דרמטי. מה זה אומר לך: זה אפשרי כי הפרמיה השנתית שלך יכול למעשה להיות נמוך יותר כאשר אתה קונה מדיניות גדולה יותר.

[ציטוטים ביטוח חיים זמינים דרך אתר האינטרנט שלנו ביטוח חיים השוואה כלי.]

"זה לא ירידה הדרגתית במחיר מ 100,000 $ ל הבא 100,000 $", אומר כריס האנטלי, מנהל השיווק ב JRC ביטוח הקבוצה בסן דייגו. "יש להקות, והחברות מעבירות מחירים ברמות מסוימות".

מבחינה מעשית, אם מחיר הפריסה של מבטח הוא 250,000 $, כלומר מדיניות של 250,000 $ יכול להיות פרמיה נמוכה יותר מאשר מדיניות 225.000 $. אבל הלהקות אינן זהות בכל חברה, מציין האנטלי. חלקם יהיו הפסקות מחיר ב 250,000 $, כמה ב $ 500,000, כמה בסיקור של 1 מיליון דולר. האנטלי אומר שאתה צריך למצוא את החיים שלך מוות למוות "נקודה מתוק".

זה חכם כדי לעגל עד $ 100,000 הבא כאשר אתה מקבל ציטוטים, יותר מדי. לדוגמה, אם אתה מחפש מדיניות של $ 450,000, תוכל גם לקבל הצעת מחיר עבור $ 500,000. סוכן מנוסה יעשה את זה בלי לשאול כי הם מכירים להקות תמחור.

גם אם אתה מחפש מדיניות קטנה של פחות מ 100,000 $ כיסוי, ודא שאתה מקבל ביטוח חיים ציטוט עבור 100,000 $. כי יש יותר תחרות עבור לקוחות שרוצים כיסוי של 100,000 $ ומעלה, אתה כמעט תמיד לקבל עסקה טובה יותר, אומר האנטלי.

2. עבודה עם סוכן עצמאי

נקיטת גישה לעשות זאת בעצמך לקנות ביטוח חיים על ידי קניות באינטרנט היא אופציה נהדרת עבור צרכנים רבים. אבל אם אתה לא במצב בריאותי מושלם, זה לא יכול להיות האפשרות הטובה ביותר. חברות הביטוח חלות תמחור שונה מאוד למצבים רפואיים שונים ולגורמי סיכון אחרים.

"בביטוח חיים, שם המשחק הוא הדירוג הבריאותי הטוב ביותר שאתה יכול לקבל, כך גדל הפרמיה", אומר האנטלי. "אתה רוצה ללכת למוביל המקלה ביותר על מצבך הבריאותי."

סוכנים עצמאיים יהיה חנות בשוק בשבילך כדי למצוא אותם מבטחים. הם יכולים גם למצוא את המבטחים ביותר "ידידותי" כדי סיכון גבוה הכיבוש, תוכניות נסיעות לחו"ל או כל דבר אחר שיכול להשפיע על שיעור שלך.

3. "סולם" מדיניות כדי להתאים התחייבויות פיננסיות

אם אתה קונה המונח ביטוח חיים, אתה בדרך כלל רוצה מונח מדיניות שנמשך זמן רב מספיק כדי לכסות את החובה הפיננסית הארוכה ביותר שלך. לדוגמה, אם אתה רוצה לכסות משכנתא שנמשכת עוד 27 שנים, היית קונה 30 שנה מדיניות החיים לטווח.

אבל מה אם החובות הפיננסיות הגדולות שלך יסתיימו בזמנים שונים במשך תקופה של עשרות שנים? במקום לקנות מדיניות אחת גדולה מאוד כדי לכסות את הכל, אתה יכול לקנות מדיניות מרובים באורכים שונים, שכל אחד מהם בקנה אחד עם סוף חוב גדול או צורך פיננסי אחר. זה נקרא לעתים קרובות laddering, layering או מזעזע. סכום הכיסוי של כל פוליסה ישקף את הכסף הדרוש כדי לשלם את החובה הספציפית.

תגיד שאתה בן 35, עם 15 שנותרו על המשכנתא שלך. תוכל לקנות שתי תקנונים:

• מדיניות של 15 שנה לכיסוי המשכנתא.
• מדיניות של 30 שנה לכיסוי החלפת הכנסות עד לפרישה בגיל 65.

בדרך זו אתה לא overinsuring בעצמך על ידי תשלום עבור אחד גדול מדיניות המכסה חובות כי יהיה ארוך נעלם עד שהמדיניות מסתיימת. פוליסת ביטוח חיים קבועה, שנמשכת כל עוד אתה חי, יכולה גם להיות חלק מהסולם. אם אתה שוקל laddering, להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לעזור לך לתכנן.

4. להוסיף רוכב מחלה כרונית - בחינם

רוכב היא דרך של הצמדת ניצבים פוליסת ביטוח החיים שלך. האנטלי אומר שרוב הרוכבים לא שווה את המחיר, אבל יש אחד הוא ממליץ: רוכב מחלה כרונית, אשר כמה מבטחים מציעים ללא תשלום. זמינות מוגבלת בעיקר ביטוח חיים קבוע.

עם רוכב זה, אם אתה חווה מחלה כרונית, אתה יכול לגשת למוות שלך מוקדם. זה לא מוסיף כסף למדיניות שלך; במקום זאת, הוא מאפשר לך למשוך את היתרון שלך בזמן שאתה עדיין בחיים. המוטבים שלך יקבלו את השאר. (זה שונה מרוכב לטווח ארוך).

זה יותר טוב "רוצח מוות מואץ" הרוכב, אשר מאפשר לך לגשת תועלת מוות רק אם יש לך מחלה סופנית. רוכב המחלה כרונית חל על תנאים נוספים, אם כי זה עשוי לדרוש כי הרופא מאשר כי המצב צפוי להימשך את שארית חייך.

5. צרף המחאה ליישום שלך

אתה לא צריך לחכות עד פוליסת ביטוח החיים שלך מונפקת לנעול את הכיסוי. תהליך החיתום יכול להימשך מספר שבועות, במיוחד אם המבטח שלך צריך לחכות למשרד הרופא שלך כדי לשלוח רשומות רפואיות, או אם החתם רוצה מידע נוסף.

בינתיים, אתה יכול לקבל כיסוי "זמני" מיידי על ידי שליחת תשלום עבור הפרמיה החודש הראשון שלך עם יישום ביטוח החיים שלך. חפש את "קבלה ביטוח חיים זמני" זה עם הבקשה שלך, אשר יש את האותיות הקטנות על הכללים עבור כיסוי זמני.

שליחת פרמיה החודש הראשון מבטיח כי הנהנים שלך יש הגנה ביטוח בזמן שאתה ממתין הגלגלים של תהליך הבקשה לפנות.

גם אם אתם מתכננים לשלם את ביטוח החיים שלך כל שנה הולך קדימה, אתה צריך רק לשלוח פרמיה של חודש אחד כדי לנצל את ביטוח זמני. אין צורך לעשות זאת, עם זאת.

האתר שלנו ביטוח חיים כלי יכול לעזור לך למצוא את הסכום הנכון של כיסוי להשוות מחירים.

Amy Danise הוא עורך Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @AmyDanise .

תמונה באמצעות iStock.