כיצד כרטיס אשראי פעולות להשפיע על ציונים אשראי: נתונים גדולים תראה

כמה ניקוד האשראי שלי ישתנה אם אבקש כרטיס אשראי חדש? האם ביטול כרטיס אשראי פגע בניקוד שלי? האם כרטיס אשראי לעזור לבנות מחדש את הציון שלי לאחר פשיטת רגל? חלק מהשאלות הנפוצות ביותר על ציונים האשראי מרכז על איך ציונים מושפעים בדרך שבה אתה מנהל כרטיסי אשראי.

יש חדשות טובות כי הצעד הנפוץ ביותר עם כרטיסי אשראי לא יהרוג את ניקוד האשראי שלך וכי ניהול אשראי אחראי יכול לעזור לך לבנות מחדש את מעמדך. אבל תשלומים חסרים יזיק לך לא משנה מה הנסיבות שלך.

כדי לבחון כיצד פעולות שונות של כרטיסי אשראי משפיעות על ציוני האשראי בחיים האמיתיים, פיתחה Investmentmatome שש "פרסונות" ספציפיות, המייצגות כל אחת מהן במצב אשראי מסוים. לאחר מכן עבדנו עם צוות האנליסטים ב- Equifax, אחד משלושת הלשכות המרכזיות לדיווח אשראי, אשר חיפשו את מסד הנתונים שלהם כדי למצוא דוגמאות אמיתיות של צרכנים שהתאימו לאותם אנשים.

נתונים אמיתיים, לא סימולציות

עבור כל אדם, אקיפקס אסף עשרות אלפי דוגמאות אנונימיות - משמעותי מספיק למטרות התרגיל הזה אבל עדיין הרבה פחות מ 1% של האוכלוסייה בארה"ב. לאחר מכן עקבנו אחר הדוגמאות האלה לאורך זמן כדי לראות איך הציונים שלהם השתנו.

במילים אחרות, אלה אינם סימולציות.

Equifax "בחרה חשבונות צרכנים אמיתיים קרוב ככל האפשר לתיאור הפרופילינג", אומר קולין קולמן, סגן נשיא לתובנות ולניתוח לקוחות ב- Equifax. התוצאה המדווחת עבור כל אדם היא התוצאה הממוצעת עבור כל הצרכנים בעולם האמיתי התואמים את הניתוח.

" יותר: ראה את המתודולוגיה שלנו.

לצורך הניתוח, הם השתמשו בסיכון Equifax Risk (ERS) 3.0. ERS 3.0 מייצרת ציונים אשראי בטווח שבין 250 ל 850, בדומה לאלה של מודלים אחרים האשראי הגדולות הבקיע. FICO ו VantageScore יש טווח של 300 ל 850.

מודלים שונים האשראי ניקוד לשקול גורמי האשראי בצורה שונה, אבל כולם מתחילים עם אותו מקור החומר: המידע בדו"ח האשראי שלך. גורמים המשפיעים על הציון שלך כוללים בדרך כלל:

• היסטוריית התשלומים שלך - אם היית בזמן או באיחור
• סכומי הכסף שאתה חייב, הן במונחים דולריים והן כאחוז האשראי שלך זמין
• אורך היסטוריית האשראי שלך ואת הגיל של חשבונות האשראי שלך
• אילו סוגים של אשראי יש לך - כרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות לסטודנטים וכן הלאה
• פעילות אשראי חדשה, כולל בקשות למתן אשראי

לשכות אשראי לא להחליט אם ציון מסוים הוא "טוב" או "רע"; זה תלוי המלווים ומשתמשים אחרים. Investmentmatome משתמש במדריך הכללי הזה כאשר דנים ציונים האשראי: עניים (תחת 630), ממוצע (630-689), טוב (690-719) ו מעולה (720-850).

עם כל זה בחשבון, בואו לפגוש את המשתמשים היפותטיים כרטיס האשראי שלנו.

1. קונדה קורה

קורה היא באמצע שנות ה -20 שלה ויש לה כרטיס אשראי מאז הקולג '. במשך שש שנים היא החזיקה את הכרטיס, את קו האשראי גדל ועכשיו יש להגביל 5,000 $. יש לה 5000 $ הלוואה לרכב ו 20,000 $ הלוואות לסטודנטים. כל החשבונות נמצאים במצב טוב. הניקוד שלה נמצא בקצה הנמוך של הטווח הטוב. היא מקווה לקנות דירה בתוך השנה.

פעולה: Cora חל על כרטיס אשראי חדש. האם זה יפגע בה? אם היא תמשיך לשלם את כל החשבונות שלה בזמן, כמה זמן יגיע הלהיט האחרון?

תוצאות של Equifax: עם ציון אשראי מתחיל של 691 בחודש יוני 2015, פתחה קוראה כרטיס אשראי חדש בדצמבר 2015, מה שגרם לה להבקיע על ידי ירידה של כשש נקודות, להפיל אותה לטווח "הממוצע". עד יוני 2016, ניקוד של קורא היה rebounded ל 692 כי היא שילמה את כל החשבונות בזמן ואת הגידול האשראי הכולל שלה זמין היתה השפעה חיובית על התוצאה.

The Takeers של חנונים: הגשת בקשה חדשה כרטיס האשראי נוטה לדפוק נקודות מחוץ הציון, אבל ההשפעה היא זמנית בלבד, בתנאי שאתה נוהג הרגלים טובים. תשלום חשבונות בזמן הוא המפתח להשגת הציון שלך לגבות.

" יותר: כיצד להגיש בקשה לכרטיס אשראי כדי לקבל אישור

2. לבנות מחדש את רוברט

רוברט הוא באמצע שנות ה -30 שלו ויש לו אשראי רע בגלל פשיטת רגל לפני שלוש שנים. הוא רוצה לבקש כרטיס אשראי מאובטח - כרטיס שדורש הפקדה במזומן. הפיקדון מוריד את הסיכון למנפיק, כך כרטיסי מאובטח הם אופציה עבור אנשים עם אשראי רע.

פעולה: רוברט מקבל כרטיס מאובטח, שומר על איזון נמוך ביחס לגבול האשראי שלו ומשלם בזמן. כמה ניקוד האשראי שלו ישתפר בעוד שישה חודשים?

תוצאות של Equifax: בחודש יוני 2015, ניקוד של רוברט היה 603, ובספטמבר 2015, כאשר הוא קיבל את הכרטיס החדש שלו, הציון שלו היה 607. לאחר שלושה חודשים של תשלום חשבונות בזמן, הציון שלו עלה ל 611. לאחר שישה חודשים, במארס 2016, הציון שלו היה 628.

הנה כמה סיבות הניקוד שלו אולי הגדילה: פשיטת רגל הסיר בעבר עקב חשבונות דו"ח האשראי שלו, הוא שילם את החשבונות בזמן, והוא שמר על יתרות נמוך.

The Takeers של חנונים: רוברט עדיין לא יצא מהיער. פשיטת רגל יכול להישאר על דוח אשראי של עד 10 שנים, בהתאם למצב, וגם כאשר זה מחוץ לדוח, הוא עדיין עשוי להיות קשה לקבל סוגים מסוימים של אשראי. עם זאת, הנתונים מראים כי פשיטת רגל לא חייב להיות סוף החיים הפיננסיים שלך.למד ממנו ולהשתמש אשראי חדש באחריות. זה ייקח זמן, אבל אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך.

" יותר: הטוב ביותר ואת כרטיסי האשראי הגרוע ביותר עבור אשראי רע

3. מג Mover

מג היא באמצע שנות ה -40 שלה יש פרופיל אשראי בוגרת: יש לה משכנתא, הלוואה לרכב, שלושה כרטיסי אשראי, לא הלוואות סטודנט ניקוד האשראי מעולה מעל 800. היא מוכרת את הבית שלה, לשלם את המשכנתא, וקונה חדשה עם משכנתא חדשה.

פעולה: בגלל עלויות נעות והוצאות קישוט שונים, מג מפעילה את האיזון על אחד כרטיסי האשראי שלה ל -50% של מסגרת האשראי (היא בדרך כלל שומרת אותו תחת 10%). יתרת כרטיס האשראי מדווחת לפני שהיא משולמת במלואה. מה ההשפעה על ניקוד האשראי?

תוצאות של Equifax: מג התחיל עם ניקוד האשראי של 805 בחודש יוני 2015. המשכנתא החדשה וניצול אשראי גבוה ירד לה הציון ל 800. הירידה עשויה להיגרם על ידי חקירה קשה עבור המשכנתא או נושאת איזון גבוה על כרטיס האשראי שלה.

The Takeers של חנונים: ציון מעולה מספק כרית לאירועים בחיים הדורשים ממך למתוח את האשראי שלך. מג קיבל את הציון מצוין עם היסטוריית אשראי ארוכה, סוגים שונים של אשראי, לשלם חשבונות בזמן ומלאה, ושמירה על יתרות נמוכות.

" יותר: אשראי מעולה מקבל את הטוב ביותר מציעה כרטיס אשראי

4. שרה סנדוויץ '

שרה היא בשנות ה -50 לחייה עם ילדים בגיל העשרה מבוגר בבית, הורים מבוגרים הזקוקים לעזרה כספית. יש לה יתרות אשראי גבוה יש החמיץ כמה תשלומים בשנים האחרונות, ולכן הציון שלה הוא בטווח הממוצע. בעלה איבד את עבודתו, והיא עובדת רק במשרה חלקית.

פעולה: שרה נכשלת לבצע תשלומים בכרטיס אשראי במשך שלושה חודשים. כמה מהר ניקוד האשראי הממוצע שלה יהיה עני?

תוצאות של Equifax: התעסוקה וההכנסה אינם משתקפים בציוני האשראי. אובדן עבודה משפיע על ניקוד האשראי רק אם התוצאה היא שינוי בהתנהגות האשראי, כגון תשלומים חסרים. עם כל תשלום החמיץ, ניקוד של שרה טיפות, בממוצע, 15 נקודות בחודש. היא החלה עם ציון 668 ביוני 2015; בחודש יולי 2015, הציון היה 650; באוגוסט 636; ובספטמבר היא נפלה ל- 623, לתוך טווח העניים.

The Takeers של חנונים: תשלומים חסרים - ואפילו לא לשלם את המינימום - הוא אחד הרוצחים הגדולים ביותר של ציון, כל זאת ללא פשיטת רגל.

" יותר: מתי הוא הזמן הטוב ביותר לשלם את כרטיס האשראי שלי?

5. מייק מינימום

מייק הוא בסוף שנות ה -60 שלו, עם אשראי בוגרת ציון בטווח טוב. יש לו איזון משכנתא נמוך הון עצמי הביתה קו אשראי. הוא עוזר לילדים בוגרים ונכדים עם הוצאות, והוא התחיל לנהל את יתרות כרטיס האשראי שלו.

פעולה: מייק נופל על תשלומים בכרטיס האשראי שלו והוא דיווח כפי איחור שלושה חודשים ברציפות. בסופו של דבר הוא תופס ומתחיל לעשות את התשלומים המינימליים בזמן. מה זה יעשה על הציון שלו?

תוצאות של Equifax: החל מ -726 ביוני 2015, הציון של מייק ירד ב -13 נקודות בסוף החודש השלישי לאיחור הכרוני. ברגע שהוא התחיל לשלם את המינימום, ועושה זאת בזמן, ניקוד האשראי שלו התאושש ל 723 תוך שלושה חודשים נוספים.

The Takeers של חנונים: בעת תשלום יתרת כרטיס האשראי שלך במלואו בכל חודש הוא אחד השיטות המומלצות, אתה צריך לשאוף לשלם לפחות המינימום לפי תאריך היעד.

" יותר: מה קורה אם אני מבצע רק תשלומים מינימליים?

6. קנדי ​​מבטל

קנדי היא בשנות ה -40 לחייה ויש לה אשראי טוב. כרטיס האשראי הישן ביותר שלה לא מציע תגמולים יש מסגרת אשראי של רק 2,000 $, אז היא לא השתמשה בו יותר משנה. יש לה שני כרטיסי אשראי אחרים עם מסגרת אשראי כוללת של 12,000 $.

פעולה: המנפיקה מבטל את הכרטיס הישן ביותר שלה כי היא לא השתמשה בו זמן רב. מה ההשפעה על הציון שלה? אם היא מבטלת את הכרטיס בעצמה, האם ההשפעה על התוצאה שלה תהיה זהה?

תוצאות של Equifax: לאחר שהמנפיקה ביטלה את הכרטיס עקב חוסר פעילות, עלה הציון של קנדי ​​מ -732 ביוני 2015 ל -737 בדצמבר. כאשר קנדי ​​ביטל את הכרטיס עצמה, הניקוד שלה עלה מ 728 ביוני 2015 ל 735 עד דצמבר. עבור אישיות זו, Equifax הסתכל על שתי קבוצות של צרכנים - אחד שביטל את הכרטיס עצמם אחד אשר כרטיס בוטל על ידי המנפיק. בשני המקרים, הירידה במספר חשבונות כרטיסי האשראי המסתובבים עשויה לגבור על ההשפעה של הירידה הקטנה יחסית באשראי הזמין, מה שמוביל לעלייה כללית בציון של קנדי.

The Takeers של חנונים: זה בדרך כלל חכם לשמור על חשבונות שאינם בשימוש פתוח, שכן זה עוזר לשמור על האשראי הכולל שלך נמוכה נמוכה, וככל שישנים את החשבונות שלך, כן ייטב. אבל סגירה של חשבון זה לא אסון אם יש לך הרבה אשראי ולשמור על יתרות נמוכות. לאבד את הכרטיס הישן עם גבול נמוך לחתוך האשראי הכולל של קנדי ​​על ידי רק 17%. כמו כן, חשבון שנסגר במצב טוב נשאר על דוח האשראי שלך במשך 10 שנים ייחשב הציון שלך, גם אם זה לא פעיל.

" יותר: 3 סיבות לכך שמנפיק הכרטיס שלך יכול לסגור את חשבונך

אם שום דבר אחר, לשלם בזמן

המסקנה הברורה, אך החשובה ביותר, מתרגיל זה היא כי לשלם את החשבונות בזמן - גם אם אתה יכול לשלם רק את המינימום - הוא המפתח לשמירה או בניית ניקוד האשראי שלך. ההכנסה שלך, עבודה, מצב משפחתי ואיפה אתה גר לא משנה האשראי נוסחאות הבקיע. מה שחשוב הוא איך אתה מנהל אשראי. השתמש בו באחריות ואת הציון שלך יראה את זה.

לקח נוסף מהתרגיל הזה הוא שהמצב של כולם הוא ייחודי.בתוך כל תרחיש, פרופילי האשראי שמצאו Equifax כללו אנשים שציוניהם עלו, ירדו או נשארו ללא שינוי. מה שאתה רואה הוא הממוצע על פני עשרות אלפי אנשים. גם אם התנהגות האשראי שלך תאמה בדיוק את הפעולות בתרחיש אחד או אחר, התוצאה שלך עשויה להיות שונה בהתאם לפרופיל הכללי שלך.

לדוגמה, שרה סנדוויץ 'התחיל עם ציון ממוצע, ואת הטעויות שלה לעלות לה כל חודש. מייק מינימום התחיל עם ציון טוב, ואף על פי שהוא איחר על תשלומים במשך כמה חודשים, הציון שלו התאושש במהירות ברגע שהוא קיבל את התשלומים בחזרה על המסלול. הבנת ציונים האשראי, דוחות אשראי התנהגויות שעלולות להשפיע על ציונים האשראי שלך הוא חלק חשוב של שימוש באחריות אשראי.

לבסוף, למדנו כי גם לאחר טעויות קשות עם כרטיסי אשראי, תקווה לא הולך לאיבוד. אתה יכול לבנות מחדש את האשראי שלך עם הרגלים טובים.

אלן קנון הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

מתודולוגיה

Investmentmatome צייר כמה "אישיות" - פרופילים של צרכנים פיקטיביים - כדי להמחיש מצבים אשראי ייחודי ומפורט והחלטות כרטיס אשראי. Equifax חיפש את מסד הנתונים הצרכני שלו כדי למצוא דוגמאות שתאמו את התיאורים שסופקו על ידי Investmentmatome. בחלק מהמקרים, השתנו מעט התיאורים כדי להבטיח שכל אדם ייקח ממדגם מדגם משמעותי מבחינה סטטיסטית בעשרות אלפים. גודל המדגם היה משמעותי מספיק כדי לעקוב אחר מטרות התרגיל הזה, אך כל אדם שפותח על ידי Investmentmatome עדיין ייצג פחות מ -0.01% מאוכלוסיית ארה"ב. כל הנתונים היו אנונימיים ומצטברים, כך שאף מידע אישי של אדם לא נראה או זמין לראות.

הנתונים "נקודת התחלה" עבור כל אדם היה יוני 2015; הצ'ק-אין הבאים היו תלויים בתרחיש עבור כל אדם. תוצאות ציון האשראי שזוהו במאמר זה מבוססות על ממוצע האוכלוסייה שהתאימה לתרחיש.