ציון אשראי הגדרה ודוגמה |

מה זה:

ציון אשראי מתייחס ציון FICO, אשר נוצר ומחושב על ידי Fair Isaac Corporation והוא מידה של האשראי של הפרט. זהו סיכום מתמטי של המידע על דו"ח האשראי של אדם. שים לב שזה לא אותו דבר כמו דו"ח אשראי; במקום זאת, ניקוד האשראי מבוסס על מידע בדו"ח אשראי.

איך זה עובד (דוגמה):

ציוני האשראי נע בין 300 ל 850. ככל שציון גבוה יותר, כך הוא ראוי יותר. לפי פייר יצחק, הציון הממוצע של אצבע משולשת הוא 723. השיעורים הטובים ביותר נוטים ללכת ללווים עם ציוני FICO מעל 740, אבל זה הכללה. אלגוריתם הציון של FICO מתייחס למספר דברים.

• היסטוריית תשלומים מהווה 35% מהציון. זה כולל אם אדם עשה תשלומים מאוחר, כמה מאוחר תשלומים אלה היו, מספר תשלומים שחלפו, מספר החשבונות ששולמו בזמן וגורמים דומים.
• סכומים החייבים מהווה 30% של הציון. זה כולל כמה אדם חייב על החשבונות השונים שלו, מספר חשבונות עם יתרות, כמות האשראי זמין שהאדם משתמש, שיעור היתרות לסכום ההלוואה המקורי שלו גורמים דומים.
• אורך אדם היסטוריית האשראי של חשבונות עבור 15% של הציון.
• סכום של חשבונות אשראי חדשים עבור 10% של הציון. הוא כולל את מספר החשבונות שנפתחו לאחרונה, את מספר פניות האשראי האחרונות, את הזמן מאז האדם פתח חשבון, העיתוי של הפעילות השלילית האחרונה (כגון תשלום מאוחר) וגורמים דומים.
• סוגי האשראי 10% מהניקוד.

המשקל עשוי להיות שונה עבור אנשים שלא השתמשו באשראי במשך זמן רב.

חשוב לציין כי ציוני האשראי מבוססים רק על דוחות אשראי משלושת הגדולים אשראי bureaus (Experian, TransUnion ו Equifax), ולכן זה אפשרי עבור אדם יש שלושה ציונים אשראי שונים. על פי חוק שוויון הזדמנויות אשראי, הוגן יצחק אינו מתייחס לגיל, גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין או מצב משפחתי בעת חישוב ציון אצבע משולשת. משכורת, שם משרה, מעסיק, שבו חיי הלווה, שיעורי הריבית על החוב של הלווה אחרים ההיסטוריה התעסוקה הם גם לא בחשבון. ציונים אשראי גם לא משקפים השתתפות בייעוץ אשראי.

ציונים האשראי אינם בחינם, אם כי במקרים רבים המלווים לשלם עבור ולאחר מכן לחשוף את הציונים ללווים כאשר הם חלים על אשראי.

למה זה עניין:

ניקוד האשראי הוא אולי הנפוץ ביותר בשימוש נרחב למדוד את מידת האשראי. הם משפיעים מאוד על כמות האשראי אדם זכאי עבור ואת הריבית הוא או היא משלם עבור אשראי זה. אדם עם ניקוד אשראי נמוך, למשל, אולי צריך לשלם 10% על הלוואה שעבורו אדם עם ציון אשראי גבוה יותר רק צריך לשלם 6%. לכן, כאשר מדובר משכנתאות, הלוואות רכב הלוואות גדולות אחרות, טוב ניקוד האשראי יכול להציל את האדם אלפי דולרים.

עם זאת, ציונים האשראי אינם הגורם היחיד המלווים לשקול כאשר מחליטים אם להאריך את האשראי אדם. בפרט, המלווים גם להסתכל על ההכנסה של אדם, ההיסטוריה התעסוקה אופי (שלושה דברים לא משתקף ניקוד האשראי) בעת קבלת החלטות אלה. עם זאת, ציונים האשראי לתת למלווים סיכום מהיר של האשראי של אדם. הם גם לייעל ולהשוות את תהליך ההלוואות, ליצור ניירת פחות עבור הלווה, להקל על תהליכי ההלוואות מהר יותר עלויות ההלוואות.

אנשים רבים מנסים לחזות מה יקרה ציונים האשראי שלהם אם הם עושים או לא לנקוט פעולות מסוימות. האלגוריתם המחשבת את ניקוד האשראי הוא גם מסובך וגם קנייני, כלומר, קשה לומר בדיוק מה הציון של אדם יהיה אם היא, למשל, הוא מאוחר על תשלום המשכנתא. בסופו של דבר, עם זאת, שיפור הציון אשראי בדרך כלל מתמקדת בכמה מושגים: תשלום חשבונות בזמן, מקבל הנוכחי הנוכחי להישאר על החשבונות, שמירה על יתרות כרטיס האשראי נמוך, הימנעות אשראי מיותר, הימנעות פתיחת הרבה חשבונות אשראי חדשים בגיל צעיר, בודק דו"ח האשראי של אחד על טעויות ושיקול דעת באמצעות חשבונות אשראי