בהתחשב גירושין אפור?

למרות ששיעור הגירושים בקרב כלל האוכלוסייה שלנו נמוך מאי פעם, דור הבייבי בום מתגרשים בקצב מדאיג. שיעור הגירושים של אנשים מעל גיל 50 הוכפל במהלך עשרים השנים האחרונות, על פי המחקר. זוהי תופעה הידועה בשם "גירושין אפורים".

יש לפחות דברים רבים לדאוג בגירושים אפורים כמו שיש לאנשים צעירים - יותר, אכן, מאשר אנחנו יכולים לכסות אחד יושב. אבל אנחנו יכולים לתת לך קצת להציץ לתוך איך זה, ואנו מקווים להזכיר כמה דברים שאתה אולי לא נחשב.

פיצול ההכנסות יכול להיות קשה יותר עם הגיל

כמו ניקולס ג 'דלגדו, מנהל Dignitas, חברת ייעוץ השקעות בשיקגו, אומר, "ההשלכות הכספיות על גירושין בכיר יכול להיות משמעותי… בתור בכיר, היכולת שלך לייצר רווחים או חדל או פחתה באופן משמעותי, ולכן יש לך הסתמכות מוגברת על מקורות קבועים של הכנסה - ביטוח לאומי, קצבאות, קצבאות, ורק כל כך הרבה חיסכון. פיצול הכנסה קבועה של זוג וחיסכון בגירושים יכול לעזוב קשישים ללא מספיק מזומנים כדי לתמוך אורח החיים הקודם שלהם. כדי לקבוע את המצב הפיננסי שלאחר הגירושין, קשישים צריכים להתחיל עם הבנה מציאותית של הרגלי ההוצאות שלהם מקורות הכנסה, ולעבד מאזן אישי מעודכן. בשלב זה, קשישים צריכים לעבוד עם יועצים פיננסיים ומשפטיים שלהם כדי לתכנן קורס מתאים הליכי הגירושין."

היו מציאותיים לגבי משמעות הגירושין

מאמנת הגירושים שילה ברנן ראתה לקוחות רבים "הרואים בגירושים שנים רבות - אפילו עשרות שנים - לפני שהם באמת חולקים את המחשבות שלהם עם בן זוג". אבל הם אולי החמיצו כמה פרטים חשובים. "אם מי שרוצה לעזוב את הנישואין לא יצר תמונה ריאליסטית של מה שבני הזוג חייבים וחייבים, הם עשויים להיות בהפתעה כאשר הנכסים מופצים. לקוחות רבים רוצים שהם יצרו תוכנית תמונה כלכלית ריאליסטית לפני שהם חולקים את רגשותיהם על הנישואין. ברגע שהם הפילו את הפצצה, זו דרך קשה בחזרה ". עצתה:" תסתכל טוב על התמונה הפיננסית העתידית שלך והחלטת להתגרש מבחינה רגשית, כלכלית ואינטלקטואלית לפני שתשתף אותה עם בן / בת הזוג שלך ".

מסים להטוטנות

גירושין מוסמכת פיננסי אנליסט רוזמרין של אתר האינטרנט של הסיסמה היא "נישואין הוא על אהבה. גירושין הם על כסף." היא לא מחזיקה שום תקווה בחזית המס: "תיעוד יחיד יכניס אותך לסוג מס גבוה יותר, ברמת הכנסה נמוכה יותר, שאם היית נשוי ומגיש יחד. אין פה פתרון אמיתי ", היא אומרת. "ככה זה."

ואל תשכח את תוכניות הפרישה שלך. כפי שמציין סטיב סקסטון, נשיא קבוצת הייעוץ של סקסטון, "זוגות נשואים ארוכים יותר עשויות לבנות חיסכון משמעותי במספר תוכניות פרישה; אלא אם נעשה ניתוח זהיר, ניתן להתעלם הן מהפרטים והן מערכם של תוכניות הפרישה השונות. כדי לפצל חלק מהנכסים, זוג מתגרש יזדקק להזמנת רכש משפטית מוסמכת (QDRO), שאמורה להגן על הבעל והאשה מפני מסים, כאשר כספי הפרישה מועברים מאחד לשני ". אבל זה לא עושה - זה בעצמך המבצע: "QDRO צריך להיות כתוב כראוי, או שאתה יכול בקלות יכול לגרום עונשים מס."

מימון שני בתים נפרדים

גב 'פרנק צופה כי שני חצאי זוג מנוכר יעמדו בפני רמת חיים מופחתת, גם אם הפיצול משאיר מספיק כסף עבור שני האנשים שיש להם בית. "זה נכון ששניים יכולים לחיות כמעט בזול כמו אחד", היא מציינת. "שני משקי בית יש כפול תחזוקה, מסים רכוש, שירותים, והוצאות בסיסיות אחרות. החיסכון, וההכנסות מהם, מופחתים כי קרנות יש להשתמש כדי לקנות בית עבור בן הזוג השני. כסף קשור בבית לא מושקע להרוויח כסף עבור מצרכים. אפילו עם קצת הערכה, כספים אלה הם נזילים ולא זמין. פתרון אחד עשוי בסופו של דבר להיות משכנתא הפוכה, למרות שזה עוד החלטה ענקית. "רעיון נוסף:" פשוט לשכור, ואת עלויות השליטה בצורה יעילה יותר."

סומך על ביטוח לאומי

סקוט דייוויד סטיוארט, עורך דין לגירושים באריזונה, מתעקש כי "חישוב הביטוח הלאומי הוא חלק חיוני במשא ומתן על חלוקת רכוש ותחזוקת בני זוג". הוא מביא כמה עובדות בסיסיות:

"כשהלקוח מגיע לגיל 62 והתגרש מנישואים של 10 שנים או יותר, אזי הוא עשוי לגבות את ההטבות על שיא הביטוח הלאומי של בן הזוג לשעבר (בהנחה שהלקוח אינו זכאי לתועלת גבוהה יותר על סמך תיעוד העבודה שלו ונשאר רווקות). כאשר בן הזוג לשעבר הוא בן 62 ומעלה, והלקוח עדיין לא הגיע לגיל פרישה מלא, אזי הוא יכול לקבל הטבה נגזרת לפני שבן הזוג לשעבר מתחיל לאסוף (בהנחה שהלקוח התגרש לפחות שנתיים לפני הגבייה). כאשר הלקוח מתחתן מחדש לאחר הגירושים הוא סופי, הוא מוותר על כל זכות הטבות ביטוח לאומי של בן הזוג לשעבר, במקום זאת, נופל לטובת בן הזוג הנוכחי.אם הלקוח צריך להתחתן מחדש עם אותו אדם שהוא התגרש קודם לכן, הוא חוזר על המסלול עם הטבות הסוציאלי של בן הזוג הנוכחי ".

וכאשר אחד מכם מת? "כאשר בן הזוג לשעבר מת, הלקוח עשוי לקבל הטבות שאירים - 100% מהיתרון של בן הזוג לשעבר - אם הנישואין נמשכו 10 שנים, הוא לפחות 60 (50 אם נכים). אם בן הזוג מעל גיל 60 ויחתן מחדש, הוא או היא ימשיכו לגבות כבן זוג גרוש ששרד ".

טיפול לטווח ארוך

הנישואין מובנים לכל הנחה שהיא, בהנחה לא מוצהרת, שכל בן זוג יהיה שם עבור האחר בעניינים כמו טיפול ממושך. כאשר קומפקט זה נשבר מאוחר בחיים, אין תחליף קל התחייבות זו. אם השקעתם בביטוח סיעודי בעוד הנישואים שלכם עדיין בחיים, תוכלו לברך את הנולד שלכם.

ביטוח בריאות

"מנסה לקבל ביטוח בריאות כשאתה בן 60 זה לא דבר מהנה", אומר סקסטון. "אם אתה כרגע מכוסה על ידי ביטוח הבריאות של בן הזוג שלך באמצעות מדיניות המשפחה, אתה יכול להתמודד עם הפער כיסוי עד Medicare בעיטות בגיל 65. אתה יכול להמשיך את הכיסוי הקבוצתי תחת COBRA עד 36 חודשים, אבל זה יקר. או אולי כדאי לכם לשקול הפרדה משפטית במקום גירושין ".

סטיבן נ 'קול, עורך דין בפיניקס, אוהב את האפשרות: "אם אחד או שניכם יש בעיות בריאות, והם uninsurable אחרת, ייתכן שתרצה לשקול ההפרדה המשפטית אשר עלולה לאפשר לשניכם להישאר על הבריאות הנוכחית שלך פוליסת ביטוח, בעוד פירוק יבטל את האפשרות הזאת ".

האם זה שווה את זה?

הנישואין והמשפחה פסיכותרפיסטית שרון גילכרסט או'ניל קורא לזוגות לחפש חלופות לפילוג שלם של חיים ומשאבים: "הייתי מעודד זוגות מבוגרים לחפש טיפול לפני שהם מתגרשים. זוגות רבים שעבדתי איתם מצאו דרכים להתפשר ולהשיג עצמאות נוספת, או כל דבר אחר שהם זקוקים לו בשלב זה בחיים, מבלי לאבד את האדם שלעתים קרובות הוא עדיין אוהב ומאכזב ".

מבוגר, דמות, דרך, Shutterstock