כיצד לסדר את החיסכון שלך ואת מטרות ההשקעה

בשנה שעברה, Investmentmatome נערך סקר של זוגות לחפור תפקידים מגדר וכסף. בין התוצאות - אשר הראו כי תפקידים המגדר אכן חי וקיים - היה זה גוש קטן: אחד מכל חמישה משיבים דיווחו כי הם ובני זוגם אין מטרות חיסכון.

זה לא אומר שהם לא חוסכים; רק שהם לא שומרים על משהו ספציפי. אבל זה תהליך של איות את המטרות היא המפתח להגיע אליהם. אם אתה פשוט לשמור בעיוורון, אתה צפוי יותר פשיטה כי במזומן מהסיבות הלא נכונות. אתה יכול לתעדף את המטרה הלא נכונה ולבחור את הרכב הלא נכון לבית הכסף שלך.

הנה הנחיות כלליות לסדר שבו יש למקד את מאמצי החיסכון שלך.

1. התחל עם 401 שלך (k)

אם תוכנית הפרישה שלך בעבודה מגיעה עם תרומה תואמת, אתה צריך לתפוס את זה הראשון, אומר יוהנה פוקס טרנר, מתכנן פיננסי מייפילד, קנטקי. זה כסף בחינם. בדרך כלל, הסכום שאתה צריך לתרום כדי לתפוס את ההתאמה יהיה קטן למדי: ההסדר הנפוץ ביותר הוא דולר לדולר עד הראשון 6% של דחיית שכר, על פי יון יואיט, אשר מסתכם סביב 2,400 $ בשנה על 40,000 $ שכר.

2. לבנות את קרן החירום שלך

לאחר שתפסו את כל דולר ההתאמה שלך, אתה רוצה להתחיל לבנות קרן חירום. לאחר כמה מזומנים בבנק כי אתה יכול לצייר על במקרה של הוצאה בלתי צפויה - בין אם זה ביטוח deductible לאחר תאונת דרכים או תנור מים מפוצץ בבית שלך - היא הבסיס עבור שאר החיים הפיננסיים שלך, כי זה שומר אלה עלויות מ ערימת על כרטיס האשראי שלך, עולה לך ריבית. אבל אנשים רבים שואפים גבוה מדי כאן, אומר פוקס טרנר, וציין כי החוק הוא של שלושה עד שישה חודשים בשווי של עלויות עצמות חי, אשר פחות משלושה עד שישה חודשים בשווי של משכורות. מה הסיכון לחסוך יותר מדי? קרן חירום צריך להישמר בחשבון חיסכון רגיל שבו הוא נגיש, מה שאומר שאתה לא צפוי להרוויח יותר מ 1% ריבית. עודף כסף יכול להיות עובד קשה בשבילך במקום אחר.

3. מקס מחוץ לחשבונות מס יתרון

עבור אנשים רבים, האפשרות הטובה ביותר בשלב זה הוא רוט IRA. זה מאפשר לך להתחיל בבניית מאגר מס חינם של כסף מוקדם: על פי תנאי רוט, התרומות שלך נעשות לאחר מס, אבל הכסף גדל מס חינם. הטבה השנייה כאן, אומר פוקס טרנר, היא שאתה יכול לקחת את התרומות המקוריות שלך בכל עת ללא מסים או קנסות. החיסרון: יש גבול תרומה נמוך של 5,500 $ והגבלות הכנסה (מי מרוויחים יותר מ 116,000 $ אם הגשת יחיד או 183,000 $ אם הגשת יחד לא יהיה זכאי לתרום את מלוא הסכום). אם אתה לא זכאי רוט, IRA מסורתית היא תחליף טוב (הנה הסבר טוב של ההבדל בין השניים). ברגע שיש לך maxed החוצה IRA שלך, לחזור שלך 401 (k) עד שתגיע למגבלה שם, אשר $ 18,000 בשנת 2015. לעזרה בבחירת Roth או IRA המסורתית, לבדוק את האתר האהוב שלנו IRA ספקי.

4. התחל לתכנן את המכללה

זו שאלה נפוצה מההורים: שמור למכללה או לפרישה ראשונה? התשובה היא פרישה, כי הילדים שלך יכולים לקבל סיוע כספי עבור המכללה. אף אחד לא הולך לעזור לממן את הפרישה שלך. כאשר אתה מוכן להתחיל לשמור על המכללה, חשבון 529 הוא כלי טוב שבו לעשות את זה. התרומות שלך אינן מוכרות לצורכי מס, אבל הפצות למכללה הן ללא תשלום. המלכוד הוא שאם הכסף לא משמש הוצאות חינוך - כי, למשל, הילד שלך מחליט ללמוד על העבודה בתור שף - אתה תשלם מסים ועונש של 10% על הרווחים. לכן כמה יועצים, כמו פוקס טרנר, ממליצים להשתמש ROT IRA כאמור לעיל כמו רב מטלה, כי זה מאפשר הפצות עבור הוצאות חינוך מוסמך.

5. שמור על מטרות אחרות

פרישה ומכללה נדון לעתים קרובות מטרות פיננסיות, אבל הם לא היחידים. אולי כדאי לשמור לחתונה, מקדמה על הבית, או אפילו חופשת הקיץ בשנה הבאה. מטרות אלה צריך להיות מפוזרים יחד עם הנ"ל לפי הצורך, על פי אופק הזמן. "ככל שהמטרה ארוכה יותר, כך היא יכולה להרשות לעצמה לחכות עד שתפנו את תשומת הלב שלכם אליה", אומרת פטרישיה ג'נרון, מתכננת פיננסית באוקלנד. (יוצא מכלל זה: שמירה על פרישה ב 401 שלך (k), כי אם אתה לא לתפוס את ההתאמה, אתה נותן את הכסף בחינם.) איפה אתה צריך לשים את הכסף הזה תלוי גם את מסגרת הזמן. הכסף שאתה צריך בתוך חמש שנים או פחות לא צריך להיות בשוק, אבל עבור ציר זמן מעבר לכך, אתה יכול להסתכל על חשבון מס עם ברוקר מקוון או robo-advvisor.

עוד מ Investmentmatome:

• כיצד ספק ה- IRA שלך מדורגת בין הטובים ביותר?
• קרב בוטים: הערכת רובו, יועצים
• האם אתה מקבל את רוב חשבון החיסכון שלך?

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @arioshea .

תמונה באמצעות iStock.