פורוורד ליין: מנכ"ל קרייג קולמן מדבר עסקים קטנים הלוואות

נוסדה בשנת 2003, פורוורדלין הושק כמלווה הסוחר הראשון בארצות הברית. היא מספקת לבעלי עסקים קטנים חלופות להלוואות לעסקים קטנים מסורתיים, עם הלוואות סוחרים ומקדמות במזומן לסוחרים הנעים בין 5,000 ל -2 מיליון דולר, ותנאי פירעון של שישה, תשעה, 12 ו -15 חודשים, לפי החברה.

Investmentmatome ראיין מנכ"ל ForwardLine קרייג קולמן כדי לקבל מושג טוב יותר על איך העסק עובד, ההבדל במוצרי ההלוואה שהיא מציעה, איך החברה עושה את החלטות ההלוואות שלה טיפים לבעלי עסקים מחפשים מימון.

Investmentmatome: מה זה ForwardLine ומדוע זה התחיל?

קולמן: ForwardLine הוא המלווה החוץ בנקאי לעסקים רחוב ראשי ארצית. בשנת 2003, השותף שלי ואני היה מתן הלוואות לטווח קצר לעסקים גדולים יותר בדרום קליפורניה כאשר הבנו שיש צורך עצום unmet ב- Main Street עבור הלוואות עסקיות קטנות.

הבנקים לעתים קרובות לא להלוות עסקים רחוב ראשי, כי צרכי האשראי שלהם הם קטנים מדי כדי רווחית שירות אלה עסקים בדרך כלל אין בטחונות - אין חשבונות חייבים, ציוד מושכר המלאי הוא לא מאוד סחיר, כלומר זה לא ניתן לחסל בתוך עיקול.

עם זאת, עסקים רבים ברחוב הראשי הם יציבים ומוצלחים, ולכן הבנו חייב להיות דרך להשאיל להם בהצלחה. לכן פיתחנו ניתוח חיתום שמדד את יציבותו של העסק, ולא את שווי נכסיו, בין היתר על ידי ניתוח מכירות כרטיסי האשראי ההיסטוריים. לאחר מכן, אנו מינוף הטכנולוגיה, כך שנוכל להיות יעיל במיוחד בהנפקת הלוואות דולר קטן ואנחנו מובנים את תהליך החזר תשלום, כך שאנחנו נפרעו על ידי ניכוי ישירות אחוז קבוע של המכירות העסקיות היומי של העסק. קראנו זה מוצר אשראי "הלוואה סוחר" ו במקור בשם העסק שלנו "סוחר האוצר החברה".

הלקוח הראשון שלנו היה סלון שיער בקומת הקרקע של בניין המשרדים שלנו, שם חתכתי את שערי. בעל הסלון ביקש להוסיף שני כיסאות לסלון שלו ולהתרחב לסוויטה הסמוכה. עשינו הלוואה לסלון בדצמבר 2003, ולדעתנו, זו היתה ההלוואה הסוחר הראשון שנעשה אי פעם בארצות הברית.

מאז, סיפקנו למעלה מ -10,000 הלוואות לעסקים ברחוב הראשי ברחבי הארץ, המייצגים מאות מיליוני דולרים.

מה הם מוצרי ההלוואה המוצעים?

ForwardLine מציעה הלוואות סוחר התקדמות במזומן סוחר בכל 50 מדינות. על מנת להעפיל הלוואה באמצעות ForwardLine, עסק חייב לפעול לפחות שנה אחת יש לפחות 150,000 $ בהכנסות שנתיות.

כמה מהר הוא יישום תהליך מימון?

אנו מציעים אישור באותו יום ואת המימון הבא יום עסקים.

מהי הלוואה סוחר?

הלוואה סוחר היא הלוואה לטווח קצר לעסק קטן, בדרך כלל עסק קמעונאי. זה מוחתם בחלקו על ידי המכירות של העסק, לעתים קרובות התמקדות מכירות כרטיס האשראי, שכן הם אימות ביותר. וכן הלוואה סוחר ניתן לאסוף גם כאחוז הסוחר של כרטיס האשראי ההתנחלות, או כמו קבוע דולר, יומי קבוע מסלקה (ACH) חיוב מתוך חשבון הבנק של הסוחר.

איך זה שונה מראש במזומן סוחר?

מראש הוא דומה מאוד, אלא הוא רכישה nonurs של המכירות של סוחר בעתיד. אז מה שאתה בעצם אומר הוא, אני אשלם לך היום, נניח $ 10,000, עבור $ 13,000 של המכירות העתידיות שלך. ומה אני אעשה הוא לשים backback על העתיד שלך כרטיס אשראי המכירות להתחיל לאסוף את $ 13,000, מתוך היומית שלך כרטיס אשראי ההתנחלויות.

ההבדל העיקרי הוא משפטי במהותו, כי זה nonrecourse. אם זה עסק קטן היו לצאת לעסק, את חברת הכספים אין זכות חזרה נגד העסק או הבעלים, כי הם בעצם לוקח את ההימור כי אלה המכירות בעתיד תתממש. אם הם עושים, נהדר, ואם הם לא, חברת הכספים צריך לכתוב את זה.

מה זה אומר בדיוק?

זה בעצם מסתכם, עם הלוואה סוחר יש חובה מוחלטת לפרוע, ועם מראש במזומן סוחר, אין חובה מוחלטת - פירעון יוצא אלה מכירות עתידיות, אם וכאשר המכירות האלה להתממש. זוהי סיבה נוספת מדוע מראש במזומן סוחר אין מונח קבוע - כי המכירות יכול להתממש על לוח הזמנים, לפני לוח הזמנים או מאחורי לוח הזמנים.

וכן מראש במזומן סוחר צריך להיות נפרעו כאחוז ממכירת כרטיסי אשראי - זה לא יכול להיות נפרעו כמו דולר קבוע, ACH חיוב כי ללא הגישה אחוז איבדת את הקשר בין החזר לבין המכירות בפועל בעתיד.

אם העסק נכשל להחזיר הלוואה סוחר אנו מנסים להגיע להסכם חלופי. אם זה נכשל, אנו יוזמים תהליך איסוף מסורתי.

איזה סוג של עסק יהיה מתאים יותר עבור כל מוצר?

אני באמת לא חושב שיש הבדל מנקודת המבט של הלקוח, למעט זה nonrecourse.ואתה יכול להסתכל על זה ולומר, טוב, אם הלקוח מרגיש פחות בטוח הלקוחות שלהם "לקוחות פוטנציאליים, הם צריכים לבחור מראש.

אבל הדרך חברה פיננסית מחתירה, הם מחפשים כדי לקבוע אם או לא העסק הזה יש את הסבירות של הצלחה. הם מסתכלים על הסיכויים של העסק. רוב הסיכויים, אם אתה לא מרגיש בטוח לגבי הסיכויים של העסק, לא היית עובר את החיתום. אז באמת אין הבחנה גדולה מנקודת המבט של הלקוח.

איך פורוורדלין שונה ממלווים מקוונים אחרים?

כמו החברה הראשונה מאוד לספק הלוואות אלה לעסקים קטנים, אנחנו באופן עקבי הוביל את הדרך במונחים של חדשנות. היינו הראשונים להציע 12 ו -18 חודשים תנאי על הלוואות סוחר, הראשון להציע הנחות המוקדמות השכר ואת הראשון להלוואה לעסקים קמעונאיים מקוונים. אבל הכי חשוב, אנחנו ידועים כמו להציע את התמחור הטוב ביותר בתעשייה, עם שיעורי החל מ 11.99%.

אנחנו יכולים לעשות זאת בעיקר על ידי ביצוע אסטרטגיה ישירה, ולא להסתמך על מתווכים. אנחנו עושים הרבה פרסום מקוון או לא מקוון, ישירות ללקוח הסופי שלנו - את העסק הקטן. אז אלה אנשים שמגיבים על המודעות הן גם הולך באופן מקוון כדי ForwardLine או שהם קוראים ל Forwardline שבו הם מדברים עם עובד. וכך, מה המפתח יש לנו שליטה על חוויית הלקוח. אז זה מס '1 - אנחנו מעסיקים את האנשים שאנחנו הרכבת ואת לפקח.

האם 11.99% מייצגים את שיעור שיעור שנתי (אפריל) של ההלוואה?

אז זה תשלום קבוע בתשלום. בואו נשתמש במוצר ההלוואות שלנו ל -12 חודשים כדוגמה. על ההלוואה של 12 חודשים, את דמי קבועה עומד להיות 12.99%, כלומר אם הלקוח היה ללוות 10,000 $, הם הולכים לפרוע $ 11,299, או 1,299 $ בריבית.

אז הנקודה היא, שהם הולכים לשלם ריבית 1,299 $, לכן אנחנו מדברים על תשלום קבוע. אבל אם אתה אפר כי, מה אתה מסתכל על זה, איזון זה משולם למטה במהלך אותם 12 חודשים, כך בערך בחודש השישי סימן, אתה על כמחצית מהאיזון. אז בערך מה שאתה יכול לעשות זה לקחת את זה 12.99% ו להכפיל את זה כדי לקבל את אפריל.

אני אומר שהם [אפר ואת תשלום קבוע] הן נקודות משמעותיות של מדידה. אבל אני חושב בעלי עסקים קטנים עשויים להתבלבל לחשוב כי אפר 26% אומר כי על הלוואה $ 10,000, הם הולכים להחזיר 2,600 $ בריבית. וכאן אנחנו רוצים שהם יבינו, $ 1,299 זה מה שהם הולכים לשלם כאן.

והסיבה שאנחנו לא הולכים עם אפר קפדנית היא כל כך הרבה לווים שלנו לבחור לפרוע עם אחוז המכירות שלהם, אז זה לא פירעון קו ישר - יש כמה חודשים שבהם הם משלמים יותר וכמה חודשים שבהם הם משלמים פחות. אז אתה יכול לשער את אפריל, אבל אתה לא יכול לספק את הדמות המדויקת כי זה לא קו ישר החזר.

חשוב להכיר בכך הלוואות קטנות יותר כמו גם הלוואות לטווח קצר נוטים להיות APRs גבוה יותר כי יש עלויות העסקה המינימום שמקורם כל הלוואה כי יש לתמחר לתוך החזר תשלום, ללא קשר לגודל ההלוואה או כמה זמן זה יוצא מן הכלל.

[הערה: הלוואות ForwardLine גם יש דמי עיבוד נוספים של בין 275 $ ו 550 $; אין עמלות אחרות, לפי קולמן.

אילו סוגים של עסקים בדרך כלל להשתמש המימון שלך (לפי גודל התעשייה, וכו ')?

ניתן לחלק את הלקוחות שלנו לקטגוריות הבאות:

• עסקים קלאסיים רחוב ראשי: מסעדות, מספרות, תיקון אוטומטי של חנויות, ניקוי יבש, וכו '
• זיכיונות (מסעדות וקמעונאים אחרים)
• מקצוענים: רופאים, רופאי שיניים, וטרינרים, חברי HVAC, חשמלאים ועוד.
• עסקים מקוונים קטנים (וירטואלי רחוב ראשי)

לווים שלנו, בממוצע, בין שישה ל -12 עובדים וליצור סביב 1 מיליון דולר במכירות השנתיות. הזמן הממוצע בעסקים הוא כ -12 שנים, אם כי אנחנו רק דורשים שנה אחת כזמן מינימלי בעסקים.

האם יש סוגים של עסקים שאינם מתאימים טוב עבור המוצרים שלך?

הייתי אומר רוב העסקים הסיטונאי הם לא בכושר כי המכירות שלהם יכול להיות יותר גושי יותר מרוכז. אבל אני חושב שהתשובה העיקרית שלי היא שאם העסק יכול לקבל את הכסף שהוא צריך, בתוך מסגרת הזמן שהוא צריך את זה, ולמצוא אותו בקצב נמוך יותר מאשר Forwardline, אז בכל האמצעים, הם צריכים להמשיך את המסלול.

אבל אני חושב שרוב העסקים לא יכולים. הבנקים אינם ההלוואות בדרך כלל ברחוב הראשי, ואפילו עבור אותם עסקים שיכולים, הם כנראה לא יכולים לעשות את זה בתוך פרק זמן קצר מספיק כדי לנצל את ההזדמנות שלהם. אז עוד שימוש גדול של ההלוואה שלנו ואת השימוש הנפוץ של ההלוואה שלנו היא להיות כי גשר ההלוואה, שם הם ללוות מאיתנו לקבל את הכסף בתוך שני ימי עסקים ללכוד את ההזדמנות העסקית, ולאחר מכן אם וכאשר הם מקבלים אישור עבור הלוואה בנקאית, הם יכולים למחזר עם ההלוואה הבנקאית.

אתה יכול להגיד לי איך החברה עושה את החלטות ההלוואות שלה? כיצד עסקים זכאים להלוואות?

אנו מיישמים את נתוני המדע באופן שוטף על הנתונים האמפיריים שאספנו במהלך 10 השנים האחרונות כדי להניע את אלגוריתם האשראי הקנייני שלנו, אשר מודד את יציבות העסק ומספק החלטת אשראי מיידית על ידי משיכה וניתוח של נתוני האשראי המקוונים הזמינים את העסק של המבקש ואת בעל העסק, כמו גם רשומות רשומות ציבוריות.

אחת הסיבות הבנקים לא להשאיל לעסקים רחוב ראשי, הוא עסקים אלה בדרך כלל אין בטחונות הלוואה עסקית. אין להם חשבונות חייבים; כל ציוד יש להם מושכר, ולכן אין בטחונות, וזה מאוד חשוב עבור בנק. אז כאשר הסתכלנו על בעיה זו מדוע המלווים המסורתיים לא יכול להלוות לרחוב הראשי, החלטנו לעצמנו כי חייב להיות דרך בהצלחה להשאיל לרחוב הראשי. אז אמרנו, אולי אין להם בטחונות או נכסים, כשלעצמם, אבל הם כבר הרבה זמן, הם עסקים יציבים, הם עסקים מצליחים.

אז אמרנו, חייבת להיות דרך למדוד את היציבות של העסק הזה, ואנחנו בעצם יצר אלגוריתם אשראי שעושה בדיוק את זה. וזה נעשה חכם מדי שנה על ידי מינוף ההיסטוריה האמפירית שפיתחנו. מה זה עושה, זה הולך לתוך הנתונים אשראי עסקי, נתוני האשראי האישי ואת הנתונים הרשומות הציבור - אז זה כל הנתונים הזמינים באינטרנט אנחנו יכולים לקבל כאשר מישהו מספק מספר הביטוח הלאומי שלהם ואת מזהה המס על העסק. זה הולך לתוך הנתונים ולחפש אותות שמצאנו להיות מנבא של יציבות, ואת האותות מצאנו להיות מנבא של חוסר יציבות או מתח. וכל זה מסתכם בציון. ועל בסיס זה, אנו יכולים לאשר או לדחות את המבקש.

אילו גורמים חשובים יותר מאחרים?

אנחנו מסתכלים עמוק לתוך היסטוריית האשראי, כך הרבה מעבר ציונים האשראי. אבל לקחת דו"ח אשראי של אדם למשל - זה לא אומר שום דבר על ההכנסה שלך. אבל יש לך דברים כמו, כמה חשבונות היו פתוחים, האם הם היו שוטפים וכן הלאה. אז מה שאנחנו מחפשים הן את העסק ואת בעל העסק הוא סימנים המעידים על כך יש מתח כלכלי קורה, ולכן חוסר יציבות פוטנציאלית בעסק.

אנחנו לא מסתכלים על תזרים המזומנים שלהם, ואחת הסיבות לכך היא שקשה לאמת. אנו נבחן את המכירות הכולל שלהם כדי לראות כמה הם יכולים להעפיל במונחים של סכום ההלוואה, אבל לא בין אם הם זכאים עבור ההלוואה - זה ניתוח אחר, זה ניתוח האשראי שלנו ואיפה הציון הקנייני שלנו מגיע.

איזו עצה היית נותן בעל עסק קטן מחפש מימון?

עצה אחת היא באמת להבין את העלות של כל הלוואה אתה מסתכל, את העלויות ואת דמי. קח את הזמן כדי לנסות לכמת כיצד הלוואה זו תועיל העסק הזה. אז עכשיו יש להם מספר על הצד לטובת להשוות את המספר בצד העלות.

במונחים של לזרז את התהליך, באמת זה בעצם יישום קצר ואתה מספק את החודשים האחרונים של הבנק או כרטיס אשראי הצהרות. אז שיש את החומר מוכן ללכת מזרז את התהליך. אבל במקרה שלנו, אנחנו יכולים לזוז מהר או איטי ככל שהם רוצים.

זכור כי הלוואה עסקית תמיד צריך לעזוב את העסק שלך בנסיבות טובות יותר מאשר לפני שלקחת מימון.

האם יש עוד משהו שתרצה להוסיף?

אמריקה של 28 מיליון עסקים קטנים הם חשובים מאוד לכלכלת ארה"ב, המעסיקים כמעט מחצית מכוח העבודה הפרטי. כאשר עסקים אלה לא יכולים לקבל את המימון שהם זקוקים לו, יש לה השפעה מצטברת מסיבית של צמיחה כלכלית אבוד, אובדן מקומות עבודה והפסדים מסים, אז אנחנו מאוד גאים להיות משחק תפקיד מתמשך לענות על צורך זה.

Updated 29 מרס 2017: תנאי Forwardline השתנו מאז פרסום מאמר זה משקף עכשיו את התנאים האלה. החברה מציעה הלוואות בכל 50 המדינות בארה"ב, דורשת מינימום של 150,000 $ הכנסה שנתית כדי להעפיל, ומציע הלוואות לעסקים עם נמוך או ללא כרטיס אשראי המכירות. הריבית הנמוכה ביותר שלה היא 11.99%, והחברה יכולה כעת לקבל לווים מאושרים וממומנים בתוך אותו יום עסקים.

סטיב ניקסטרו הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @StevenNicastro.