תכנון פרישה? זוגות,
ª
תוכן עניינים:
הבדל גיל במערכת היחסים שלך לא רק אומר להקות האהובים עליך הם מעשורים שונים.
כאשר אתה מתקרב פרישה יחד, כי פער גיל הופך גורם בהחלטות על כאשר אתה לפרוש וכאשר אתה לוקח ביטוח לאומי, וכן בתכנון כמה כסף אתה צריך לשמור ואיך זה צריך להיות מושקע.
פער יכול למתוח את שנות הפרישה שלך
במיוחד אם השותף הצעיר הוא אישה, הבדל גיל יכול אומר שאתה צריך את הכסף שלך כדי להימשך זמן רב יותר. נשים לגבור על גברים בממוצע, אשר מוסיף שנים נוספות לפרישה.
כזוג, אופק הזמן הפרישה שלך צריך להיות מחושב מתוך תוחלת החיים הארוכה של שניכם, אומר Kathleen הייסטינגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם FBB הון שותפים בבתזדה, מרילנד.
על פי מחשבון תוחלת החיים של הביטוח הלאומי, אישה בת 45 ומגיעה לגיל פרישה מלא בגיל 67 יכולה לצפות לחיות עוד 21 שנים, עד גיל 88. גבר בן 50 שחי כיום ל -67 צפוי לחיות עוד 18 שנים, עד גיל 85.
אבל כמו זוג, הם עשויים להזדקק כדי לצייר על החיסכון שלהם לפרישה מ הוא פונה 67 עד הפעם היא פונה 88, תקופה ארוכה משמעותית של 26 שנים - ומתכננים פיננסיים רבים יוסיף כמה שנים כי הקרנה כמו ביטוח נוסף.
תוכנית השותף הצעיר
על מנת לתכנן את השנים הנוספות האלה בגיל הפרישה, זוגות מעורבים צריכים לחסוך יותר, לעבוד זמן רב יותר ולהשקיע עם עין לעבר תוחלת החיים ארוכה יותר במערכת היחסים, אומר דייוויד האנטר, מתכנן פיננסי מוסמך עם Horizons Wealth Management באשוויל, צפון קרוליינה.
"ככל שמישהו מבוגר יותר, כך הם נוטים להיות שמרניים יותר, "אומר האנטר. "אבל כאשר אתה בא על זה משני גילאים שונים, אם אדם מבוגר יכול לסבול את התנודתיות, אתה כנראה צריך להשקיע עם האופק הזמן של האדם הצעיר בראש. אתה מנסה להכין את הנכסים שלך כדי להיות בסביבה עבור אותו אדם השני."
זוגות נוטים לרצות לפרוש יחד, אשר יכול לפתות שותף צעיר יותר כדי לפרוש מוקדם כדי להתאים את תוכניות הפרישה של השותף המבוגר.
אבל זה עושה יכול לגרום כמה הפיננסי גורר על בני הזוג, אומר הייסטינגס. גמלאי מוקדם יכול בסופו של דבר עם ציר זמן מקוצר של ביטוח לאומי תרומות, וכן להחמיץ על שנים של תרומות ל 401 (k) או תוכנית אחרת פרישה במקום העבודה.
"מישהו צריך להקריב כדי לפצות על אובדן ההכנסה, ואתה גם עושה את זה על ידי עובד יותר או שמירת יותר", אומר הייסטינגס.
אם פרישה בעת ובעונה אחת חשובה לך, שקול אם בן הזוג המבוגר יכול לעבוד זמן רב יותר כדי לפגוש את הצעיר יותר בגיל הפרישה המלא שלו, או להשתמש במחשבון פרישה כדי להבין כמה יותר תצטרך לשמור ל להכיל את אלה שנים נוספות של הפצות ולא תרומות.
למתוח את המשאבים שלך
הקצאת ההשקעות שלך עם השותף הצעיר בראש פירושו לנקוט גישה אגרסיבית יותר, אשר אמור לאפשר את הכסף שלך להמשיך לגדול לאחרונה. אבל הפצות נדרשות מחשבונות פרישה נדחים מס - כמו 401 (k) מסורתיות ו- IRAs - החל מגיל 70. (הכללים רוט IRA לא קוראים חלוקות נדרש.)
אם אתה נשוי, הבדל הגיל שלך משתרע על פני יותר מ -10 שנים, ואת בן הזוג הצעיר הוא המוטב היחיד, כמות ההפצה המינימלית הנדרשת יחושב באמצעות IRS "המשותף החיים תוחלת הישרדות אחרונה טבלה. זה מאפשר בעל החשבון לצייר פחות ממה שהוא או אם היה משתמש בטבלה לחישוב RMD רגיל. זה יכול להשאיר יותר של הכסף שלך לגדול מס דחוי, בהנחה שאתה רוצה או צריך לצייר רק את המינימום הנדרש.
אתה צריך גם לשקול איך לעשות את רוב מקורות הכנסה אחרים. אם בן הזוג המבוגר יותר יכול לדחות את הטענה של הביטוח הלאומי עד גיל 70, למשל, אותו אדם יהיה למקסם את ההטבה החודשית שלו, כמו גם הטבות הניצולים עבור בן הזוג הצעיר. בחירות פנסיה ניתן להגדיר הטבות משותפות ניצול, אשר יאפשר לבן הזוג לשרוד להמשיך לקבל הטבות לאחר הבעלים הפנסיוני מת.
כל זה דורש תכנון, כך עם כל הדברים פרישה, קודם לכן אתה מקבל מפת דרכים במקום, טוב יותר, אומר הייסטינגס. "אנשים בדרך כלל לא חושבים על זה עד שיהיה מאוחר מדי".
אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
