כיצד להגן על עצמך מפני עליית שיעורי משכנתא <

כולם מבינים ריבית גבוהה יותר על משכנתא פירושו תשלם יותר כסף לאורך זמן כדי הבעלים של הבית שלך. אבל מעטים מבינים עד כמה גדול הבדל קטן שינויים בשיעור המשכנתא שלך יכול מתכוון. אז אם אתה שוקל לקנות או למימון מחדש של הבית, תשומת לב למאמר זה יכול לעזור לך לחסוך עשרות אלפי דולרים.

ריבית נמוכה לעשות רכישה ביתית יותר אטרקטיבי

עבור רוב, קניית בית היא הגדולה ביותר לרכוש שהם יעשו בחיים. זה לא מפתיע, אם כן, כי כ 70% מהבתים בארה"ב לשאת משכנתא כדי להפוך את הקנייה הביתה קל יותר לתקציב. על פי הבנק הפדראלי של קנזס סיטי, יתרת המשכנתא הממוצעת היא מעל 181,000 $.

עם הלהט של עליית מחירי הדיור בעשור האחרון, מאזן זה גדל באופן דרמטי כאשר אנשים מיהרו לרכוש בתים יקרים יותר. אבל יש דלק מאחורי זה אש - ריבית נמוכה.

אתה רואה, בשנים האחרונות היו תקופה של שיעורי נמוך באופן חריג. אבל הדאגה עכשיו היא כי שיעורי המשכנתא אין לאן ללכת אבל למעלה. הפדרל ריזרב קיצץ את הריבית הפדראלית לאפס וריבית רכשה ניירות ערך מגובי משכנתאות כדי לסייע בהפחתת שיעורי המשכנתאות ולהחזיר את שוק הדיור בשפל.

אבל עם ההתאוששות שהחלה להשתלט, הקונצנזוס הוא שהפדרל ריזרב למשוך בחזרה תמיכה יקר חסרת תקדים שלה. לכל הפחות, הפדרל ריזרב לא יפחית את שיעור הריבית (אשר משפיע על שיעורי ריבית אחרים) מתחת לאפס.

וזה אומר ששיעורי המשכנתאות צפויים לעלות בחודשים הקרובים.

The Big Cost of שינויים קטנים

אז מה זה אומר לך? אם יש לך נעול את שיעור המשכנתא באמצעות הלוואה "קבועה", זה לא אומר שום דבר - הריבית שלך ותשלומים יישאר זהה. עם זאת, אם אתה מחפש לקנות בית, שיעור המשכנתא שלך משתנה, או שאתה מחפש למחזר, שיעורי עולה יכול להיות עלויות של עשרות אלפי דולרים.

כדי לשמור על פשטות, בואו נסתכל בדוגמה באמצעות משכנתא עם יתרת הקרן של 100,000 $ (הרבה מתחת לממוצע הארצי). אם אתה נעול בסכום זה עם משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה בשיעור 5% הנוכחי, היית עושה טוב לפי הסטנדרטים ההיסטוריים.

התשלומים החודשיים שלך יהיה כ 537 $. אבל גם במחיר נמוך זה, היית משלם יותר מ 93,000 $ עניין על החיים של ההלוואה!

[לחץ כאן כדי להשתמש מחשבון המשכנתא שלנו כדי לחשב את הקרן ואת הריבית תשלום על משכנתא בריבית קבועה.]

אבל מה אם הריבית תעלה, אפילו קצת? תגיד ההלוואה שלך היה בדיוק אותו דבר, אלא שזה היה ב 6% ריבית (עדיין שיעור טוב לפי הסטנדרטים ההיסטוריים). במקרה זה, התשלום החודשי עולה ל 600 $, בעוד הריבית ששולמה על החיים של ההלוואה עולה ל 116,000 $. במילים אחרות, עלייה קטנה זו בשיעור המשכנתא בסופו של דבר עולה כמעט $ 23,000 תוספת ריבית.

כמובן, הבדל זה הופך אפילו דרמטי יותר כמו להגדיל את המספרים. קח הלוואה של 30 שנה של המשכנתא הלאומית המשכנתא מאוזנת - $ 181,000 - ב 5%.

כאן היו לך תשלומים חודשיים של 972 $ ולשלם 169,000 $ ריבית על החיים של ההלוואה. אותה עלייה לשיעור ריבית של 6% תוביל לעלייה בתשלומים החודשיים ל -1,085 דולר - גידול של יותר מ -100 דולר לחודש. בינתיים, הריבית המשולמת על חיי ההלוואה עולה ל 210,000 $ מדהים, דמות של 41,000 $ יותר מאשר עם הלוואה של 5% - מספיק כדי לקנות מכונית יוקרה יחד עם הבית שלך.

אין לדעת היכן משכנתא שיעורי יהיה בחודשים ובשנים הקרובים. עם זאת, בהתחשב בעובדה כי המאמץ חסר תקדים של ממשלת ארה"ב לשמור על שיעורי נמוך חייב להסתיים, הקונצנזוס הוא כי שיעורי יעלו בעתיד.

אז אם אתה מסתכל לקנות בית או למחזר משכנתא, ייתכן רוצה לנצל את שיעורי נמוך של היום. ואם לא? אתה תמיד יכול לחסוך יותר עבור מקדמה - ובכך להקטין את כמות המשכנתא שלך מקזז את ההשפעות של שיעורי עולה.[אם אתה מוכן לקנות בית, השתמש מחשבון המשכנתא שלנו כדי לראות מה את התשלום החודשי ואת תשלום הריבית יהיה. [