צרכנים נוהרים לאינדקס ביטוח חיים אוניברסלי, אבל היועצים ממליצים זהירות

ישנם סוגים רבים כל כך של ביטוח חיים לבחירה, זה יכול להיות קשה לשמור את כולם ישר. סוגים מסוימים אפילו יש subvarieties.

ביטוח החיים האוניברסלי המצוין נמשך על פני גל של פופולריות במשך מספר שנים והוא היה המגזר הצומח במהירות הרבה ביותר בשוק ביטוח החיים הפרטי בשנת 2014, המהווה 52% מפרמיות החיים האוניברסליות ששולמו ו -20% מסך כל פרמיות ביטוח החיים הפרטניות ששולמו, על פי מחקר ביטוח חיים ארגון LIMRA.

ביטוח חיים צמוד הוא מסובך, ועל רוב האנשים, ביטוח חיים לטווח ארוך הוא מתאים יותר. אבל אם אתה שוקל חיים באינדקס, הנה כמה דברים שכדאי לזכור.

טוויסט על החיים האוניברסליים המסורתיים

בדומה למוצרי ביטוח חיים קבועים אחרים, ביטוח החיים האוניברסלי הצמוד למדד מורכב מתועלת מוות ומן ערך מזומן. הפער בין חיי המדד לבין פוליסות אחרות הוא באופן שבו הצמיחה מיוחסת לערך המזומן. חברות ביטוח החיים משתמשות בדרך כלל בחישובים קנייניים משלהן כדי להחליט על תוספות ערך מזומנים, אך עם מדיניות צמודה, הצרכנים יכולים לבחור להוסיף צמיחה לערך המזומן שלהם בהתבסס על הביצועים של אינדקס, כמו מרוכזת נאסד"ק או S & P 500. אם המדד עולה, ערך המזומנים שלך יהיה, גם - עד לנקודה.

החזרים צפויים יותר

"לדעתי, ביטוח חיים אוניברסלי צמוד הוא המוצר הטוב ביותר ביטוח חיים בשוק", אומר גיא בייקר של Wealth Team Solutions ב Irvine, קליפורניה. זה גמיש, "נותן את ההסתברות הגבוהה ביותר של התשואה לטווח ארוך משמעותי על ההשקעה", הוא מוסיף.

עבור אנשים רבים, את השקיפות היחסית של ביטוח חיים צמוד הוא עוד נקודת מכירה ענקית. ההחזרות שלך אינן מובטחות בשום אופן, אך קל יותר להבין כיצד הן נקבעות.

ביטוח חיים צמוד מדד מציע גם "קומה עבור ערך המזומנים", על פי כריס חן של Insight Financial Strategists ב Waltham, מסצ 'וסטס. זהו יתרון עבור אלה שהם ביישן בשוק: גם אם המדד שאתה עוקב אחריו הוא 10% לשנה מסוימת, הערך הכספי שלך לא צריך לרדת ואף עשוי להגדיל מעט, בהתאם למדיניות שלך.

הביצועים עשויים לקצר תחזיות

עם זאת, ביטוח חיים צמוד לא נמצא ללא מחלוקת, ואנשי מקצוע רבים מציעים להתרחק.

השם "ביטוח חיים צמוד למדד" עשוי להעלות תמונות של תשואות כמו מניות, אבל זה לא מה שתקבל, להזהיר כמה יועצים. "איורים של חברת הביטוח של ביטוח חיים אוניברסלי צמוד נראים מאוד אופטימיים", אומר צ'ן.

כי הערך הכספי שלך אינו מושקע באמת בשוק המניות, את הרווחים שאתה מקבל כמעט לעולם לא שווה ביצועים בשוק. ואם השוק יש שנה טובה במיוחד, כמוסות הצמיחה בדרך כלל למנוע ממך לקבל את מלוא היקף הרווחים. עלויות גבוהות יכול גם לאכול לתוך שלך חוזר, אומר חן.

ואם אתה מחליט ללכת קדימה עם מדיניות צמודה, "חשוב לבדוק מדי שנה את האיור [של מחזירה] אשר שימשו בנושא עם התוצאות בפועל", אומר בייקר.

מדינת ניו יורק הרגולטור השיקה חקירה המוצר בשנה שעברה כדי לקבוע אם נשאים מציעים התחזיות אופטימיות יתר על המידה של הביצועים שלהם, על פי וול סטריט ג 'ורנל.

חיים לטווח הטוב ביותר עבור רוב הצרכנים

ביטוח חיים אוניברסלי צמוד לא יכול לספק את התשואות שאתה מצפה, אבל יש לה כמה יתרונות, וזה טוב עבור כמה צרכנים - במיוחד אלה שיש להם צורך בביטוח חיים קבוע.

"לדעתי, בגלל ביטוח החיים האוניברסלי החיים הוא ביסודו של פוליסת ביטוח, זה עובד הכי טוב כמו אלטרנטיבה קצת פחות עלות לכל החיים ביטוח", אומר חן. אם אתה מעוניין חיים באינדקס או צורה אחרת של ביטוח חיים קבוע, אתה צריך לבדוק עם יועץ פיננסי מוסמך.

עבור רוב האנשים, חן עדיין ממליץ על עקרונות בסיסיים: "עבור אנשים הזקוקים לכיסוי ביטוחי, טווח החיים הוא כלי הרבה יותר חסכוני", הוא אומר.

אליס הולברוק הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @aliceInvestmentmatome .

תמונה באמצעות iStock.