משכנתא Refinance סוף סוף אפשרי עבור מיליוני

סביר להניח שמשהו גדל בשקט בבית שלך: שווי השוק שלה.

אם אתה אחד ממיליוני האמריקנים שקנו בית בשנים האחרונות, ייתכן שאתה מעולם לא היה הון עצמי לפני. לאחר הון שלילי או להיות "מתחת למים" - בשל יותר על המשכנתא שלך הביתה שווה - כבר נפוץ מאז התרסקות הדיור של 2008.

אבל בשנתיים וחצי האחרונות, מספר בעלי הבתים מתחת למים ירד ביותר מ -7.5 מיליון דולר, על פי חברת CoreLogic, חברת מחקר בתחום הנדל"ן. זה אומר שזה שיפור של 64% מאז תחילת 2012.

זה יכול להיות שזה זמן טוב למחזר, וכי יש לך אפשרויות רבות יותר מאשר היה לך כבר שנים.

השווה משכנתא Refinance חליפין

שלילי הון מלכודות בעלי בתים, מאט את שוקי הדיור

בשלב הגרוע ביותר של התרסקות הדיור, יותר מרבע מבעלי הבתים היו מתחת למים. ההון השלילי לא משפיע רק על בעלי בתים, אלא גם מחניק שווקים מקומיים הנדל"ן.

מחקר Zillow של שווקים עם שיעורי הון שליליים גבוהים נמצא כי פחות בתים היו למכירה. הבעלים פשוט לא יכלו להרשות לעצמם לשים את בתיהם בשוק וסובלים הפסד. ההשפעה היתה הגבוהה ביותר על בתים במחיר נמוך - דיור ברמת הכניסה כל כך מבוקש על ידי לראשונה homebuyers. ובערים עם שיעור גבוה של בעלות שלילית, בתים בדרך כלל לקח יותר זמן למכור, על פי Zillow.

אבל המבול של בעלי בתים מתחת למים מתחיל לשקוע.

למה פחות בעלי בתים מתחת למים

חלק מן הירידה היא תוצאה של foreclosures המלווה ומכירות קצר (מכירת בית עבור פחות ממה שחייב). יחד עם זאת, היו יותר מ -6 מיליון מכירות קצרות ו foreclosures הושלמה במהלך שש השנים האחרונות, על פי CoreLogic.

כמו כן, בעלי בתים רבים יש reworked ההלוואות שלהם כדי למנוע עיקולים, מחפשת חלקית סליחה העיקרי של המלווים, ארגון מחדש את ההלוואות שלהם או הקשה הממשלה שינוי הלוואה או תוכניות למחזר כמו Home Affordable Modification Program או Home Affordable Refinance Program.

אולי אפילו יותר חשוב כבר ריפוי של שוק הדיור, כמו מחיר הבית הערכה חזר - בצורה גדולה מאוד בשווקים מסוימים.

CoreLogic אומרת כי מדד מחירי הבתים שלה עלה ב -6% ב -12 החודשים האחרונים, והתחזיות של החברה המשיכו לעלות בשנה הקרובה. כמובן, לא כל בית בכל שוק יעריכו באותו שיעור. אבל האנליסטים ב CoreLogic צופים מחירי הבתים ארצית כדי להגדיל 4% ל -5% בשנת 2016.

"אם כל בית בארה"ב יעריך לפחות 5% בשנה הקרובה, זה כשלעצמו ירים כ -800 אלף בעלי בתים שנמצאים כיום מתחת למים ודוחפים אותם בדיוק מעל כך שיש להם הון עצמי חיובי", אומר פרנק א 'נוטהאפט, הכלכלן הראשי של CoreLogic, אומר Investmentmatome.

Refinancing דרכים אחרות להשתמש העצמי שלך

לאחר רק קצת הון עצמי נקרא "יעיל" הון שלילי, כלומר אין לך מספיק ערך בבית שלך עדיין כדי להשיג הרבה יותר מאשר לשבור אפילו, אם זה.

אבל שיש משהו סביב 20% הון בבית שלך - למשל בגלל 240,000 $ על הבית עכשיו מוערך ב 300,000 $ - מאפשר לך גמישות כמה אפשרויות:

• Refinance את המשכנתא.אם קנית בית בדיוק לפני התרסקות הדיור, שיעור המשכנתא שלך יכול להיות צפון של 6%. זה יכול להיות זמן טוב להוריד את הריבית.
• למכור את הבית שלך.הון שלילי לכוד מיליוני אמריקנים. לא ניתן לרשום את ביתם, לשלם את עלויות המכירה יש מספיק כדי לשלם את המשכנתא הנוכחית שלהם, הם היו צריכים להישאר שם. עם קצת הון עצמי בבית שלך, אתה עלול סוף סוף להיות מסוגל לעשות את המהלך, אולי לבית אתה באמת יכול להרשות לעצמך.
• קבל הון עצמי הביתה קו אשראי.אתה לא צריך למכור כדי לנצל את ההון העצמי החדש שלך בבית. הון עצמי הביתה קו יכול לאפשר לך למשוך כספים, כפי שאתה צריך אותם, עבור שיפורים הביתה, תיקונים, או רק על שום דבר. (הנה שתי סיבות טובות לקבל HELOC - וכן חבורה של סיבות לא.)
• או לא לעשות כלום פשוט ליהנות הנכס מעריך.בידיעה כי הבית שלך גדל ערך, והוא צפוי עדיין הבניין העצמי, היא תחושה נהדרת. אתה לא צריך לעשות שום דבר אלא ליהנות ממנו.

הבית refinance אפשרויות אם אתה עדיין מתחת למים

כמה שווקים עדיין strapped עם מספר רב של בעלי הון עצמי שלילי. לאס וגאס כבר על גבי דוח Zillow Negative Report במשך כמעט 5 שנים ועדיין יש מעל 20% של בעלי בתים מתחת למים. שיקגו, אטלנטה, סנט לואיס, בולטימור, קנזס סיטי וקליבלנד יש גם בעלות שלילית שלילית משמעותית.

אם אתה עדיין מתחת למים ואינך צופה שיפור משמעותי במצב שלך בקרוב, תוכניות HARP ו- HAMP שהוזכרו לעיל עשויות להיות חלופות טובות. משכנתאות אחרות בחסות ממשלתית - כמו אלה שנמצאו בפאני מיי, פרדי מאק, המחלקה לענייני חיילים ותיקים בארה"ב או משרד החקלאות האמריקני - מציעים גם פתרונות הלוואה לבעלי בתים מתחת למים.

מינהל הדיור הפדרלי למחזר עבור לווים עם הון שלילי (FHA Short Refinance) היא אפשרות נוספת. FHA ידועה לעבוד עם בעלי בתים בפעם הראשונה אשראי ללוות תיגר.FHA שלה קצר Refinance מותאמת עבור לווים אשר עדיין הנוכחי על תשלומי המשכנתא שלהם אבל חייב יותר מאשר את הבית שווה. זה מאפשר משאיל את המשכנתא כדי להפחית את המנהלת שלא שולמו על ידי 10% או יותר.

>> עוד: טיפים כדי לצמצם את הוצאות הבית שלך למקסם את החזר refinance

עוד מאת Investmentmatome:

• גלה עוד על כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך
• השוואת שערי משכנתא
• מה לצפות לתהליך Homebuying

Hal Bundrick, מתכנן פיננסי מוסמך, הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

תמונה באמצעות iStock.