אנחנו צריכים לשלם לאנשים כדי להציל?
לפני זמן רב, אנשים זכו לתגמולים. הבנקים תרמו משהו המכונה "ריבית" לסכומים שהופקדו בחשבונות חיסכון.
בסדר, מבחינה טכנית הם עדיין עושים, אבל אתה תהיה נסלח על שלא לשים לב כמויות זעירות הוסיף בסביבה נמוכה הדולר. הריבית הממוצעת הנוכחית על חשבונות החיסכון היא 0.06%.
שיעורים אנמיים עשויים שלא להיות הסיבה העיקרית מדוע האמריקאים לא לחסוך מספיק, אבל יש כמה ראיות כי תגמולים טובים יותר יכול לגרום לאנשים יותר כדי להציל. שתי גישות שעובדות: קרנות תואמות וחשבונות צמודים.
הגישה הצמודה לפרס היא הרבה יותר סקסית, שכן היא משלבת חיסכון בהיבט. כל פיקדון בגודל מסוים, בדרך כלל 25 $, מרוויח הזדמנות בפרס כספי גדול יותר שיכול לנוע בין $ 100 ל $ 5,000 או אפילו יותר.
"זה נראה קצת סוריאליסטי. זה לא מה שאנחנו רגילים למוצר חיסכון ", אומר ג'ון תומפסון, סגן נשיא בכיר וראש חטיבת המחקר של המרכז לחידושים בתחום השירותים הפיננסיים, ארגון ללא כוונות רווח המגיע לבנק, המחקור דרכים לשיפור הבריאות הפיננסית.
החשבונות עשויים או אינם רשאים לשלם ריבית. הפרסים ממומנים לעתים קרובות מתקציב השיווק של מוסד פיננסי, או מהכנסות כלליות, אומר בריאן גילמור, מנהל חדשנות בכירה בחברת Commonwealth, ארגון ללא מטרות רווח המקדם חיסכון צמוד לפרס.
חשבונות מקושרים בהצלחה קידמו חיסכון במשך עשרות שנים במדינות אחרות. בארצות הברית, התנועה עדיין קטנה יחסית וקודמה בעיקר על ידי איגודי אשראי, למרות Walmart הוסיף תכונה הפרס שלה MoneyCard מראש בשנת 2016 וכמה חברות הזנק, כולל לונג משחק, מציעים פרסים גם כן.
דיווחים קהילתיים אשראי חברי האיגוד הציל ממוצע של 2,429 $ ו סך של 175 מיליון דולר בחשבונות כאלה מ 2009 עד 2016.
החשבונות הם להיט מסוים עם אנשים Commonwealth נחשב "פגיע מבחינה כלכלית", הכוללת אלה שאינם חוסכים קבועים, להרוויח פחות מ 40,000 $, יש פחות מ $ 5,000 נכסים מלבד הון עצמי הביתה או הורים חד הוריים עם ילדים תלויים.
החשבונות גם עשוי להיות דרך להביא יותר אנשים לתוך המיינסטרים הפיננסי. אחד מכל 10 חוסכים הצטרף לאיחוד האשראי שלהם בגלל תוכנית מקושרת לפרס, ושישה מתוך עשרה חוסכים בחשבונות מקושרים לפרס אמרו שהם נוטים יותר להשתמש במוצרים פיננסיים אחרים של האיגוד.
זה וו חשוב עבור מוסדות פיננסיים, CFSI של תומפסון אומר, מאז חשבונות חיסכון עצמם אינם מרכז רווח.
"מוסדות פיננסיים עושים את הכסף שלהם מ ההלוואות כסף, מתוך עמלות הם גובים, מ פתרונות אחרים שאתה יכול למכור ללקוח", אומר תומפסון. "צרכן המשתמש במוצרים פיננסיים מרובים הוא לקוח נאמן יותר ורווחי יותר".
קרנות תואמות גם יכול להביא אנשים לתוך המיינסטרים ולקדם חיסכון. חוקרים שהעריכו את נכסי העצמאות, תוכנית חיסכון מותאמת פדרלית לחוסכים בהכנסה נמוכה, למשל, מצאו:
- החיסכון החדש, לא כולל קרנות ההתאמה, עלה חציון $ 657 בשנה הראשונה של התוכנית
- הקשיים הכלכליים שחוו המשתתפים ירדו ב -34%
- השימוש בשירותי הפיקדון ירד ב -39%, דבר המצביע על כך שהתוכנית הובילה את המשתתפים מחוץ לשירותים בנקאיים חלופיים כלפי הזרם המרכזי
המימון לתוכניות חיסכון מותאמות, הידוע גם כחשבונות פיתוח אישיים, מגיע בדרך כלל ממחלקת הבריאות של ארה"ב ומענקי שירותי אנוש, אך ניתן להגיע גם ממוסדות פיננסיים ומארגוני צדקה.
יותר מהם צריכים לשקול ביצוע השקעה זו, שכן כל כך הרבה אמריקאים יכולים להפיק תועלת. כמעט למחצית ממבוגרים בארה"ב אין כסף מוכן לכיסוי הוצאה לא צפויה של 400 דולר, על פי הפדרל ריזרב, וזה מוביל ל"מגיפה "של משפחות שבריריות מבחינה פיננסית, אומר תומפסון.
הגדלת ההכנסות תקל על הגדרת כסף הצידה, כמובן, אבל המחקר של CFSI מראה כי רק להיות הרגל של שמירת יכול לעזור לאנשים לשרוד זעזועים פיננסיים ללא תוצאות חמורות.
"הדרך לשפר את הבריאות הפיננסית של האנשים", אומר תומפסון, "היא לעזור להם להציל".
מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.
