כיצד הגדלנו משפחה אחת של 401 (k) על ידי מעל $ 500,000

Investmentmatome הוצג לאחרונה על ABC של כסף אמיתי, שבו עזרנו למשפחה אחת לשמור על חצי מיליון דולר דמי פרישה. איך עשינו את זה? נלמד כיצד הערכנו את 401 (k) המשפחה ואת ההמלצות שעשינו.

השאלה:

Graeme הוא chiropractor עם המלכה אן כירופרקטיקה מרכז, עסק משפחתי קטן בבעלות אביו של גריים. לפני כמה שנים הציע היועץ הפיננסי של המשפחה להקים לחברה 401 (k). Greame בנאמנות תרם ומצא דרכים אחרות כדי לשפר את כספו כולל לשלם את החוב ולעשות עבודה עם חברה שנייה, יציאות דנטלי. כאשר הוא עבד כדי למזער את ההוצאות על כל התקציב שלו, הוא התחיל לתהות אם שלו ללא תשלום 401 (k) היה למעשה לחייב כל עמלות נסתרות ואם היו שינויים פשוטים הוא יכול לעשות כדי למקסם את החיסכון לטווח ארוך.

המלצה:

1. החלף ספקי 401k - ספק 401k של גראמה הוא גובים דמי שערורייתי בצורה של יחסי הוצאות גבוהות כי יעלה לו מעל $ 500k יותר מאשר ספק עלות נמוכה עד שהוא פורש. כל 401 (k) צריך להציע קרן מניות וקרן אג"ח עם יחסי הוצאות נמוך מ 0.50%. אם שלך לא, לשאול את המעסיק להחליף 401 (k) ספקי.
2. לתרום ל- IRA - כל עוד יש לו את זה 401k, הוא צריך לתרום רק מספיק כדי לקבל את המעביד להתאים לפני שתורם עלות נמוכה IRA. זה שינוי קטן יחסוך לו $ 100k הוצאות מיותרות במהלך הקריירה שלו.
3. בחר כספים טובים יותר - קרנות הנאמנות שלו להשקיע באופן לא פרופורציונלי בקרנות זרות. זה מסוכן ללא צורך מאז השווקים הזרים יש underperformed בשוק האמריקאי לאחרונה, טעות זו כבר עולה לו כ 400 $ בשנה.

תכנית פעולה עבור צופים בבית:

1. שאל את המעסיק להחליף 401 (k) ספקים

זה הדבר הכי חשוב שאתה יכול לעשות. אם אתה מתחיל עם כלום ולתרום את המקסימום שלך 401 (k) בכל שנה ($ 17,500 לשנה) במשך 35 שנים, להרוויח 7% לחזור ולשלם אפס עמלות, תגיע פרישה עם 2.6 מיליון דולר. פרישה גבוהה עלות התוכנית, כמו תוכנית 1.66% גריים של יחס יחס, תפחית את זה ביצה קן על ידי $ 786k בעוד תוכנית פרישה בעלות נמוכה ב 0.50% תקטין אותו רק $ 277k, חיסכון של מעל $ 500k. למען האמת, ייתכן אפילו להיות מסוגל לעשות יותר מ 0.50% אם אתה באמת חנות.

• הוצא את הדוח השנתי שלך

  מנהל 401 (k) שלך נדרש לספק לך את המסמך הזה מדי שנה. זה המקום שבו תוכלו למצוא את כל האותיות הקטנות.

• קרא את 'הדפס דק'

  עיין בסעיף "דמי ניהול". זה יגיד לך מי משלם עבור עלויות תקורה של התוכנית שלך. ישנם שלושה תרחישים עיקריים אתה צפוי להיתקל:

• מעסיק משלם עמלות - המעסיק שלך משלם אגרה. מזל טוב!
• העובד משלם עמלות - ייגבה תשלום מכספי החשבון שלך. חלק את הסכום השנתי הזה בדולרים לפי הסכום שיש לך (או שתכנן בקרוב) בחשבונך. לדוגמה, אם האגרה השנתית היא 50 $ ויש לך 10,000 $ בחשבונך, אתה משלם 0.50% בתשלום שנתי. אם אתה תורם באופן קבוע להתקרב maxing את התרומות שלך, הוצאה זו צריכה להיות קרוב לאפס כאחוז.
• עמלות מכוסות בהוצאות הקרן - זה נפוץ מאוד כי זה מאפשר את התוכנית להיות מסומן "ללא תשלום" או "ללא עלות" למעסיק, אבל האמת היא כי סוג זה של מבנה העמלות הוא אחד היקרים ביותר עבור העובדים. במקום לגבות דמי ניהול שטוח דולר, ספק במקום לוקח חלק יחס ההוצאות של כל קרן אתה משקיע. כתוצאה מכך, את 401 (k) ספק יש תמריץ רק להציע קרנות נאמנות עם יחס הוצאות גבוהות.

• בדוק את הכספים שלך

  תראו מה הכספים המוצעים לך ומה יחסי ההוצאות הם טעינה. אם אתה יודע את השם או 5 מכתב טיקר של הכספים שלך, אתה יכול לחפש את יחס הוצאות ומידע רלוונטי אחר באמצעות האתר שלנו קרן קרנות נאמנות. מתקשה למצוא מידע זה, אך יש לך כניסה לתוכנית 401 (k) שלך? נסה את אנלייזר השקעות הון אישי. אתה יכול לקשר את החשבונות שלך והוא יגלה את סך ההוצאות ואת ההשפעה שהם צפויים על הביצה הקן העתידי שלך. הדו"ח השנתי צריך גם מידע זה.

• החלט אם התוכנית שלך גרועה

  האם הסכום הכולל שאתה משלם דמי (דמי ניהול בתוספת יחסי הוצאות) פחות מ 0.50%? אם לא, אתה יכול לקבל את אחוז דמי למטה על ידי בחירת אפשרויות טובות יותר מן הכספים המוצעים או תורם יותר כדי לקבל את דמי הניהול למטה כאחוז של נכסים? אם אין שום דבר שאתה יכול לעשות כדי לקבל את סך ההוצאות שלך עד 0.50% או למטה, אז הגיע הזמן לדבר עם המעסיק שלך על תוכניות מיתוג.

• לדבר עם המעסיק שלך

  אין תירוץ לתכנית 401 (k) שלא להציע לפחות קרן אחת של מדד שוק המניות, וכן קרן אינדקס אחת של שוק איגרות חוב עם יחס הוצאה של 0.50% או פחות. אם התוכנית שלך אין אלה, לדבר עם המעסיק שלך על המעבר לתוכנית פרישה עלות נמוכה יותר.

• לקבוע את סוג התוכנית הנכון - 401 (k)? SEP IRA? פשוט IRA? בהתאם לגודל המבנה של העסק שלך, כל אחד מהם יכול להיות הפתרון הטוב ביותר. ואנגארד יש כלי שימושי כדי לעזור לך להבין מה הכי טוב עבור העסק הקטן שלך.
• שאל את המעסיק שלך כדי לקבל ציטוטים מתחרים מספקי כמו אלה:
  • ואנגארד - ידועים עבור יחס נמוך מאוד קרנות יחס, אבל כדי להיות בטוח לשאול על הוצאות ניהול מאז הם ישתנו בהתאם לגודל החברה שלך. כנראה הטוב ביותר עבור חברות גדולות.
  • המיטב של אמריקה 401 (k) - נוסדה על ידי יועץ השקעות אישי הון עם המשימה של הפחתת העלות של 401 (k) תוכניות לעסקים קטנים.
  • נאמנות - אחת המדינות הגדולות 401 (k) ספקי. כנראה יקר מדי עבור עסקים קטנים ביותר, אבל שווה לקבל הצעת מחיר.
  • רבים, רבים יותר - לחפש אותם ולקבל ציטוטים רבים ככל שתוכל

2. לתרום ל- IRA

אם אתה תקוע עם תוכנית רעה ואתה לא יכול לשכנע את המעסיק לעבור אחד טוב, יש עדיין משהו שאתה יכול לעשות. חשבון פרישה בחסות המעסיק הוא רק צורה אחת של תוכנית חיסכון פרישה חיסכון במס. הסוג השני הוא חשבון פרישה אישי, או IRA. על ידי בחירת עלות נמוכה IRA תוכנית אתה יכול למנוע את 401 (k) של דמי גבוה על חלק החיסכון שלך פרישה.

התוכנית שלך למיטוב תרומות פרישה:

1. לתרום מספיק את 401 (k) כדי לקבל כספים תואמים

אם המעסיק שלך יתאים חלק התרומות שלך אז יש לך מיד עשה 100% החזרה. זה רווח עצום מנצח שלילי של הוצאות גבוהות.

2. לתרום הבא שלך 5500 $ ל IRA

פתח בעלות נמוכה, ללא תשלום IRA ולתרום למגבלה IRA.

3. לתרום כספים הנותרים שלך 401 (k)

זוהי עצה שנוי במחלוקת ויש כמה תרחישים שבהם דמי הם גבוהים מספיק המגבלות מכביד מספיק שאתה יכול להיות טוב יותר רק להשקיע את יתרת הכסף בחשבון מס. אבל בימים אלה אנשים לשנות מעסיקים לעתים קרובות וכאשר אתה עוזב את המעסיק שלך אתה יכול לגלגל את 401 (k) הנכסים לתוך עלות נמוכה IRA ולסלק את תשלילים תוך קבלת כל היתרונות של חשבון בעל יתרון. הממשלה יודעת שחשבונות המס המוערכים הם בעלי ערך ולכן הם בהחלט מגבילים כמה ניתן לתרום מדי שנה. אל תחמיצו הזדמנות כדי לקבל כסף לתוך אחד, במיוחד אם אתה צעיר יש שנים רבות עבור היתרונות המתחם.

מידע נוסף על חשבונות פרישה בודדים:

• רוט לעומת חשבונות IRA מסורתית
• הטוב ביותר ללא תשלום IRA חשבונות
• חושב ההכנסה שלך היא גבוהה מדי עבור IRA? לא נכון

3. שפר את הקצאת הנכסים שלך

נפרדת לחלוטין מן הנושא של עמלות היא האם או לא שלך 401 (k) הוא מותאם עבור ביצועי שיא. אנשים רבים משקיעים מאמץ גדול בבחירת הקרן או המנהל הנכון כאשר האמת היא שכמעט כל ביצועי ההשקעה בטווח הארוך מונעים על ידי הקצאת הנכסים. הקצאת הנכסים שלך צריכה לקחת בחשבון את אורך אופק ההשקעות שלך ואת יכולתך לסבול את הסיכון.

אופטימיזציה של הקצאת תיק 401 (k) שלך:

1. קביעת הקצאה אופטימלית שלך

כלל כללי טוב של האצבע הוא לקחת 120 מינוס הגיל שלך ולהשקיע את חלקם במניות והשאר באג"ח, כלומר 40 שנה צריך להיות 80% במניות ו -20% באג"ח. לפירוט הקצאת הנכסים שלנו יש הצעות מפורטות יותר לפי גיל. יש גם כמה כלים גדולים ברחבי האינטרנט.

2. קבע את ההקצאה הנוכחית שלך

חושב שאתה 20% במניות כובע קטן כי 20% מתיק ההשקעות שלך הוא בקרן קטן? זה מה חשב גראם והתברר שרק 3% מכספו הושקע בחברות קטנות. שם הקרן אינו מייצג את מה שהוא באמת מחזיק. השתמש בתמונת הרנטגן של Morningstar כדי לראות בדיוק מה אתה משקיע. האם אינך מעוניין להזין מידע זה באופן ידני? השתמש בהון אישי כדי לקשר את החשבונות שלך ולפקח על הקצאת הנכסים שלך בחינם.

3. לקבוע כיצד תוכל להגיע הקצאה אופטימלית שלך

אתה צריך לייעל את הקצאת הנכס שלך על כל האחזקות שלך אז לשים את כל הנכסים שלך מ 401 שלך (k), IRAs, וכל ההשקעות האחרות (אפילו של בן / בת הזוג שלך!) לתוך הרנטגן Morningstar. כמה רחוק אתה? נסה הקצאות שונות על פני כספים בצילום הרנטגן עד שתמצא את זה הוא בערך בקנה אחד עם הקצאת אופטימלי שלך. זה עשוי לכלול הוספת כספים שאתה לא כרגע להשקיע או שזה עשוי להיות כרוך הסרת כמה כי הם מיותרים. עבור רוב האנשים, אין צורך להיות יותר משלוש בעלות נמוכה קרנות שונות (מניות, אג"ח, הבינלאומי).

התוצאה:

לאחר המופע גראמה הודיע ​​לנו שהוא דיבר עם הבוס שלו (אבא שלו!) והם החליטו להתחיל את תהליך המעבר ל 401 (k) נמוך. בעוד כחודש, גריים ועובדים אחרים של המלכה אן כירופרקטיקה מרכז יהיה גם בדרכם לשליש יותר חיסכון לפרישה בעתיד בזכות החלטות פיננסיות חכמות היום.